综合消费贷款产品风险评估分析方案.docVIP

***市分行综合消费贷款产品风险评估报告 新产品的基本情况 （一）***市经济社会总体情况 ***市位于河南省中南部，地处淮河流域。这里古为交通要冲，因历史上在这里设驿站而得名，素有“豫州之腹地，天下之最中”之称。全市辖西平、遂平、上蔡、汝南、平舆、确山、正阳、新蔡、泌阳九县及驿城区、高新技术开发区，总面积1.5万平方公里，总人口831万。是全国最早的乡镇企业东西合作示范区，也是武汉经济协作区成员单位之一。***地处我国南北方、东西部的结合地带，承东启西，贯南通北，素有“豫州之腹地、天下之最中”的美称。京广铁路、京珠、大广高速、石武客专和107、106国道纵贯南北，新阳高速横跨东西，上武高速和焦桐高速穿境而过，省道、县道纵横交错，形成了四通八达的交通网络。市区北至新郑机场、南到武汉天河机场，只有两小时左右的车程。独特的区位和便捷的交通，使***日益成为广大有识之士投资兴业的理想宝地。 2010年全市生产总值 1055.45 亿元，增长 11.6％，顺利实现全年突破 1000 亿元的目标。其中一产增加值 290.66 亿元，增长 4.7％；二产增加值 441.27 亿元，增长 14.8％；三产增加值 323.51 亿元，增长 12.6％。完成城镇固定资产投资 496.74 亿元，增长 21.5％。完成财政一般预算收入 36.4 亿元，增长 24.3％，高于年初计划 12.3 个百分点。城镇居民人均可支配收入 13702 元， 增长 11.3％； 农民人均纯收入 4861 元，增长 15.3％，增速分别高于年初计划 3.3 和 9.3 个百分点。完 成社会消费品零售总额 376.67 亿元，增长 18.4％，高于年初计划 2.4 个百分点。居民消费价格总水平增长 3.4％，低于全省 0.1 个 百分点。 农业生产稳定发展，粮食产量再创新高。2010年，全市粮食播种面积 1083.4万亩，全年粮食生产再获丰收，实现总产581.2万吨，同比增长0.9%。畜牧业生产呈平稳增长态势，全年肉、蛋、奶产量分别达到44.6万吨、37.9万吨、22.4万吨，分别增长4.0%、2.2%、2.0%。 工业增速总体较快，企业效益大幅提高。2010年，全市规模以上工业增加值同比增长15.7%,全市23个工业行业17个大类实现同比增长，增速在20%以上的有11个行业。2010年，全市规模以上工业企业实现主营业务收入1178.6亿元，同比增长23.8 %；实现利润111.5 亿元，增长21.7 %；实现利税总额171.9亿元，增长21.9%。 固定资产投资规模继续扩大，房地产投资增长较快。2010年，全市完成城镇固定资产投资1085.4亿元，总量居全省第4位，同比增长20%。全市房地产完成投资117.6 亿元，增长15.2%。销售面积 360.5万平方米，增长20.7%；销售额81.7亿元，增长44.2 %。 物价水平同比温和上涨。去年1-12月份，全市居民消费价格指数CPI为102.7，同比上涨2.7%。居民消费价格八个组成部分呈现“六升二降”的态势。其中，“六升”即食品类、烟酒及用品类、家庭设备用品及维修服务类、医疗保健、娱乐教育文化用品及服务类物价和居住类物价上升，“二降”即衣着类、交通和通讯类物价下降。 （二）目标客户分析 我行综合消费贷款的贷款对象为年龄为18-60周岁，具有稳定收入来源的单位职工，因此电话采访了50名我行二手房贷款客户，分析了其贷款用途，客户职业包括行政事业单位职工、国有大中型企业职工等。 1.购房 ***市是作为一个三线城市，长期以来房价均在低位运行， ***市的住房一直都是以刚性需求为主、本地需求为主，近两年房价的上涨并没有缓解购房的刚性需求。很多受访者表示，房价上涨将会使一个长期的趋势，虽然当前有国家调控，***房价下降的预期依然非常低。当前房贷政策收紧，客户获得房贷的通道越来越狭窄，居民的房贷需求比较旺盛。 2.装修 装修是购房之后的第二大贷款需求，主要原因是随着房价上涨和通货膨胀的持续，装修费用上升较快，目前***市的装修费用一般在每平方2000-3000元之间，且市场上没有专项的装修贷款。因此相当一部分客户在倾尽积蓄购置房产后，又无力支付高昂的装修费用，贷款需求比较迫切。 3.购车和子女留学等 随着人民生活水平的提高，购置私家车和子女出国留学逐渐成为平常百姓家庭可以希望实现的事情，但仅凭自身的能力是不易实现的，因此通过银行贷款是一个比较有效的途径。然而，在客户在办理购车贷款过程中，可能会遇到比较简便的汽车消费贷款，房产抵押汽车贷款的实际办理比例会低于调查比例。 （三）合作商家调研 为了解综合消费贷款市场银行与商家的合作情况，对汽车4S店及耐用消费品商家进行了调研