保险人不承担赔偿责任.PPT

第二章财产保险的基本原则 因此，保险人的赔偿额不仅包括被保险标的的实际损失价值，还包括保险标的损失的各种费用如施救费用、检验费用、诉讼费用等 3. 保险补偿的实现方式：主要依据是受损标的的性质以及受损状况。 现金赔付 修理 更改 重置 三、赔偿责任的限度 1.以实际损失为限 当被保险人的财产遭受损失后，保险赔偿应以被保险人所遭受的实际损失为限。 2.以保险金额为限 保险金额是保险人承担赔偿或给付责任的最高限额，赔偿金额不能高于保险金额。 3.以可保（保险）利益为限 发生保险事故造成损失后，被保险人在索赔时，首先必须对受损的标的具有保险利益，而保险人的赔付金额也必须以被保险人对该标的所具有的保险利益为限。 1、王某独立经营一条运输船，投保时船的保险价值和保险金额为1000万，期限一年，投保3个月个后，王某将其船只的40%转让给李某，投保8个月后，船全损，保险人应赔付王某多少保险金？ 保险人只赔给600万元损失。 案例分析： 2、某企业以价值200万元的厂房作抵押贷款100万元，发生保险事故厂房全损，保险公司应给银行多少赔付？ 100万元 若贷款已经收回呢？ 若贷款已经收回，则以银行的名义投保的保险合同无效，银行无权索赔。 在银行抵押贷款中，银行将抵押品投保， 则银行的可保利益以其贷款额度为限。 3、李某把家庭财产向保险公司投保，几个月后，发生保险事故，实际损失为5万元。 1）如果当初投保时保险金额是4万元，保险公司应赔付多少？ 4万元 2）如果当初投保时保险金额是6万元，保险公司应赔付多少？ 5万元 四、赔偿方式的选择 比例赔偿方式 第一危险赔偿方式 限额赔偿方式 1、比例赔偿方式 赔款 = 损失× 保额 保险价值 保险价值的确定 法定 约定 保险价值=保险金额→足额保险 保险价值保险金额→不足额保险 保险价值保险金额→超额保险 2、第一危险赔偿方式 第一危险是保险金额限度内的损失。 赔款=实际损失 （主要适用于家庭财产保险） 3、限额责任赔偿方式 （ P39 ） 在农作物保险中 赔款=限额责任－实际收获 在货运险中 赔款=保额×(损失率－免赔率)←绝对免赔 一、近因原则的含义 近因是指在风险和损失之间，导致损失的最直接、最有效、起决定作用的原因，而不是指时间上或空间上最接近的原因。 保险损失的近因，是指引起保险事故发生的最直接、最有效、起主导作用或支配作用的原因 近因原则的含义：在风险与保险标的的损失关系中，如果近因属于被保风险，保险人应负赔偿责任；如果属于除外风险或未保风险，则保险人不负赔偿责任。 二、近因的认定方法 1. 顺推法：从最初事件出发，按逻辑推理直到最终损失发生，最初事件就是最后一个事件的近因。 2. 逆推法：从损失开始，沿系列自后往前推，追溯到最初事件，如没有中断，最初事件就是近因。 暴 风 吹倒电线杆 电线短路 火 花 引燃房屋 财产损失 三、近因的认定与保险责任的确定 1. 单一原因 2. 同时发生的多种原因造成的损失： 损失原因 保险风险 非保险风险 既有保险风险又有非保险风险 3. 连续发生的多项原因造成的损失 （1）连续发生的原因都是被保风险 （2）连续发生的原因中含有未保风险 4. 多种原因间断发生： 时间上是间断的，另外的新原因介入而中断 1、损失由单一原因造成 该单一原因即近因 保险人不赔付 单一原因 近因 保险风险 除外风险 保险人赔付 * * 财产保险的基本原则 保险利益原则 最大诚信原则 近因原则 损失补偿原则 代位追偿原则 重复保险分摊原则 一、可保利益原则的概念 可保利益原则也叫保险利益原则，是指在签订和履行保险合同的过程中，投保人和被保险人对保险标的必须具有保险利益即法律上承认的利益。 2.避免赌博行为 如果投保人不以可保利益之存在为条件而进行投保，则保险与赌博无甚区别。 3.防止道德危险 如果投保人对保险标的不具可保利益，则投保人有可能为获得保险赔款而故意制造损失事故。 二、可保利益的作用 1.财产保险的补偿限额 财产保险合同是补偿性合同，当财产发生损失时， 被保险人得到补偿的金额不得超过他对财产的可保利益。 三、可保利益的种类 （一）物质财产保险的可保利益 1.财产所有权 2.保管、占有 财产所有人、经营管理人对其所有经营管理的财产具有保险利益 财产的保管人、货物的承运人、各种承包人、承租人 等对其保管、占用、使用的财产，在负有经济责任的 条件下具有保险利益 3.抵押贷款 财产的抵押权人对抵押财产具有保险利益 （二）有关利益的可保利益 1.预期利益 2