我国消费金融发展研究.docVIP

我国消费金融发展研究 　　[提要] 十八届三中全会提出“要发展普惠金融，鼓励金融创新，丰富金融市场层次和产品”。消费金融具有额度小、办理灵活、使用方便等特点，能进一步帮助社会各个收入阶层的消费者享受现代金融服务方式所带来的便捷生活。本文就我国消费金融发展现状以及面对的问题进行研究，并提出对策建议。 　　关键词：消费金融；互联网消费金融；金融创新 　　中图分类号：F83 文献标识码：A 　　收录日期：2017年3月14日 　　目前，我国正处于改革转型中，除了注重供给侧的改革，也高度关注需求侧的刺激，因为消费已成为拉动我国经济增长的主要手段。因此，消费金融成为推进经济增长模式转型的重要手段。本文认为，消费金融是与消费者消费行为相关的资金融通活动，随着社会的发展，消费金融的概念不断地被刷新、填充，所以我们有必要对其进行研究及探讨。 　　一、我国消费金融发展现状 　　虽然我国消费金融起步晚，但近几年由于网络的发展而得到迅速发展。根据国家统计局2016年2月份公开的数据可以看出，我国GDP从2011年到2015年连续降低，经济增速变缓，但由于前几年的增速过快导致的部分制造业产能过剩，房地产供大于求的问题日益加重，这些问题均需要尽快解决，因此我们可以看出在未来的几年内消费将成为中国经济增长的新主力。中国消费对GDP的贡献率平均在50%，依然很低，但?@也说明中国的消费还有很大的上升空间。所以，当消费成为经济增长主要动力的时候，消费金融将成为加速经济发展的新引擎。 　　消费金融与互联网的结合被称为互联网消费金融。而近几年，互联网消费金融产品层出不穷，如分期乐、蚂蚁花呗、京东白条等。互联网金融的发展，为社会各个阶层的人都提供了便捷高效的金融服务。在消费金融试点逐步放开的背景下，很多传统消费金融服务公司开始改革，提供各种消费金融服务。互联网消费金融市场的快速发展，消费金融服务线上和线下的融合已成为互联网消费金融的未来发展趋势。中国互联网消费金融市场正高速发展并且其发展潜力巨大、空间广阔，由互联网消费金融的高速发展可以看出我国消费金融的发展趋势一片大好。 　　二、我国消费金融发展中存在的问题 　　（一）中国固有的消费观念与习惯障碍。在很多发达国家，消费信贷在信贷结构中的比重很大，大约在60%，通过信贷方式来借钱享受现在生活上的消费的这种消费方式已经成为很正常的事情，而在我国，消费信贷在信贷中的比重不到20%，那是因为国人的固有思想就是“量入为出”，如果是超出他们所能承受的消费水平的消费，大多数人会选择放弃，很少会去以消费信贷的方式进行消费。在我国，由于固有的思想影响，有房子才能成家立业，所以导致很多人会选择贷款买房，以至于其在个人消费信贷中的比重达到了70%，而相对于住房信贷来说，其他消费品的消费金融则明显存在不足。虽然现在我国互联网消费金融的发展状态很好，但其仍然只是以大学生群体，年轻上班族为消费主体，在消费群体上，传统的消费观念及习惯对消费金融的影响极其严重。 　　（二）不同地区之间发展不平衡。每个地区的发展都会影响该地区居民的收入、教育等，而这些就会间接影响该地区的消费需求，从而影响消费金融的发展。在我国的东部和中西部地区，经济相对比较不发达，这些地区的收入和储蓄能力存在很大的不足，而这些因素对居民的消费产生的影响就会相对发达地区高的多。在目前的制度下，如果是靠提升社会保障，来促进各地区的消费，很明显各个地区的区别很大，存在很大的问题。还有就是人口的受教育程度也会对消费产生影响，比如现在网络发达，好多消费都可以在线上进行，而很多六七十年代的人对电脑一窍不通，这就使消费金融在这一年龄阶段存在很大缺口。而且在我国，人口教育程度对消费的影响也存在地区的差异，中西部地区的教育水平较低，对消费金融的影响较大，但其在东部地区则不太显著。 　　（三）个人征信体系的不足。由于国内征信机构发展相对迟缓，征信产品种类过度单一，导致个人征信体系的缺失，成为我国消费金融业务的障碍，造成我国消费金融业务的严重不足。 　　虽然我国目前的个人信用报告有其存在的价值，但个人信用报告在信贷决策中的使用，仍存在许多问题。突出的是，在传统金融机构中，依据个人信用报告的信贷服务覆盖的范围太窄。商业银行完全基于个人信用报告进行授信时通常会面临以下两种情况：之前经常欠债不还的由于很多原因可能开始认真履行偿债义务；而一个欠债的人，只要能够继续借新还旧，就能保持良好的信用记录，但很可能已经没有偿还能力，这些个人信用报告都没有反映出来。 　　（四）消费金融纠纷解决方式的不足。在现有的法制下，为消费者投诉、维护金融消费者合法权益、解决金融类争议所提供的适当途径并不多，这就导致当消费金融纠纷发生时，由于相应的处理机制缺位，难以满足及时高效解决金融纠纷的需求。