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论P2P网络借贷平台法律关系、法律风险 　　【摘要】P2P是我国互联网金融的重要形式之一，近几年在国内呈现出如火如荼的发展之势，它一方面为散户投资提供了可行渠道，为个人和小微企业融资提供了便利途径，另一方面也暴露出越来越多的潜在风险，其逐渐危机行业的发展和市场的稳定。 　　【关键词】P2P网络借贷平台;法律关系;法律风险 　　一、P2P网络借贷平台的起源及在中国的发展概况 　　P2P网络借贷是一种依附于互联网技术的民间借贷形式，资金借款方和资金贷款方通过P2P网络借贷平台达成合意，在网络上自动生成借款合同的相关条款，并按照一定网络流程完成认证、记账、清算等程序，从而完成借贷融资。 　　全球第一家网络借贷平台Zopa于2005年3月产生于英国伦敦在国内。近年来我国的P2P网络借贷平台迅速发展，从2007年8月中国第一家P2P网络借贷平台――拍拍贷上线以来，据P2P网络行业门户网站数据，到2014年9月30日，全国运营中的网贷平台约有1438家，预计到年底运营的平台可能突破1700家。但由于准入门槛低，信用体系不健全，相关的法律法规不健全，行业监管机制的缺失，据不完全统计，全国累计已有119家倒闭、跑路，涉及总资金在21亿左右，而对危机四伏的网贷平台，目前加强P2P网络借贷平台的风险控制己成为该行业持续发展的首要议题。 　　二、P2P网络借贷平台的主要法律关系 　　借贷合同关系。P2P网络贷款模式是民间借贷的网络化，其最基本的法律关系是借贷合同关系。当然，各家P2P网络贷款平台的不同运营模式也在一定程度上让贷款人、借款人以及贷款平台之间的法律关系复杂化，如宜信借贷理财模式下的法律关系己不是纯粹的借贷双方之间的借贷合同关系。以拍拍贷、人人贷等线上竞标为代表的P2P网络贷款平台，借贷双方之间为借贷合同关系。 　　居间服务合同关系。单纯中介型的拍拍贷、人人贷与借贷双方之间都属于这类居间服务合同关系。其为借贷双方提供发布信息的平台、收集和审核借贷双方的基本信息、考察借款人的信用、提供划款平台、协助催收贷款等服务，与此同时，收取相应的服务费用。 　　担保合同关系。P2P网络贷款通常为信用贷款，这为贷款人带来了巨大风险，P2P网络贷款平台一般为借贷双方收集、提供信息、进行信用测评，并跟进借款用款情况、还款情况，协助贷款人进行催收等等。但这些并不能有效防止借款人的违约行为，从根本上降低贷款人的损失风险。为此，大部分P2P贷款平台都极其重视这一问题，并尝试着为减少贷款人损失风险而提供担保。 　　三、P2P网货平台主要所面临的法律风险 　　对流出资金的用途缺少监管。网络借贷平台的特性决定了所有的P2P借贷行为都发生在网络。由于借款的原因繁多，客观上根本做不到一一进行核实，同银行的高门槛相比，网络借贷平台上的借款则低很多，无须担保抵押措施，因而借钱在平台上变得相对容易很多，在银根紧缩的情况下，网贷模式迅速发展。与此同时，尽管现在网络借贷平台交易效率高，但对于流动资金的用途却仍无有效的监管措施，这种潜在的风险可能会对国家的调控政策造成很大的影响。 　　借款人易涉及高利贷转贷的风险。P2P网络借贷平台借款利率的确定最终是以价格优先和时间优先为原则的，是一种完全由借贷双方自主确定、体现市场需求和供求关系主导下的的白由利率。尽管我国《合同法》及最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》规定了自然人之间借贷可以约定利息，且对民间借贷利率给予最高不超过银行同类贷款四倍的保护。但网络借贷与现有民间借贷的不同是其借款利率是借款人白己设定的。这在一定程度上大大刺激了网络借贷的活跃度，同时也使得网络借贷出现了相对较高的利息，容易产生高利转贷的问题。例如，出借人以同期银行贷款利息套取金融机构信贷资金，然后以数倍银行利息的价格在网络借贷平台上进行转贷，这就有可能触及高利转贷罪。 1