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苏鲁豫皖省际边界地区农村金融创新研究 　　摘要：随着改革开放，中国不断加大对农村金融创新的力度，农村金融创新主要是金融组织创新、担保方式创新、服务产品创新和监管机制创新。文章针对省际边界地区农村的金融创新发展问题进行调研，通过走访苏鲁豫皖4个省省际边界地区农村和收集相关调研数据分析，发现了农村在金融创新探索过程中还存在的问题并提出了关于“推动创新性产品的发展”、“拓展金融服务的范围”、“加强风险市场的管理”等一系列适合我国农村金融创新的建议。 　　关键词：农村金融创新：省际边界农村：金融服务：风险监管 　　一、引言 　　（一）研究背景 　　十八大报告中提出“加快发展现代农业，增强农业综合生产能力，确保国家粮食安全和重要农产品有效供给：着力促进农民增收，保持农民收入持续较快增长。”确立了农村发展的方向，目前，我国正处于传统农业转变成现代农业的重要?r期。相对于我国城市经济发展的现状，我国农村经济发展还待加强，为了更好的带动农村经济的发展，我们应坚持改革，用创新的思想来解决难题，从金融创新的推动着手，逐步带动农村经济的发展。农村金融是农村经济的核心，是发展现代农业、引导农民致富、促进农村发展的关键力量，但农村金融一直是我国金融体系的薄弱环节，农村地区在发展现代商业性金融过程中面临着许多现实困难， 　　2014年1月，中共中央、国务院公布了本年度的“一号文件”，其中对“促进农村金融创新”强调为农村金融资源实现优化配置指明了方向，体现出国家对于农村金融创新问题的高度重视。农村金融改革的核心在于农村金融的创新，只有有效的促进农村金融创新，才能进一步挖掘农村经济的潜力，推进农业经济的发展。 　　（二）文献综述 　　对于中国农村金融创新这一问题，人们在实地考察或参考文献后给出了许多有参考价值的策略方法。改革开放以来，随着金融市场日益成熟，金融创新由此也得到了一定的发展。但在发展探索过程中，遇到了一些现实性问题，李硕，妖凤阁从五个方面阐述了中国农村金融创新中存在的不足。学者们不仅发现了问题所在，还相应的提出了一些有用建议。其中，马九杰，昊本键提出增进农村金融机构网点密度，改善金融机构网点的地理可及性等一系列建议。而邹锦吉认为需要推动多类型的农村金融机构发展，积极推进农村产权制度改革。关于农民住房权利，王曙光，王丹莉发现农民仅仅享有住房的所有权，其住房很难被抵押，这不利于农村金融创新的发展。 　　综上所述，每一位研究农村金融创新的学者，都从多个角度分析了农村经济中存在的一些问题并给出了解决问题的科学方法。但是，每位学者关注的重点也略微有差别，这可能跟实际考察地点和时间有着直接联系。本文会参照上面所列举的文献对每个推动农村金融创新方法进行提炼阐述，从而得到更有利于我国农村金融创新发展的方法。 　　二、农村金融创新现状及存在问题的分析 　　（一）创新性人才的缺失 　　由于省际边界农村地区多处于远离市中心的省际边界地带，相对而言，农村人群教育文化程度普遍较低，以山东省济宁市微山县的教育状况为例如表1所示。这导致现阶段我国农村金融创新领域缺乏相应金融人才。在调查过程中，我们发现相关的创新性人才缺失导致创新性金融发展滞后的问题，例如课题组在走访的一些农村里发现并没有大学生村官这一职务，或者大学生村官仅仅任职一年左右，因为更多的人是借助大学生村官这一跳板来实现自己考公务员的愿望。而农村中走出去的大学生毕业后大多选择在城市里发展而不是回到家乡，为家乡的现代化经济建设做出贡献。农村没有新鲜的创新性人才的注入，这就很难带动农村创新性经济的发展，许多创新性金融产品因此得不到较好的推广与发展。 　　（二）农村金融组织发展过程中存在的阻力 　　自农村金融体系改革以来，农村的资本投入形式变多，如：民间、境外的资本。这种改变在改善金融组织体系的同时还可以带动农村经济的发展。但是，许多农村金融组织因盲目的追求利润最大化，造成农村融资成本加大，这使村民的压力也逐渐增大，村民缺少有效的抵押物，无法进行金融投资项目。另一方面，许多企业组织盲目的拓展金融创新服务的格局，虽然响应了国家的号召，但是没有考虑到现实的经济环境，这样便破坏了金融创新环境的大格局，造成了农村人民对金融创新产品的不信任，一些真正具有价值和发展空间的金融创新产品得不到发展的空间，这不利于长期的可持续发展原则，也不利于农村经济发展的大格局。 　　（三）农村金融服务网点偏低 　　省际边界地区的农村地处偏僻。再加上金融网点的利用率低，许多金融网点都向城市转移或者分散分布，这样会影响农村经济的整体发展。在调查过程中发现，一些农村的金融网点稀缺如表2所示。农民对相关知识的了解也不足，这就导致了许多村民宁愿将钱藏在家中也不愿存到银行里进行金融理财项目，企业家得不到利润，农村网点便逐渐减少，农村