保险人的建议义务研究整理.pdfVIP

保险人的建议义务研究 窦玉前 近年来，在金融创新的浪潮中，保险产业的发展令人瞩目。 一为民众的保险意识越来越强，二为保 险机构的创新产品越来越多，三为商业保险与社会保险的融合越来越深。 尽管如此，目前我国的保险深 度和保险密度还是很低，保障事项集中、保险分布不合理，保险纠纷频发。 其中，既有民众自身保险认知 能力的影响，也有现行法的缺陷的助力。 法律对保险人说明义务的强化虽可以协助被保险人对目标保 险的认知，但对如何选择目标保险毫无助益。 所以，从规划的视角，法律应对保险人设定建议义务，通过 专业的配置合理地转移被保险人的未来风险。 　 　 一、被保险人保险认知缺陷 （一）基本保险知识缺乏 我国国民对保险的认知仅停留在一般水平，缺乏应有的风险意识和保险常识。 普华永道的研究报 告显示，我国国民只有不到１０％ 的消费者对投保的好处有恰当的了解，即使已经投保的消费者，其中仍 有４０％的人对保险产品和保险公司了解不多。 以具体事项为例，相关调研显示，只有３３． １２％的被保险 人对保险告知义务有一定的认识，超过６０％的被保险人