银监会“三个办法一个指引”解读02.ppt

讲课内容：银监讲义2-3页 讲课内容：银监讲义12-14页 * * 总行风险管理部 2008年9月 《关于利率定价纳入授信审批 流程的管理规定》解读 总行风险管理部 2010年9月 “三个办法 一个指引”解读 * 目录 贷款新规制定背景及原则要义 我行制度安排 1 3 2 下一步工作计划 4 贷款新规关注要点 * 1.1贷款新规制定背景 原因一： 信贷规模扩大、信贷管理问题突出，但是银行缺乏解决问题的主动性和积极性 原因二： 监管法规已不适应实际业务和有效风险管理的需要 具体表现 1、贷款挪用现象普遍 2、过渡授信问题突出 3、合同管理形同虚设 4、贷后管理软弱无力 5、“四假”骗贷现象堪忧 6、银行业发展受限 7、监管的“软约束” * 1.2 贷款新规原则要义 七大 原则 全流程 管理 贷放分控 协议承诺 实贷实付 签订完备的贷款合同等协议文件规范双方行为，明确双方权利义务，确立法律关系 诚信申贷 贷后管理 罚则约束 将有效的信贷管理管理行为贯穿到贷款生命周期的每一个环节 1、借款人承诺提供真实、完整、有效的申贷材料 2、借款人应证明其设立、经营管理、贷款用途等合规合法 贷款审批与贷款发放作为两个独立的业务环节，分别管理和控制 根据贷款进度和有效贷款需求，在借款人需对外支付时，通过受托支付等方式，支付给交易对象 贷款人应监督贷款资金使用、监督借款人账户、按合同行使贷后管理责任 监管部门对商业银行执行贷款新规行为严格监管，明显违反贷款新规行为，监管部门将给予行政处罚 * 1.3 重要意义 意义一 --引导信贷资金合理配置，降低金融体系风险，支持国民经济发展 意义二 --规范和强化贷款风险管控，保护广大金融消费者合法权益 意义三 —有利于银行贷款风险监管制度的系统化调整与完善，促进贷款业务健康发展 意义四 —有利于银行对贷款进行精细化管理，促进公平竞争和科学发展 意义五 —顺应国际金融监管不断强化的趋势，提高监管的有效性 * 肖刚董事长 银监会颁布此办法及指引很重要，有利于加强贷款用途与贷后管理，促进信贷资金进入实体经济，防范金融风险，做好了也有力于我行扩大客户基础，缓解贷款规模紧张矛盾。我们要认真贯彻执行，采取措施，加快推行。 李礼辉行长 我行应准确把握办法规定，认真学习同业经验，结合我行实际，尽早制定相关管理办法和流程，组织培训，加快实施。 陈四清副行长 此事要作为2010年的重点工作。 1.4 行领导批示 * 目录 贷款新规制定背景及原则要义 我行制度安排 1 3 2 下一步工作计划 4 贷款新规关注要点 * 2.1 贷款新规概述 差异化 共性 贷款发放的比例要求 七大原则、三大核心要义 固定资产贷款 流动资金贷款 个人 贷款 项目 融资 贷款需求的测算 面签制度 风险分散和管控手段 * 2.2 固贷办法主要内容－－全流程管理 全流程管理原则办法共包括八章、四十七条，涵盖了固定资产贷款从发起到贷后的全部业务流程 贷款对象与授信条件 贷款申请与受理 贷款合同签订 风险评估与审批 贷款发放与支付 贷款管理 附则 总则 * 2.3 固贷办法的主要内容－－受托支付 受托支付定义 --贷款人根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款资金支付给符合合同约定用途的借款人交易对手 受托支付标准 --单笔金额超过项目总投资5%或超过500万元人民币的贷款资金支付 --风险可控前提下，单笔支付金额小于50万元的，可以采取自主支付 受托支付流程 --通过借款人账户支付给借款人交易对手 借款人在 我行账户 中行 第三方 贷款资金 贷款资金 1 2 两个动作T+0完成 * 2.4 固贷办法的主要内容－－合同签订 贷款人应在合同中与借款人约定提款条件以及贷款资金支付接受贷款人管理和控制等与贷款使用相关的条款。 在合同中约定对借款人账户进行监控。 借款人在合同中作出承诺，包括：合法合规性、提供真实完整有效材料、及时通知义务、合并分立等重大事项事先获得贷款人同意等。 对借款人未按用途使用贷款、未遵守承诺事项、突破约定财务指标等情形时，借款人承担的违约责任和贷款人可采取的措施。 * 2.5 固定资产贷款风险评估 关注重点： 合法合规性 1、项目是否符合相关政策法规 2、批准程序是否合法合规 资金充足性 1、自有资金是否充足 2、总投资是否估算准确 3、项目其他资金来源是否到位 4、项目发起人是否具有足够的资金实力和项目开发资质、经验等 * 2.5 固定资产贷款风险评估 技术可靠性 包括项目技术是否成熟、设备选型是否先进可靠等 项目效益稳定性 1、项目产品的市场风险 2、项目效益估算是