我国互联网金融风险防范问题分析.docVIP

　　我国互联网金融风险防范问题分析 当前，互联X金融在我国发展迅速，越来越多的互联X金融产品走进我们的生活，改变了我们的投资理念。但是，由于缺乏有效的监管，非法融资、X络欺诈、信息泄露等一系列恶性事件频频发生，极大地打击了公众的投资信心。据2016年数据统计，在2600多家P2P公司中，问题平台多达1407家。大量庞氏骗局以P2P的形式被搬到了互联X上，给投资者造成了巨大的损失。近期，中国互联X金融协会发布了会员的名单，在一定程度上推动了行业自律，并制定了一系列的法律法规促进行业的规范发展。但是，目前的这些法律政策仍旧不够完善，无法促使整个行业又好又快发展。试图通过研究互联X金融的风险并结合国内的相关领域发展实情，提出针对符合我国国情的互联X金融风险解决对策和防范措施。希望对我国互联X金融的健康成长有所帮助。 　　一、我国互联X金融当前主要发展模式与现状 　　1.第三方支付。第三方支付是指具备一定实力和信誉的非银行机构，借助互联X技术，与各大银行签约，在用户与银行支付结算系统间建立连接的电子支付模式。X购是第三方支付发展的重要推动力量。近年来，我国第三方支付行业快速发展。中国互联X络信息中心发布《第38次中国互联X络发展状况统计报告》显示，截至2016年6月，我国X络购物用户规模达到4.48亿，较2015年底增加3448万，增长率为8.3%。虽然第三方支付发展迅速，但是在发展的过程中也出现了许多问题，一些不法企业利用第三方支付平台挪用客户资金进行牟利。针对类似情况，央行正严肃整顿该行业。据官方数据，中国目前已经对超过239家非法从事支付业务的机构进行处罚，处罚金额超过1亿元人民币。 　　2.P2PX络借贷。P2PX络借贷又称人人贷，是一种依托于互联X的特殊直接债券融资。2012年起，P2PX络借贷呈现出业务规模和平台数量爆发式增长。X贷之家数据显示，国内运营平台数量从2012年之前的50家增长到2015年年底的4796家;成交规模从2012年之前的累计31亿元增长到2015年年底的9823.04亿元。虽然P2P在我国快速发展，但是由于长期处于无准入门槛、无行业标准、无机构监管的三无状态，P2PX络借贷平台严重危害社会发展。平台跑路现象比比皆是，甚至出现了一些隐性高利贷如裸条贷款、校园贷，严重违背了《合同法》第221条借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定。2016年4月，监管机构开始互联X金融风险专项整治，而专项整治的重心之一就是X贷。近期，银监会正式对外公布《X络借贷资金存管业务指引》，对资金存管制定了统一的标准，强化了X贷资金监管体系，X贷行业风险整体水平正在下降。 　　3.众筹。众筹指项目发起人通过互联X众筹平台为其新项目向社会公众募集资金，并以实物、服务、作品、股权等回报形式回馈项目支持者投资的新兴融资方式。截至2016年上半年，我国正常运营的众筹平台共有370家，与2015年底283家相比，涨幅达到了约30.74%，是2014年平台数量的2.6倍。从行业筹资金额看，2016年仅上半年筹资额便达到了2014年的近3.7倍，共筹资79.41亿元。截止6月30日，全国众筹行业历史累计成功筹资金额超218亿元。 　　二、我国互联X金融风险分析 　　互联X金融的风险包含了传统金融的风险和互联X风险，因此，将互联X金融风险分为一般风险和特殊风险进行分类分析。1.互联X金融一般风险分析。互联X金融的一般风险主要是指传统金融也存在的一些风险，包括流动性风险、操作风险等。由于互联X金融与传统金融拥有不同的金融模式以及金融工具，这些风险在表现形式上与传统的金融行业风险有所不同。(1)流动性风险。流动性风险是指互联X金融机构未能及时满足客户流动性需求而引起的风险。一般而言，流动性风险主要分成两类：一是因为金融机构流动性资产不足，不能即使履行付款义务引起的流动性风险，二是因为市场本身流动性不足导致的流动性风险。以P2P平台为例，P2P平台通过发行各类理财产品向投资者进行直接融资。到期后，P2P公司连本带息偿还资金时，因资金链中断或发生亏损等原因，无法兑付其资金产生的流动性风险。自2015年以来，互联X金融平台违约、提现困难、倒闭等媒体报道层出不穷。据统计，截止到2016年年底，我国共有4796家P2P运营平台，但问题平台就有超三分之一，其中，提现困难有171家、跑路达到了418家。(2)操作风险。操作风险指互联X金融机构由于不合规操作导致损失的风险。互联X金融产品的一些创新支付方式会带来操作风险。以支付为例，移动支付普遍采用了动态密码验证这一方式，但其实这一方式并没有那么可靠，一些黑客通过拦截相关的信息，如个人资料、X银密码、验证码等重要信息，以此进行盗刷，给用户带来经济损失。快捷支付、免密支付等方式由于缺乏认证，也极易造成盗刷现象。