第12章保险市场.pptVIP

第十二章 保 险 市 场 §1 保险市场概述 一、保险市场的概念与要素 （一）保险市场的概念 保险市场是市场的一种形式。由于市场有广义的市场和狭义的市场之分，保险市场也就有广义和狭义之分，狭义的保险市场是保险商品交换的场所；广义的保险市场是保险商品交换关系的总和。 （二）保险市场的要素 保险市场一般由保险主体、保险商品和保险价格三个要素构成。一个完整的保险市场，其保险市场主体一般由投保人、保险人和保险中介人三方构成。 投保人是保险需求者，是保险商品的买者；保险人是保险供给者，是保险商品的卖者；保险中介人是为保险商品的交易提供中介服务的人，主要包括保险代理人、保险经纪人和保险公估人。 保险费率是保险商品的价格，它是被保险人为取得保险保障而由投保人向保险人支付的价金。保险商品是保险市场的客体，它是保险人向被保险人提供的在保险事故发生时给予经济保障的承诺。其形式是保险合同，保险合同实际是保险商品的载体淇内容是保险事故发生时提供经济保障的承诺。 三、保险市场的竞争与功能 （一）竞争内容： 1．责任范围与险种数量的竞争。 2．保险费率高低的竞争。 3．保险市场信息竞争。 4．保险服务态度的竞争。 （二）基本功能： 1．便利保险交换过程的完成，提高保险服务效率。 2．促进保险发展，完善保险机制。 3．稳定社会经济秩序，实施政府政策。 §2 保险市场的需求与供给 一、保险市场的需求 保险需求是全社会在一定时期内购买商品的货币支付能力。它包括保险商品的总量需求和结构需求。保险商品的结构需求是各类保险商品占保险商品需求总量的比重。 表现形式： 1．物质方面：对意外事故损失，要求及时补偿 2．精神方面：转嫁危险，获得保险保障，在心理上感到安全 四、中国保险市场 （一）现状 1．保险市场主体出现多样化 2．保险企业逐渐走向市场 3．市场机制开始发生作用 （二）特点 1．保险市场垄断性仍很强 2．保险市场潜力很大 3．大量借鉴和采用西方国家的保险技术，与国际保险市场接轨 （三）存在问题 1．保险法规不健全 2．缺乏宏观调控能力 3．保险市场上出现不正当竞争 4．保险企业税赋过高 （四）发展趋势 1．保险业将持续高速发展 2．保险市场向多元化发展 3．保险市场竞争从无序逐渐走向规范化 4．保险费率降低、责任扩大、保险资金运用加强 §3 中国保险市场开放问题研究 中国是世界上最有希望也是潜力最大的保险市场。在2000年保险业务的规模已达到2500多亿元。 一、中国保险市场开放的模式问题 （一）世界各国保险市场开放的模式 1．完全国民待遇的开放性市场 对外国保险公司进入本国不作特别限制，只要符合本国法律规定的条件，就可进入并与本国公司相同待遇，（有英国、美国、香港） 2．区域性完全开放的市场 目前世界上形成20多个经济区域集团化组织，欧共体在保险方面，任何成员国的人只要符合对方国家的立法规定，就可以在成员国内中请开办汽车保险、火灾保险及盗窃保险。 3．有限制地允许外资保险进入的市场 ①只能与本国公司合资进入形式（捷克、委内瑞拉等国） ②股份限制（菲律宾、泰国、墨西哥等国允许外资参股最高比例为40%、25%、30%） ③最低资本限制，要求外资保险公司必须提供比本国公司更高的资金，如印尼、韩国等 ④业务范围限制，规定只能经营某些特定的业务 4．暂不允许外资保险公司进入本国市场（多为不发达国家） 二、中国保险市场开放的程度 1．从历史上看，中国的保险市场一直就是开放的。 1992年国务院批准了《上海外资保险机构暂行管理办法》 英国友邦保险公司作为第一家外资保险企业在上海设立分公司 2．中国保险市场开放面临的障碍 中国保险业的保险深度（保费收入占国民生产总值的比例）1995年为1.066% 保险密度（全国人口计算的人均保费）为50.83元人民币，居世界之末位。 要履行保险市场准入，国民待遇等义务的前提，以便尽快让中国成为世贸正式成员。 ①影响保险市场开放的因素 A．保险经济发展的程度 B．保险市场机制及规模的问题 1995年我国保费收入615.7亿元，占世界保费收入的0.25%，而台湾的保费收入127.23亿美元，占世界保费收入的0.65% C．国内保险市场对外开放的承受能力 第一，本国的民族传统业基础和国民保险消费水平对来自进口保险商品冲击的承受能力； 第二，本国科学技术力量对引进先进技术的使用、吸收、消化、创新能力； 第三，对利用外国保险资本的经营管理能力和国内资金、物质以及基础设施的配套能力； 第四，国民素质的承受能力，文化水平、价值观念、民族传统在多大程度上适应对外开放 我国保险业不具备与国际保险业抗衡的能力。表现在： ①保险公司数量少，未形成规模 ②经营管理水平与企业素质与国际标准差距甚远，很多做法上尚未与国际