第5章 商业银行几类特殊贷款及管理.ppt

第五章 商业银行几类特殊贷款的管理 第一节 房地产贷款的管理 一、房地产贷款与银行危机 1、经济扩张—房地产需求增加，价格上涨 2、房地产价格下降---收入下降，价格下跌，贷款减少---价格下降 一、房地产贷款与银行危机 20世纪80年代的美国储贷协会，90年代的日本银行危机和东南亚金融危机，2007年美国次贷危机 爱尔兰的银行危机如此（2009年底，住房贷款占比33.5%，还不包括银行发放给房地产开发企业的贷款） 截至2010年12月末，韩国银行业总贷款余额为1315万亿韩元，对公和对私房地产贷款469万亿韩元，占比高达35.7%。 一、房地产贷款与银行危机 整体安全难保结构性风险。韩国金融服务委员会曾表示，在韩国104家储蓄银行中，有94家银行的自有资本充足率是符合监管要求，总体情况是健康稳定的 得益于韩国金融服务委员会的紧急救助措施，2月份发生的韩国储蓄银行挤兑事件，基本上已经归于平静。 一、房地产贷款与银行危机 美国次贷危机发生在美国房价下降阶段（美国CS房价指数2006年7月份见顶） 韩国储蓄银行危机发生时，韩国的房价仍处于上行区间（2009年3月即触底回升，今年2月份已经创出104.7的历史高位）。 打破房地产信贷风险的观点：只要房地产价格继续上涨甚至保持稳定，银行的房地产贷款就不会出现风险。 二、房地产贷款的种类 1、房地产开发贷款 对房地产开发企业发放的用于住房、商业用房和其他房地产开发建设的中长期项目贷款。房地产开发贷款期限一般不超过三年（含三年）。 贷款原则上应采取抵押担保或借款人有处分权的国债、存单，担保能力不足部分可采取保证担保方式 2、土地储备贷款 向土地储备机构发放的用于收购、整治土地，提升土地出让价值的短期周转贷款。向借款人发放的用于土地收购及土地前期开发、整理的贷款。 3、个人住房贷款: 个人住房按揭贷款、二手房贷款、公积金个人住房贷款、个人住房组合贷款、个人住房转让贷款 4、商业用房贷款： 法人商业用房按揭贷款、商业用房抵押贷款、个人商业用房贷款 三、房地产贷款的管理 1、房地产开发贷款的管理：所有者权益达35%，有土地使用权许可证、建设用地规划许可证、施工许可证的项目 2、土地储备贷款的管理：以抵押贷款方式发放，且贷款额度小于收购土地评估价值的70%，期限小于2年 3、个人住房贷款的管理 首套90平方以下首付20%；90平方以上首付30%；二套首付大于40%；贷款成数、月供收入比（小于50%）和债务率（小于55%） 4、商业用房购房贷款的管理 首付大于50%，期限小于10年；商住两用房首付不得低于45%，贷款期限和利率水平按照商业性用房贷款管理。 第五章 商业银行几类特殊贷款的管理 第二节 个人贷款的管理 第二节 个人贷款的管理 一、个人贷款的概念和特点 二、个人贷款的种类 三、个人信用评分 （三）个人贷款与企业贷款的差异 贷款金额和数量 还款意愿：无限责任，个人贷款比较强 信息数量和质量：无外部审计，报告标准，借款人的信誉更重要 利率弹性：企业选择渠道多，个人贷款利率弹性比较低，所以个人贷款利率平均高于企业贷款的利率 宏观经济影响：个人贷款满足的是借款人的消费需求，更能促进经济的健康发展 个人消费贷款 汽车贷款、助学贷款、个人消费额度贷款、个人住房装修贷款、个人耐用消费品贷款、个人权利质押贷款等 个人权利质押贷款：是指借款人以本人或其他自然人的未到期本外币定期储蓄存单、凭证式国债、电子记账类国债、个人寿险保险单权利出质 个人经营性贷款 贷款的金额、期限及利率 　　1、个人经营性贷款的额度不超过抵押物评估价的60%； 　　2、个人经营性贷款的期限最长为3年； 　　3、贷款利率执行原则上按中国人民银行规定的同档次、同期限贷款利率至少上浮10%。 第五章 商业银行几类特殊贷款的管理 第三节 票据承兑与贴现的管理 第三节 票据承兑与贴现的管理 一、票据及其种类 二、票据承兑 三、票据贴现 一、票据及其种类 票据的功能： 票据是一种支付工具,代替现金结算 票据是一种信用工具， 获得商业信用，为企业的融资提供一个新的渠道 融资利率：贴现利率低于贷款利率 还款人和还款金额：贴现中，偿还银行的是票据承兑人 流动性：贴现流动性高于贷款，可以转贴现和再贴现 融资风险：贴现风险低于贷款 办理手续：贷款手续比贴现复杂 第五章 商业银行几类特殊贷款的管理 第四节 小企业贷款的管理 4、激励约束机制：提取一定比例的小企业贷款业务净收益奖励一线业务人员 5、专业化人员培训机制：特殊的技能 6、违约信息通报机制 第五节 弱势群体贷款的管理 一、弱势群体贷款的概念和内容 针对在经济发展中处于相对贫困的群体所发放的支持性贷款 方式： 政府直接参与型 政