信贷员培训材料.doc

信贷员培训材料 培训内容 基础理论 实务操作 金融法规 基础理论 贷款的基本原则 贷款的对象和基本条件 禁止贷款对象 对贷款用途的限制 对贷款人开展信贷业务的限制 贷款种类、期限和利率 贷款的担保 贷款的基本原则 贷款的发放应当符合国家有关法律、行政法规和中国人民银行及中国银行业监督管理委员会颁布的相关规章制度；应当遵循安全性、流动性、效益性的原则 借款人资格 向我行申请贷款的客户应当是经工商行政管理机关（主管机关）核准登记的企（事）业法人、其他经济组织、个体工商户或具有中华人民共和国国籍的具有完全民事行为的自然人 借款条件 借款人具备产品有市场、生产经营有效益、不挤占挪用信贷资金、恪守信用 有按期还本付息的能力 除自然人和不需要经工商部门核准登记的事业法人外应当经过工商部门办理年检手续 具有人民银行颁发的正常年检的贷款卡 除国务院规定外，有限责任公司和股份有限公司对外股本权益性投资累计额未超过其净资产总额的50％ 申请中期、长期贷款的，新建项目的企业法人所有者权益与项目所需总投资的比例不低于国家规定的投资项目的资本金比例，一般不低于30%。房地产项目贷款按国家新的调控措施规定比例不低于35% 在本行申报贷款的分支机构以外的其他分支机构无贷款 借款借款人的资产负债率符合我行的要求，一般应低于80% 必须在本地登记注册，其主要经营活动也在本地进行，在本行开立存款账户正常周转达3个月以上（属本行积极争取的客户可适当放宽） 能够提供合法有效的还款来源和第二还款来源 自愿接受本行对使用信贷资金情况和有关生产经营、财务活动的监督 借款人如有关联企业的，其关联企业视同借款人，必须同时接受本行的调查与监督，并签订有关条款或协议 无贷款不良记录 本行要求的其它条件 禁止贷款对象 不具备法定贷款资格和条件的 生产、经营或投资国家明文禁止的项目 建设项目未获得国家相关部门批准的 建设项目或投资未取得环保部门许可的 有其他严重违法经营行为的 对贷款用途的限制 违反国家有关规定从事股本权益性投资，违反国家规定以贷款作为注册资本金、注册验资或增资扩股 违反国家有关规定从事股票、期货等方面从事投机经营 除依法取得房地产资格的借款人以外, 不得用贷款经营房地产业务; 依法取得经营房地产资格的借款人, 不得用贷款从事房地产投机 借款人不得套取贷款用于借贷牟取非法 收入 对贷款人开展信贷业务的限制 资本充足率不得低于8% 贷款余额与存款余额比例不得低于75% 流动性资产余额与流动性负债余额的比例不得超过25% 对同一借款人的贷款余额不得超过资本总额的10%； 不得向关系人发放信用贷款，对关系人发放担保贷款的条件不得优于其它同类贷款的条件 不得向不具备法定贷款资格和条件的借款人发放贷款；  不得向违反国家外汇管理规定的借款人发放贷款 不得向生产、经营或投资国家明文禁止的项目发放贷款 不得向未获得国家相关部门批准的建设项目发放贷款 不得向未取得环保部门许可的建设项目或投资发放贷款 不得向有其他严重违法经营行为的借款人发放贷款 未经中国人民银行批准，不得对自然人发放外币币种的贷款 自营贷款和特定贷款，除按中国人民银行规定计收利息之外，不得收取其它任何费用；委托贷款，除按中国人民银行规定计收手续费外，不得收取其它任何费用 不得给委托人垫付资金，国家另有规定的除外 严格控制信用贷款，积极推行担保贷款 信贷资金不得用于财政支出 贷款种类 按期限分有短期贷款、中期贷款和长期贷款 短期贷款：是指期限在一年以内（含一年）的贷款 中期贷款：是指期限在一年以上（不含一年），五年以下（含五年）的贷款； 长期贷款：是指贷款期限在五年以上（不含五年）的贷款 按方式划分有信用贷款、担保贷款和票据贴现 信用贷款：指凭借款人的信誉发放的贷款； 担保贷款：系指保证贷款、抵押贷款、质押贷款 票据贴现：指贷款人以购买借款人未到期的商业票据的方式发放的贷款。 按经济责任划分贷款种类为自营贷款、委托贷款和特定贷款 自营贷款：指贷款人以合法方式筹集的资金自主发放的贷款，其风险由贷款人承担，并由贷款人收回贷款本金和利息。 委托贷款：指政府部门、企业单位及个人等委托人提供资金，由贷款人（即受托人）根据委托人确定的贷款对象、用途、期限、利率等条件代为发放、监督使用并协助收回的贷款。贷款人只收手续费，不承担贷款风险 特定贷款：指经国务院批准并对贷款可能造成的损失采取相应补救措施后责成国有独资商业银行发放的贷款。 贷款期限 贷款期限根据借款人的生产周期、还款能力和贷款人资金供给能力由借贷双方共同商议后确定，并在借款合同中载明； 自营贷款期限一般最长不得超过10年 票据贴现的贴