第九讲 财产保险.ppt

第九讲 财 产 保 险 第十四章 财产保险引论 第一节 财产标的分类及其特征 一、 有形财产 一般情况下，财产保险所承保的是有形财产。 有形财产可以分为不动产和动产两种。 分类原因： 第一，不同的财产所面临的风险事故的可能性不一样; 第二，动产和不动产的估价机制是不同的。 二、 间接损失 当有形财产发生损失或者灭失时，还有可能产生一种被称为间接损失的情况，又可以叫做继发性损失。 (一) 企业财产 发生营业中断损失而遭受的损失。 选择继续营业发生的一些额外费用。 (二) 家庭财产 个人和家庭同样也会遭受与使用损失相联系的费用。如：一个人 的房屋受损了，他可能需要寻找临时的房屋安家落户，支付临时 房屋的租金，承担与居住有关的一些费用。 第二节 财产保险赔偿的基本原则 一、 赔偿原则 保险人按照被保险人所遭受的实际损失进行赔偿，被保险 人不能通过赔偿而额外获利。 (一) 赔偿原则适用的前提 1.在损失发生的时候，被保险人对保险标的具有保险 利益，才有可能获得赔偿。 2. 被保险人所遭受的是保险责任范围内的损失。如果被 保险人保险标的损失的近因，不是保险责任范围以内的灾 害事故，那就不属于保险责任，保险人将不予赔偿。 (二) 保险人可以选择的赔偿方式 1. 货币赔偿 2. 置换 3. 恢复原状 (三) 赔偿原则的运用 保险人和被保险人可以使用免赔条款和共同保险条款(简称共保)来达到降低保费的目的。 1. 免赔 (1) 绝对免赔。 指在保险事故发生后，如果损失额小于合同中所规定的起赔限额，被保险人承担全部的损失。 (2) 相对免赔。 相对免赔即规定一个免赔率，一旦损失额等于这个免赔率，保险人将支付所有的损失。例如，保单规定，如果损失额不足保险金额的5％，则被保险人 承担所有的损失；而如果大于或等于5％，则保险人支付所有的赔偿。 从保险人的角度来看，相对免赔方式具有一种鼓励被保险人提高损失额的倾 向。因此，相对免赔在实践中运用得并不普遍，主要用在海洋运输和农作物 保险中。 2. 共保 保险人和被保险人共同承担损失份额。这一原则不仅适用于财产保险 领域，而且也广泛运用于健康保险领域。 共保的计算公式： 赔偿金额＝实际保险金额/规定保险金额×损失金额。 上式中的实际保险金额是指被保险人实际购买的保险金额；规定保险 金额是指共同保险条款要求被保险人应当购买的保险金额，它是共同 保险条款所规定的百分比与保险事故发生时保险标的的实际价值之乘 积。 例如，甲乙二人各有一幢价值相同、危险程度一样的房屋，假定甲以100%投保，乙以20%投保，则当都出现15%的火险损失时，二者均能获得相当于房屋价值15%的赔偿，但是甲所付的保费却是乙所出保费的五倍!这一弊害，导致了保险公司经营上的困难和投保人之间费率的不公平待遇。 二、 分摊原则 从赔偿原则中分离出来的，是赔偿原则的具体应用。 (一) 重复保险 重复保险是指投保人就同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故 与两个或两个以上的保险人分别订立保险合同。分摊原则来进行赔偿。 (二) 分摊原则的运用 1. 比例责任 某保险人分摊保险赔款额＝某保险人承保保险金额/各保险人承保保险金额 总和×损失金额 2. 限额责任 某保险人赔款额＝某保险人赔款限额/各保险人赔偿限额总和×损失金额 3. 顺序责任 由先出单的保险公司首先负责赔偿，第二家保险公司只有在第一家承保的 限额用完了时，才承担超出的部分。 例2-1： 某投保人分别与甲、乙、丙三家保险公司签订了一份火灾保 险合同。甲公司承保金额 50 000 元；乙公司承保金额 100 000 元；丙公司承保金额 150 000 元。因发生火灾损失 100 000元。 第三节 财产保险的准备金 一、 准备金的种类 (一) 赔款准备金 是财产保险人的一种法定准备金，是衡量保险人某一时期赔偿责任及理赔 费用的估计金额。 包括未决赔款准备金、已决未付赔款准备金和已发生未报告赔款准备 (IBNR)。 (1)未决赔案：被保险人已经提出索赔，但被保险人与保险人之间尚未对这 些案件是否属于保险责任范围以内、保险赔付额应当为多少 等事项达成协议。 (2) 已决未付赔案：保险人对索赔案件已经理算完毕，应赔付金额也已 经确定，但