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互联网金融时代商业银行SWOT分析 　　[提要] 过去的几十年中，商业银行凭借其雄厚的资金实力、良好的行业信誉、健全的管理体系以及国家的政策支持，在金融领域长期处于“一枝独秀”的地位。然而，随着互联网金融的大热，第三方支付、在线理财、P2P网贷等新型互联网金融模式相继推出，使商业银行的市场份额大幅下降，客户资源也损失严重。面对如此强劲的冲击，银行业的改革与创新已是大势所趋。本文立足于商业银行，运用SWOT模型，结合商业银行自身的优劣势，将银行业务与互联网金融业务进行对比分析，详细阐述银行业面临的威胁与机遇，并提出发展建议。 　　关键词：互联网金融；商业银行；经营模式 　　基金项目：2016年大学生创新创业训练计划项目：“互联网金融时代下商业银行应对策略研究”（项目编号：201610378425） 　　中图分类号：F83 文献标识码：A 　　收录日期：2017年3月10日 　　一、引言 　　据中国互联网络信息中心在京发布的第39次《中国互联网络发展状况统计报告》显示，截至2016年12月，中国网民规模达7.31亿人，稳居全球首位。其中，PC端网民7.2亿人，移动端网民6.6亿人。如此庞大的互联网用户群为互联网金融的发展提供了良好的群众基础；同时，大数据、云计算及搜索引擎等新兴互联网技术的运用也使得互联网金融的发展更上一个台阶。数据显示，2015年上半年中国的互联网金融产品网民渗透率达到68.1%，国内已有过半的人使用互联网金融产品或金融服务，普及率还在继续平稳上升。 　　随着互联网金融的出现，商业银行在金融领域的垄断格局被打破。交易规模的减少、客户资源的流失、对金融市场的前瞻性不足等问题，无不在提醒着银行业：改革已势在必行。 　　二、商业银行的优劣势 　　（一）优势 　　1、资源丰富。商业银行作为老牌金融机构，在长期稳定的发展中积累了丰富的客户资源和雄厚的资金基础，管理体系也在实践中不断完善健全。同时，银行业作为国家经济的支柱，政府的政策支持也是其得天独厚的发展条件。这些优势是目前互联网金融所无法比拟的。 　　2、风险较低。互联网金融依赖于互联网信息技术，而技术的更新换代周期短，一旦作为支撑的互联网技术被黑客袭击，网上的资金安全就无法保障。而传统商业银行在长期的发展中早已形成了十分完善的安保系统，并始终将资金安全放在首位。同时，投资者长期以来对银行业的信任和支持也是银行在未来发展过程中可以充分利用的优势。 　　（二）劣势 　　1、操作复杂。传统商业银行的业务办理需要本人到指定银行进行，受时间空间的限制很大，难以满足客户随时随地进行业务操作的需求。同时，部分业务审批程序繁琐、过程漫长，一笔业务要跑上好几次，大大影响了银行的业务效率和客户的用户体验。 　　2、成本较高。银行的业务绝大部分是依赖于营业网点的，大到营业厅，小到ATM自动存取款机，这些都需要建设和维护成本。同时，为了便利顾客，很多银行都将营业网点设置在主城区和闹市区，地价昂贵。而互联网金融自助式的服务，标准化的操作流程，不仅提高了业务效率，也大大减少了人工成本。 　　三、互联网金融对传统商业银行的冲击 　　（一）对商业银行经营模式的冲击。传统商业银行业务的办理受到了时间和空间的限制，其用户体验也受到了业务人员素质、排队时间长短、营业厅覆盖率、上下班时间等诸多因素的影响。而互联网金融借助电子信息技术，全天候为客户提供服务，不仅打破了时间和空间的限制，还能够凭借各类新兴的互联网技术，不断为客户提供各式各样，与时俱进的金融服务。线上操作的快捷方便获得了用户的一致好评，人性化的服务设计又赢得了不少顾客的青睐，互联网金融在短短几年内就形成了较为牢固的用户黏性。与此同时，互联网金融还良好秉承了“顾客就是上帝”的原则，注重客户体验，并经常采用网络问卷、客户反馈等方式了解客户需求、改进自身服务。例如，用户界面的设计方面，始终站在客户的角度，各项服务排列有序，简单明了，力求让每一位用户都“会用”，并觉得“好用”。 　　（二）对商业银行支付模式的冲击。传统的银行支付手段依赖于银行卡和POS机，但由于POS机的使用受到了消费地点的限制，使得刷卡消费并未深入大街小巷。而互联网金融看到了这个支付结算领域的空白，迅速抓住这一商机，推出了成本低、效率高且方便快捷的第三方支付。很快，第三方支付便迅速入侵了支付市场。数据显示，到2016年第二季度，中国第三方互联网支付交易规模到达4.6万亿元，同比增长61.9%。目前，在我国的第三方支付市场已初步实现百家争鸣的新格局。据2016年第二季度的数据显示，在第三方支付市场中，阿里巴巴的支付宝以43%的市场份额占据了近半壁江山，腾讯的财付通以20%的占比紧随其后，银联商务以11%的占比位居第三。在第三方支付平台稳健发展后，互联网