我国网上银行发展的分析研究.pdf

内容摘要 网上银行(Internet Banking)是指银行以自己的计算机系统为主体， 以单位和个人的计算机为入网操作终端，借助互联网技术，通过网络 向客户提供银行服务的虚拟银行柜台。网上银行是伴随计算机科学和 互联网技术的发展以及金融深化的推进而产生和发展起来的，目前已 成为全球银行业提升金融服务水平、深化金融服务内容的重要手段， 并日益成为新一轮银行业竞争的焦点，各大银行纷纷斥巨资投入网上 银行业务的研究和开发，以期在新一轮金融市场的竞争中站稳脚跟。 网上银行业务具有提升银行服务水平、改善银行服务质量、拓展银行 服务的深度和广度、提高银行经营效益等作用，其发展对传统银行业 务产生了重大的影响和冲击。在部分发达国家已经出现完全从事网上 银行业务的新型企业，网上银行业务在传统银行业中也已逐步占据重 要的地位和较大的市场份额；在我国国内，进一步推动网上银行业务 的发展被视为银行业重新整合资源优势、适应新经济对金融服务提出 的新要求的重要手段和方法，也是国内银行业为应对中国加入世界贸 易组织后国内金融服务市场对外开放要求的重要环节之一。 我国从九十年代中期在全球网络经济和电子商务快速发展的背景 下开始建立银行网站并尝试开展网上电子支付等网上银行业务，但截 止目前，我国网上银行业务从整体上看仍然处于探索和试运行阶段： 很多银行网站只是起到宣传和推广银行传统业务的作用，并不能提供 真正意义上的网上银行服务；已经开通网上银行业务的商业银行也未 建立起功能完善、运行稳定、操作安全的网上银行系统；各商业银行 均是在没有相应的管理规定和统一的技术标准的条件下自行开发和建 立网上银行系统，造成相互间信息共享和沟通的巨大困难和大量的技 术安全隐患；现金结算在社会资金流通中相对占较大份额，非现金结 算在社会客户中认知程度较低，网上银行业务的客户基础及市场潜力 有待进一步发掘；由国家信息化领导小组和中国人民银行发起的旨在 推动银行卡实现互联互通的“金卡工程”在最近才取得实质性进展， 离最终目标的实现还有相当的差距，还不能为网上银行业务的发展提 供可靠的电子支付和结算工具；国家和有关政府部门对网上银行进行 监督和管理的法律法规和行业标准还相当欠缺，网上银行业务的开展 还没有充分的法律依据和制度保障。当前，随着知识经济的到来和面 临我国加入世界贸易组织后金融业逐步对外开放的巨大压力，推动网 上银行业务在我国的发展是我国商业银行适应金融服务全球性竞争的 重要手段。目前国内对网上银行的研究大多侧重于探讨其业务特点及 其与传统银行业务相比具有的优势和对传统银行业带来的冲击和影 响，本文除了对网上银行业务在国内外发展的经验进行分析、论述外， 在分析网上银行业务的优势和对传统银行业影响的基础上，重点分析 网上银行业务的开展由于依赖计算机和互联网技术而带来的特殊风 险，并对这些风险的防范提出具有可行性和操作性的解决方案，最后 结合我国在建立和发展网上银行过程中遇到的实际问题及所处的外部 环境，对推动我国网上银行业务的健康发展提出了具体的对策和建议， 以期为建立和发展适应我国国情的网上银行并推动其业务发展提供有 益的思路。 根据以上考虑，本文共分为四部分： 第一部分，网上银行业务概况。首先对网上银行的涵义、网上银 行的两种基本类型即传统银行的网络化和新型的纯网上银行作简要的 分析；接着对网上银行在国外发达地区的开展情况作较为详细的分析 和论述，按地区分别论述了网上银行在美国、在欧洲的英国和德国以 及在亚太地区的日本、新加坡和香港地区的发展情况和典型事例；然 后通过网上银行业务与传统银行业务的比较，阐述网上银行业务的特 点即与传统银行业相比较而具有的特殊优势，并进一步分析网上银行 业务的发展对传统银行业带来的巨大冲击和影响：削弱了传统银行业 的优势、改变了传统银行业的营销方式、转变了传统银行的经营理念、 调整了传统银行业的经营战略、引起了银行竞争格局发生变化。通过 对网上银行在国外的发展分析可知，网上银行的出现时间虽短，但发 展速度却十分惊人，尽管不同的银行有其不同的发展战略，目前正处 在不同的发展阶段，但随着互联网的不断发展和金融业的不断创新， 网上银行必将包含银行所有的业务，成为银行主要的业务手段。 第二部分，网上银行业务的风险探析。加强风险管理、预防和控 制经营风险是传统银行业的一项基础管理工作，网上银行业务同样是 经营货币信用这一特殊商品，因而在其本质上同传统银行业务是一