02第二章保险的性质、功能和作用.ppt

一、保险在微观经济中的作用 （一）有利于受灾企业及时地恢复生产。 （二）有利于企业加强经济核算。 （三）有利于企业加强风险管理。 （四）有利于安定人民生活。 （五）有利于民事赔偿责任的履行。 二、保险在宏观经济中的作用 （一）保障社会再生产的正常进行。 （二）推动商品的流通和消费。 （三）推动科学技术向现实生产力转化。 （四）有利于财政和信贷收支平衡的顺利实现。 （五）增加外汇收入，增强国际支付能力。 （六）动员国际范围内的保险基金。 三、保险的作用—西方微观视角 作用一：以确定的成本代替不确定的损失。 三、保险的作用—西方微观 作用二：通过减少忧虑增加效用，改善资源配置的次优，让更多的资源进入高风险领域。 作用三：夯实了信用制度的基础，有保险的提单可以轻松得到融资，加速了资本的流通，扩大了乘数效应，扩大了信用额度。 三、保险的作用—西方微观 作用四：大量的保费用于风险防范，有效降低了事故发生的损失范围，切实减少了损失； 作用五-----海上保险的特殊作用：微利时代，保险费率的些微差异造成了同样一笔交易临界于利润平衡点。因此，海上保险就成为各国贸易竞争的主要手段。通过限制海上保险的提供就可以达到贸易制裁的目的。 四、保险的作用—西方宏观视角 1、保险促进金融稳定，减轻焦虑 （1）协助稳定个人、家庭和组织机构的财务状况 （2）保险还可以降低焦虑。 ——企业保险和再保险经常被管理人员称为“安睡保险”。 2. 保险可以替代政府社会安全保障 私人购买寿险可以替代政府福利，反之亦然。 从这种意义上来说，寿险有益于公共财政，因而通常为政府所鼓励。 3. 保险推动贸易和商务 保险通过投保支持着世界上很多贸易、商务和企业家活动。 保险也通过增强顾客的资信来支撑商务活动。保险就是通过这种方式成为“商务活动的润滑剂”。 4. 保险激活储蓄 (1) 储蓄与经济发展：储蓄较多的国家发展会快一些。 (2) 保险公司和金融中介：保险人以三种方式提高金融系统的效率。 1) 作为金融中介，保险人降低了结合储蓄者和借款者的交易成本。 2) 保险人创造资金流动性。 3) 保险有助于投资的规模经济。 4. 保险激活储蓄 (3) 金融中介和金融市场 (4) 保险与其他金融中介对比 5. 保险促进风险的有效管理 金融体系和中介评估风险，进行风险转移、汇集并降低风险。 (1) 风险评估定价：保险人在为企业和其他人的潜在损失标价的过程中，引导被保险人①量化其引起风险和降低风险行为的后果；然后②更理性地对待风险。 (2) 风险转移 (3) 风险的汇集和降低 (3) 风险的汇集和降低 第一，保险人在集中众多个体的风险事件过程中，依赖大数法则对集合的总体损失作出准确的测度。 第二，保险人在投资活动中得益于汇集风险。通过为多种企业、个人和其他实体提供资金，保险人分散了投资组合。 6. 保险鼓励减损 各国的保险公司都从经济角度出发，协助被保险人进行减损和防损。 保险支持着许多损失控制方案。 7. 保险推进资本有效配置 保险人会选择为最有吸引力的企业、项目和经理人员承保和发放贷款 。 保险人从而可以鼓励经理人员和企业家按照所有利益方（如顾客、股东、贷款人）的最大利益行事。 3.4 保险的代价 保险产生了众多的社会效益和经济效益，同时也不可避免地要付出某些代价。 首先，保险引起了销售、服务、行政管理和投资管理支出。 其次，保险的存在助长了道德危险，即被保险人谋求从保险那里获得不当利益。 第四节　商业保险 一、保险的商品属性 二、商业保险的概念 三、商业保险与类似制度比较 一、保险商品的属性 （一）保险的商品形态 （二）保险商品的价值和使用价值 １、保险商品价值的质和量 质的规定性—物化劳动。 量的规定性—净保费率 ２、保险商品使用价值的质和量 质的规定性—提供经济保障。 量的规定性—保险金额。 （三）保险商品等价交换原理 二、商业保险的构成要素 １、专营机构 ２、保险合同 ３、可保利益 ４、大数法则 ５、保险基金 三、商业保险与类似制度比较 （一）商业保险与社会保险比较 （二）商业保险与政策性保险比较 （三）商业保险与储蓄比较 （一）商业保险和社会保险 我们一般所说的保险是指商业保险。所谓商业保险是指通过订立保险合同运营,以营利为目的的保险形式,由专门的保险企业经营；商业保险关系是由当事人自愿缔结的合同关系,投保人根据合同约定,向保险公司支付保险费,保险公司根据合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任,或者当被保险人死亡、伤残、疾病或达到约定的年龄、期限时承担给付保险金责任。 所谓社会保险,是指收取保险费,形成社会保险基金,用来对其中因年老、疾病、生育、伤残、死亡和失业而导致丧失劳动能力或失去工作机会的成员提供基本生活保障的一种社会保障制