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《中国商论》，2015 年6 月刊[第9 期，总第650 期] 全国中文核心期刊 国内统一刊号CN10-1337/F, 国际标准刊号ISSN 2096-0298 论构建互联网金融的全面风险管理体系 摘 要 2013 年以来，互联网金融话题已成为经济界一个炙手可热的聚焦点。在旺 盛的民间借贷及传统银行贷款将金融服务侧重点日益集中定位于大中企业的同 时，它的出现瞬间为小微企业及个体工商户带来了新的金融曙光。然而，金融的 本质就是在不断地经营风险，伴随着‚P2P 网络借贷‛不可估量的市场前景，为 促进该金融行业模式健康发展的风险管控系统需求就应更加丰盈起来，借以保证 网络借贷与客户间的健康、协调、可持续发展。 本文选取以P2P 网络借贷为视角，从其发展历程开始着手，再对行业风险进 行定性分析，对风险管理进行相关优化，以互联网金融安全管理实践标志性企业 -袋袋金案例举证，阐述风险管理是互联网金融的第一核心竞争力，最终构建出 P2P 网络借贷的全面风险管理体系，以期助力和提高其可持续发展能力。 关键词：P2P 网络借贷 风险敞口 全面风险管理体系 互联网金融，是互联网技术与传统金融需求的完美结合，它能够通过上述两 个领域间的共生、协作，达到‚普惠金融‛经济下的精神实质追求，使人们在该 种理想的金融模式下，人人都是投资家，人人又是受益者。然而，众所周知的是： 金融行业的经营实质本身就是在不断地经营风险、把控风险，而风险敞口的认识 不当、把控不当则会给行业带来无形的经营管理隐患，对于新兴产业而言甚至意 味着‚全军覆没‛，显然，风险管理关系到互联网金融能否进一步持续、健康地 发展。 一、互联网金融及P2P 网络借贷的发展历程概述 （一）互联网金融的发展历程概述 在互联网经济时代的今天，金融业的快速发展在某种程度上也相应带动企业 生产经营水平的提升，反过来又促进了自身业务范畴的扩大，经历了以商业票据 贴现、固定资产贷款、金融衍生工具应用等为主导的各个阶段，在上述业务形成 常态时，继续实现行业持续发展的必经途径势必是要进一步带动新兴业务的发 展，那么，既然互联网经济时代扑面而来，金融行业为了迎合行业发展的需求及 互联网区域的缺口，尚需要开发一项新业务来填补这一空白，‚P2P 网络借贷‛ 这一作为传统金融 ‚互补‛的新型模式于2006 年就应运而生了，‚互联网+‛ 国家概念的提出，使其现今发展势头更猛，规模更呈爆发式增长。 （二）P2P 网络借贷的发展历程概述 回顾P2P 网络借贷的发展历程，在我国的探路典范是最早成立于2007 年上 海的拍拍贷，它是纯中介模式的第一个网络上实现的信用借贷的平台，到了2013 年，行业实现了数量上质的飞跃，而对于 2015 年，随着国家《关于促进互联网 金融健康发展的指导意见》这个行业基本法的出台，P2P 网络借贷的增长态势及 预计成交量将会创造出一项行业历史的新高。 广东 1200 北京 1000 浙江 800 上海 600 江苏 山东 400 四川 200