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第一章 商业银行导论 第一节 商业银行的性质与功能 一、商业银行的起源 “银行”一词来源于意大利语的“BANCA”，意思是货币兑换商借以办理业务活动的板凳。顾名思义，银行最初是建立在货币经营业务基础上的。 在前资本主义社会，由于货币铸造权分散，造成各种铸币的重量、材料、成色不统一，货币的不一致导致了交易的困难。为了满足货币兑换的需求，逐渐从商业社会中分离出一种专门从事货币兑换的商人即货币兑换商。随着贸易的扩大，为了解决商人保管和携带货币所产生的风险，货币兑换商开始货币保管及货币支付、结算业务，即货币经营业。但当时的货币兑换、保管、支付、结算等业务是由货币本身的职能引起的单纯的技术性业务活动，还没有涉及信用活动。 货币兑换商手里逐渐积累起大量的闲置货币。为了获得更多的收益，他们开始从事借贷业务来获得利息收入。因而货币经营业也就发展成为办理存款、放款和货币汇兑的银行业。 1580年，历史上最早的银行威尼斯银行在意大利建立。早期的银行业明显具有高利贷性质，提供的信用主要集中在政府和封建贵族，此时的银行业还不是为社会化大生产服务的。 现代西方商业银行是随着资本主义生产关系和信用制度的发展而产生和发展起来的。18、19世纪产业革命在英法等国取得了胜利，新兴资产阶级强烈需求利息率低于工商业平均利润率的贷款，而高利贷性质的银行业难以满足资本主义发展对信用的需求，严重阻碍了资本主义的发展，因此，客观上迫切需要设立为资本主义工商业发展服务的商业银行。1964年，英格兰银行成立，标志着现代商业银行的诞生，新的信用制度的确立。 现代西方国家商业银行时通过如下两个途径建立起来的。一个是由过去的高利贷性质的私人银行逐步演变过来；另一个是新建立起来的股份制银行。 尽管各国商业银行产生的条件和过程不同，称谓也不一致，但其发展大致遵循了两种模式：（P4） 1、分业经营（英国模式、职能分工型） 分业经营：管理当局对银行可以经营的业务范围进行限制，将传统上属于非银行业务的如证券业务、保险业务等与传统的银行业务分离，不允许银行从事非银行业务，实行银行业的专业化 从本源上来讲，商业银行是存款贷款银行，它以负债业务、贷款业务及与之相关的中间业务和国际业务构成经营活动的全部内容，而不得从事证券业尤其是投资银行业务和保险业务。 美国，英国和日本是分业经营模式的典型，还包括法国、加拿大、比利时、韩国等多数发达国家和一些发展中国家 我国于1995年颁布的《中华人民共和国商业银行法》对中国商业银行业务作了如下规定：“商业银行在中华人民共和国境内不得从事信托投资业务和股票业务，不得投资于非自用不动产”，也“不得向非银行金融机构和企业投资”。这明确规定了中国商业银行与投资银行分业经营的原则 分业经营模式，在理论上受“真实票据论”的影响。该理论认为，负债多为活期存款，流动性要求高，因此商业银行的资产业务应集中于短期自偿性贷款，而且贷款一定要以真实交易为基础，以真实票据作抵押，以保证银行贷款的安全。根据这种理论，商业银行不宜发放长期贷款、消费贷款，更不能将银行资金用于债券、股票及实物资产等高风险、低流动性的投资 2、混业经营（德国模式、全能型） 混业经营：与分业经营正好相反，管理当局对银行的限制较少，允许商业银行开展多种业务，既能经营传统的银行业务，又能经营证券、投资、保险和其他多种金融业务，实行银行业与证券业、保险业等的相互渗透与一体化经营 德国是混业经营的典型，还主要包括瑞士、卢森堡、奥地利、荷兰等欧洲大陆国家 事实上，最近30年来，所谓的分业经营和混业经营的区别已日益消失，实行分业经营的国家都在向混业经营过渡 ★ 两种经营模式优劣比较 1、分业经营的优劣势 ◆优势 （1）、实行分业经营模式有利于政府和中央银行根据具体情况，分别调控和管理国家金融活动 （2）、分业经营模式禁止银行从事证券经营与投资，能够防止银行经营的风险与利益的不对称现象。同时，可以避免证券市场波动及企业经营状况对银行经营活动造成冲击、降低商业银行经营风险。并且在一定程度上阻断了经济状况恶化、投资者信心下降、社会信用危机、经济危机的恶性“多米诺骨牌效应”。这无疑有利于银行、金融，乃至整个经济的稳定 （3）、分业经营模式对银行垄断集团的形成具有一定的抑制作用，有利于维持金融、经济发展的自由竞争局面 ◆缺陷 （1）、分业经营限制了商业银行的发展壮大，就个别国家而言，突出表现在削弱了本国银行的国际竞争力 （2）、分业经营使商业银行缺乏资金灵活性及内部经营损益互补机制，资产单一化导致风险高度集中 （3）、银行不能为企业提供全面的金融服务与投资，不利于密切银企关系，进而不利于整体经济的发展与国际竞争力的提高 2、混业经营的优劣势 尽管以德国为代表的混业