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加快我国银行保险发展的对策研究 摘要：银行保险（bankassurance）于20世纪70年代起源于法国，此后很快被欧洲国家所效仿，并扩展到北美、亚洲和其他地区，逐渐发展成为一种新型的金融业务经营模式。近年来，在经济全球化、金融一体化进程不断加快和金融创新浪潮迭起的宏观背景下，各国银行保险的覆盖范围迅速拓展，业务规模持续增长，取得了显著的成效，并显示出良好的发展前景。我国的银行保险虽然起步较晚，但发展势头强劲。面对银行保险迅速发展过程中我国金融企业出现的新的合作形式与竞争行为，以及由此而引发的问题与风险，金融企业、理论界和政府监管部门应给予高度的关注，并制定出相应的对策。 关键词：银行保险；金融一体化；银保合作模式 中图分类号：f8406文献标识码：a 文章编号：1000176x(2012)03006006 自上世纪70年代以来，随着各国经济自由化、全球化进程不断加速和市场环境的剧烈变化，被称为金融业三大支柱的银行、保险和证券业打破原有界限，联手合作的趋势愈加明显，特别是银行与保险两个行业之间的融合更加广泛、紧密、深化，一种全新的业务关系——银行保险（bancassurance）在法国诞生了。银行保险（bancassurance）一词也源自法文，是银行（bunque）及保险（assurance）的合成词。 一、引言 所谓银行保险最简单的解释是“借助银行卖保险”［1］，即银行作为保险公司的兼业代理人实现保险分销；而广义的银行保险是指银行和保险公司采用相互渗透和融合的战略，将银行和保险等多种金融服务联系在一起，并通过客户资源整合与销售渠道共享提供与保险相关的金融服务，以一体化的经营形式来满足客户多元化的金融服务需求，这是银行保险的高级阶段。 一、我国的银行保险发展经历了三个阶段： 1我国银行保险的萌芽阶段（1981—1992年） 在1993年之前，我国的金融业实际上处在混业经营状态，这一时期在法律上对银行与保险公司交叉持股并无限制。因此，早在20世纪80年代初，中国人民保险公司恢复国内业务时，部分地区的银行就开始代理保险业务。此后随着专业银行和保险公司的增加，一些银行开始向保险行业投资。当时，中国工商银行曾持有平安保险公司20%的股份，交通银行则是太平洋保险公司的股东。由于这一时期银行投资于保险公司的目的主要在于获取投资收益，而不在于通过此举获得保险产品的经营权而进入保险领域，并非典型的银行保险“资本合作”模式。 由于在当时的历史条件下因银行与保险业务的交叉经营而引发了一系列问题，因而在1993年7月召开的全国金融工作会议上提出了金融业实行分业经营的要求。此后相继颁布实施的《商业银行法》和《保险法》也明文禁止银行与保险混业经营。银行的资本随之逐步退出了保险领域，我国银行与保险公司之间的资本合作也“告一段落”。 2我国银行保险的探索、起步阶段（1993-2000年） 上世纪90年代初期，随着社会主义市场经济的发展和国际经济一体化进程加快，我国金融业面临着空前的发展机遇和严峻的挑战，银行和保险公司的竞争与合作意识显著增强。在金融服务一体化国际潮流的昭示下，我国的银行与保险公司为了谋求生存与发展，开始寻求在限制金融混业经营的制度环境下重新开展合作的途径。 在1995年以前，银行作为保险公司的“兼业代理人”胡浩主编，银行保险，中国金融出版社，2006年版，p4，利用其营业网点采取柜台售卖方式代理销售养老金和定期寿险产品，业务规模非常有限。而这时保险公司也没有专门开发适合于银行保险业务的保险产品。 从 1996年起，一些新建的保险公司为了尽快占有市场，纷纷与银行订立代理协议，开始合作开拓保险市场，这标志着我国出现了真正意义上的银行保险业务。此举不仅明显带动了我国银行保险业的发展，而且对其他部门产生了示范效应，一些地区的邮政储汇局也参与到与保险公司合作的行列之中。到上个世纪末，包括几大国有和股份制保险公司在内的绝大多数国内保险机构都与商业银行建立了以代理销售为主的合作关系。随着银行保险业务的不断发展，国内各大保险公司相继对内部机构进行了调整，将银行保险部从团体业务部中分离出来，使之成为更具有独立性的业务机构。这一时期保险公司开发出了适合银行保险业务特点各类“投资型”保险产品，加之银行利率的连续下调和利息税的征收使储蓄存款的回报率大幅度降低，为银行保险业务发展提供了有利条件，这一时期的银行保险业务进展明显。 3我国银行保险的快速发展阶段（2001年至今） 跨入新世纪以来，我国的银行保险业一直保持了良好的发展势头。主要表现在两个方面： 一方面，在保险业整体快速发展的背景下，我国银行保险的保费收入规模连年高速增长，银行保险占有的保险市场份额持续增加。 自跨入21世纪以来，我国的保险业有了长足进步。2001年至2010年期间，我保险业的