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关于房贷还款问题的建模与求解 摘要 为了解现行房贷还款方式利弊，本文针对我国银行现行两种购房贷款制度进行对比研究。分别对等额本金还贷方式和等额本息还贷方式进行建模、制图、比较，并设计了新的还贷方式。 首先，建立等额本金和等额本息两种还贷方式的数学模型： 等额本金：Z=A+nAi-A(n-1)i/2 等额本息：Z= Ain(1+i)/[(1+i)-1] 根据模型分别做出两种贷款方式在不同还贷期限下，还款总额与还款时间的关系图；再根据两种还贷方式模型分别作出在相同本金及相同还贷期限下月供与还贷时间的关系图。经过对比发现，两种还贷方式并无好坏之分，只是为了适合不同的人群。等额本息适合有稳定收入的工薪阶层人群，而等额本金适合于有一定积蓄或者收入递减的人群。 关于提前还贷问题，本文就提前一次性结清和提前部分还贷两种情况，分别对等额本金和等额本息两种还贷方式作了严格的推理分析和论证。最后得出结论，无论何种情况，何种还贷方式，提前还贷都可使还贷总额相比计划还款总额减小。贷款人可根据自身情况选择提前一次性结清或提前部分还贷。 考虑到现在大部分年轻人由于事业家庭刚刚起步，支付购房首付后经济暂时拮据，但随着工作的稳定和上升，收入和积蓄也会增加，所以本文中尝试着设计了一种月供逐渐增加的还贷方式，并研究了这一种还贷方式的可行性，建立模型如下： 设计模型：w=A+A(1+n)in/2 同样作出还款总额与还款时间的关系图，以及月供与还贷时间的关系图。并与先行两种还贷方式进行对比。对比可以发现，设计模型在还款总额和月供数额的递变方面都更适合工薪阶层及年轻人。 最后我们对模型存在的优缺点进行了分析。本文中所建三个模型基本可以清楚准确的描述各还贷方式的特点及实施过程。 关键字：等额本金 等额本息 月供 还贷总额 利率 每月贷款余额 一 问题的提出 随着国家住房商品化政策的推行，于是银行提供了购房贷款项目，帮助很多人解决了购房款的问题。人民群众住房条件改善的同时也带来了不小的问题，极少数居民有能力一次性付清房款 我国银行现行两种购房贷款还款方式：等额本息和等额本金。每种还贷方式都分为短期贷款和中长期贷款。短期贷款又分为1到6个月还款（含6个月，利率为5.6%）和6到12个月还款（含12个月，利率为6.06%）；中长期贷款分为1到3年（含3年，利率为6.1%），3到5年（含5年，利率为6.45%），5年以上（利率为6.6%）。 由于两种贷款方式在相同条件下，产生的利息有所差异，导致还款总额的不同。这引起了一些人的疑问：是否银行在玩一个数学游戏，以此来获得收益？那么两种还贷方式到底有没有优劣之分呢？如果考虑提前还贷应如何做，是否有意义？考虑当今社会现状，是否可以有其他还贷方式。 二 问题分析 要讨论两种还贷方式有无优劣之分，就要对比在同等借贷本金同等还贷时间下两种还贷方式各自所需要偿还的总金额多少,以及各还贷方式运行时的特点。由于不同还贷期限利率不同，所以应分别考虑五种借贷期限下，两种还贷方式的差异。 等额本金的还贷公式为：月供=本金/还贷期限+本月利息；还贷总金额=本金+利息和 等额本息的还贷方式为：月供=每月相等的金额；还贷总额=本金+利息和 对于提前还款问题，需考虑利息的变化情况，对比提前还款时两种还贷方式后续产生的利息多少。如果提前还款可以使得最终还款总额降低，则提前还款有意义，否则没有必要进行提前还款。 考虑社会现状,由于购房人群绝大多数为工薪阶层及中青年,所以设计新的还贷方案以适合这类人群为主要方向。 三 模型假设及符号系统 模型假设 假设1：还贷进行期间，国家利率没有进行调整。 假设2：贷款人能够按规定每月偿还贷款。 假设3：忽略物价变化、货币贬值、及房价起伏等经济变化的影响。 符号系统：z=等额本金还款总额 、=等额本息还款总额 、等额本金还贷情况下 提前还贷总额 、=等额本息还贷情况下提前还贷总额 、W=设计模型还款总额 、n=还款期限、 A=本金 、 i=利率 、 a=第j个月的月供金额 、j=还贷时间（月） 、B =每月剩余本息和 、m=部分提前还贷金额 等额本息还贷方式下的月供 四 模型建立与求解 4.1 等额本金 由公式：月供=本金/还贷时间+本月利息 可得： 每月月供a= A/n + Ai ; a= A/n + (A-A/n)i ; ……; a= A\n + [A-(n-1) A\n]i 则 Z==A+nAi-Ai(j-1)/2 即：Z=A+nAi-A(n-1)i/2 为等额本金还款模型 4.2等额本息 由于等额本息还贷方式每月月供一定，于是可得 每月剩余贷款本息和：B=A