选修保险学原理第六章.pptVIP

保险学原理与实务 主讲：林　慧 按业务承保方式分类 原保险－－由保险人与投保人最初达成的保险协议 再保险(分保) 　　　－－保险人把其原保险业务的部分或全部转让给其它保险人的方式。 共同保险 　　　－－指几个保险人承保同一笔保险业务的方式。 再保险与共同保险的差异 再保险－－纵向 　　投保人　　原保险人　　再保险人 共同保险－－横向 　　甲保险人　乙保险人　丙保险人 　　　　　　　　投保人 第四章　保险性质与功能 一、保险的职能 保险的基本职能 　　－－分摊损失 　　－－补偿损失或给付保险金 保险的派生职能 　　－－投资职能 　　－－防灾防损职能 二、保险的作用 保险的社会稳定器作用 －－有利于受灾企业及时恢复生产，保障社会再生产正常进行 －－有利于安定人民生活 －－促进个人或家庭的财政收支均衡（人寿保险） 保险的经济助动器作用 －－有利于科学技术向现实生产力转化 －－增加外汇收入、增强国际支付能力 －－积聚闲散资金，有利于社会主义现代化建设的顺利进行 第六章　保险的基本原则 保险利益原则 最大诚信原则 损失补偿原则 近因原则 代位追偿原则 分摊原则 第一节　保险利益原则 《保险法》第十一条规定：“投保人对保险标的应当具有保险利益，否则保险合同无效” 保险利益的定义：投保方对保险标的所具有的法律上承认的经济利益，又称可保利益。 保险利益的存在标志：投保人是否因标的的损毁、伤害而遭受经济上的损失；是否因标的的完好而获利。 保险利益存在条件案例 一游客到北京旅游，在游览了故宫博物院后．出于爱护国家财产的动机，自愿交付保险费为故宫投保。问该游客是否可以投保？ 游客对故宫博物院没有保险利益，所以不能投保。 分析：在本案例中，保险标的（即故宫）的完好不会为投保人（即游客）带来法律上承认的经济利益，保险标的发生事故也不会给投保人造成经济损失，所以该游客对故宫博物院没有保险利益。 保险利益的种类 财产保险的保险利益： 　所有权－－最充分的保险利益 　经营权、使用权、承运权、保管权　 　抵押权－保险利益为贷款额度　 人身保险的保险利益 世界各国有不同的规定： 　利益原则－英美等　同意原则－日.德.瑞等 　法定原则　　　　　三原则的综合形式 《保险法》第52条规定投保人只能对下列人员投保: 　1、本人　　　2、配偶、子女与父母 　3、前项以外与投保人有抚养、赡养或抚养关系的家庭其它成员、近亲属 　4、除前3项规定外，同意投保人为其订立合同的且对其具有保险利益的被保险人 　另：在团险中，认可企业或雇主对其雇员具有保险利益 我国采用限制家庭成员关系范围结合同意方式 人身保险的可保利益原则案例 王某陪其姐到医院检查身体，得知其姐已怀孕。王某感到非常高兴，于是想以自己为投保人其姐投保一份“母婴安康保险”以示庆祝。问保险公司是否承保？为什么？ 保险公司不能承保，因为王某与其姐姐之间不存在抚养或赡养关系，不具备保险利益。 保险利益原则在各险种中的具体时效 一般财产保险－－最严格 从合同订立到损失发生的全过程都必须存在保险利益，理赔以出险时具有的保险利益为标准。 在征得保险人同意并签字的前提下可将保单随保险利益转移转让给新的权益人。 新保险法规定风险程度不变的转让可不用征得保险人同意，新的权益人自动继承原被保险人的权利和义务。 海上货物运输保险 投保时可不存在保险利益，但出险时一定要存在保险利益 保险单可以自由转让，无须征得保险人同意 人身保险 保险利益在投保时必须存在，出险时可不存在 保险利益原则的意义 防止道德风险发生 道德风险是指被保险人或受益人为获取赔偿或保险金而故意造成保险事故发生或在保险事故发生时故意扩大损失程度 限制赔偿或给付金额 　　　　　　　－－小等于保险利益 防止把保险当作赌博 结婚为骗保 今年50岁的陈某3年前在某婚介所和时年43岁的王女士相识并恋爱。2003年初，他开始实施精心策划的杀人骗保的计划——先结婚，再以自己为她买巨额人身意外伤害险，然后把她杀掉骗取150余万元的保险金。2003年9月3日中午11时许，陈某带着雇佣杀手王某将其妻杀害。9月6日，陈某作为所投保险的唯一受益人，将妻子的死亡向保险公司报案，并启动了保险理赔程序。 2003年12月，杀手王某因忍受不了良心的折磨到公安机关投案自首，陈某遂被抓获归案。陈某因故意杀人和保险诈骗两罪被北京市二中院一审判处死刑，所雇杀手因有自首情节被判处无期徒刑，两人共同赔偿被害人家属共计4万元。 弃婴死亡引出30万元保险索赔案 兰州市公安局民警何丽霞于1995年结婚，1999年8月29日，夫妻二人从草场街派出所抱回一个不满周岁的弃婴。9月8日，他们依照有关文件规定，为孩子申办了“蓝印户口”，取名“高兴”。随后，又拿着市公安局开具的弃婴户口准予登记通知单，先后在中国人寿、太