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浅谈我国保险行业的生存发展之道 　　【摘 要】 我国的经济正处于一个高速发展的状态下，我国的保险行业更是迅猛发展，但是我国的保险行业的发展现状还是堪忧，保险制度的缺陷也还很多，这些都制约着我国保险行业的快速发展。鉴于此，本文先分析了我国保险行业的发展现状以及保险制度的缺陷，紧接着提出了通过产品创新和服务创新来找寻保险行业的生存发展之道，并以产品创新为例分析了创新思路，最后对我国保险行业进行了未来展望。 　　【关键词】 保险行业 现状 创新 展望 　　一、我国保险行业的发展现状 　　近年来，中国的保险行业进入改革开放、迅猛发展的崭新阶段，保险业在经济领域的应用越?碓焦悖?所担负的社会责任同样也越来越重，现代社会保险业正在逐步努力提升自己的科学发展能力和经济的实力。在探索具有中国特色的保险业发展道路和维护百姓民生方面有了显著的进步。目前在我国，新兴的保险业站在发展的新起点，并且进入了一个发展的新阶段，我国正在努力向一个负责有信用的新兴的保险业完善的大国。 　　我国保险业的总体保费收入的规模大幅迅速，保险业发展良好，特别是中外资产保险公司共同发展的市场格局。一般专业性的保险资产管理公司或者健康保险公司养老险等慢慢的成长为我国市场的重要一部分。中国保险的市场具有广阔的发展前景和潜力，中国经济的上升空间依然较大，特别是“十三五”时期以来，我国深化改革开放，经济形势转变也处于重要时期，经济社会不断发展的大背景下保险业发展获得了难得的机遇，这个时代同时也对保险业提出了新的、更高品质的要求。笔者认为我国保险业未来将由外延式转型发展为内涵式，改善多元化、竞争有序的一种市场体系，保险业要想稳步的发展就要使保险业务更加多样化，更加创新、营销渠道更加广阔，服务领域也更加宽泛，服务水平也更高，达到东中西部保险市场的共同发展。 　　二、我国保险制度的缺陷 　　随着我国经济体制的改革，产业结构发生的变动，国有企业产权制度得到改革，现下的一些保险业的矛盾也逐渐暴露出来。其一就是保险的公平问题，公平性是建立我国社会医疗保险的制度的一个重要问题，虽然我们有意识到这个严重的问题，但是基于我国的基本国情，这个问题并没有得到很好的解决，尤其是在城乡保险业方面这个问题尤为显著。尽管我们国家颁布了一系列的缩小城乡差异化的政策，但是长久以来的积累并不是一朝一夕可以改变的，从长远来看，打破城乡分割建立统一的社会保障体系是势在必行的，所以农村的社会保障体系也应该着重考略，现在看来还是有一定的距离，从长远来看，我国的这个问题一定会有所改善的。其二就是我国的医疗保险与医疗体制的发展不配套，医疗卫生制度的改革关系到医疗保障制度的改革，包括机构的补偿机制问题和医疗保险的收费问题。随着市场经济体制的确立，政府对医疗的补偿渐渐降低，医院主要靠自营来获取利润，所以在追求利润的同时，医院会给病人开很多很贵的一些药来提升医院的利润。这种现象就是医疗的发展与医疗机制的不配套问题。总的来说这就是一些现在我国的保险方面的基本的问题。 　　三、我国保险行业的生存发展之道 　　（一）产品创新 　　保险业需要创新，在保险行业的改革创新中，其中的根本是产品和产品的创新。当下，中国的绝大部分保险公司和企业已经不再坚持传统的保险创新而转向现代新型的产品创新。现阶段，各种新型的展品不断涌现，譬如说，万能寿险、平安保险等，诸如此类保险品种的出现，不仅在解决保险行业的利润问题上起到很大的作用，而且更加活跃了保险行业市场的气氛。使中国的保险业即便在没有优质的经营条件下，也可以在产品创新的方面达到与世界相接轨的水平。 　　（二）服务创新 　　中国经济现处于发展的阶段，广大群众和消费者的收入水平亦在不断被提高，人名在消费方面的意识也在不断改变，消费者也在要求更加优质的服务，也只有更加高质量的态度和服务才能吸引到更多的消费者。当下这个阶段，中国的许多保险公司都将提高保险服务来作为与对手竞争的筹码和手段，与此同时再建立起了效率、全能、广泛的保险业服务窗口。更加全面的创新方式主要包涵以下几方面：拓展服务网口、增益服务质量、延伸服务范围等三种。 　　四、我国保险产品创新的思路分析 　　（一）在我国法律规章制度方面 　　1、对我国保险方面的法律法规进行进一步完善，为保险产品创新提供更多机会，只有弥补了法律的缺陷，才能促进保险业的发展，加快保险产品创新进程。 　　2、为使保险产品尽快完成相关创新及改革，需要国家相关政策的鼓励，比如降低保险公司的入市门槛，借此可以增加我国的保险公司的数量。在现在的市场体制下，民间资本进入市场的成本太高，这也造成了很多民间资本放弃进入市场的情况，因此，降低门槛会是一个很好的解决办法，这样可以增强保险公司的差异化程度，进而提高产品创新速度。 　　3、在制度方面鼓励创新与保护创