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第七章　人身保险 总公司培训部 一、人身保险的定义 年金保险 （三）、简易人寿 （四）、团体人寿 3、万能保险 二、人寿保险合同的常用条款 （一）不可争条款 （二）年龄误告条款 （三）、宽限期条款 （四）、中止、复效条款 （六）不丧失现金价值条款 （七）保单贷款条款 （八）自动垫交保险费条款 三、人寿保险的定价 （一）人寿保险定价基础 （二） 定价的方法 （三） 责任准备金 二、人身意外伤害保险的特征 （一）保险责任 -----被保险人因意外伤害，所致的死亡或残疾；意外伤害发生在保险期间内意外伤害保险的保险责任的三个要件： 1、意外伤害（客观发生、保险期内） 2、死亡或残疾（生理死亡、宣告死亡；组织 永久性残缺、机能永久性丧失） 3、意外伤害是死亡或残疾的直接原因或近因 （诱因要打折） （四）长期护理保险 2、长期护理保险的特点 2）、万能保险的特征 特点 死亡给付额 = 净风险保额 + 现金价值 死亡给付模式 A方式 —— ↓ ↑ 此起彼伏 B方式 ↑ ↑ 水涨船高 ——— 2）、万能保险的特征 保费交纳：灵活 结算利率：最低保证利率 费用收取 初始费用 风险保险费 保单管理费 手续费 退保费用 时间：2年 我国仅适用于年龄误告 解除合同 年龄误告 不在投保范围 在投保范围 2年内 2年后 不可争 少缴 发生事故 减少保额 未发生事故 补缴 多缴 退保费 60天 2年 中止 终止 宽限期 复效期 1、基本内容 2年 期内自杀，“不赔但退” 期后自杀，“全额赔付” 2、《保险法》的有关规定 2年，适用于死亡保险 注：计算自杀年限的另一个始点：自保险合同复效时起重新计算 （五）自杀条款 1、基本内容 适用：分期交费的人寿保险合同 内容：当保险单下已积累现金价值， 如果投保人不交保费时，可以有4种选择： （1）申请退保：退保金 （2）减额交清：保额减少，期限、责任不变（趸缴） （3）展期定期：期限减少，保额、责任不变（趸缴） （4）现金价值垫交：当现金价值不足，效力中止 2、《保险法》的有关规定 交费满二年的人身险合同即产生现金价值 合同满一定期限后，投保人可以保单为质押向保险人申请贷款 贷款金额：低于保单现金价值的一定比例 归还：按期归还，并支付利息 发生事故或退保：从保险金或退保金中扣除贷款本息 当贷款本息达到现金价值时，合同即行终止 合同满一定期限后，投保人不按期交保费时，保险人自动以保单下的现金价值垫交保险费 此项垫交保险费，投保人要偿还并支付利息 垫交保险费期间发生保险事故，保险人要从给付的保险金中扣除垫交保险费及利息 当垫交保险费本息达到退保金时，合同即行终止 必须保单中有此条款，并经保单持有人同意 寿险保费 附加保费 纯保费 ＋ ＝ ＝ 危险保费 ＋ 储蓄保费 预定费用率 预定死亡率 预定利率 （一） 定价的基础 保费=纯保费+附加保费 1、影响定价假设的因素 A、经济和社会环境 B、公司的特点 C、市场的特 D、产品的特点 2、人寿保险的定价假设 A、死亡率假设 B、利率假设 C、失效率假设 D、费用率假设 E、平均保额 1、营业保费法 A、纯保险费 B、附加保费 2、营业保费等价公式法 A、死亡（生存）因素 B、利率因素 C、附加费因素 3、积累公式法 4、根据利润指标进行定价 人寿保险费三要素：预定死亡率、预定利息率、 预定费用率 1、含义 因采取均衡保费，保险人还未履行的保 险责任的已收保费。 2、责任准备金的计算 A、理论责任准备金的计算 （过去法、未来法） B、实际责任准备金的计算 也称修正准备金 第三节 人身意外伤害保险 一、人身意外伤害保险的含义 二、人身意外伤害保险的特征 三、人身意外伤害保险的可保风险分析 四、人身意外伤害保险的主要内容 五、人身意外伤害保险的主要种类 一、人身意外伤害保险的含义 （一）、意外伤害的含义 ①伤害 ②意外 ③构成要件：意外和伤害 １、伤害的三要素 致