第三讲：保险的基本原则.ppt

第三讲：保险的基本原则 最大诚信原则 保险利益原则 损失补偿原则 近因原则 （一）最大诚信原则 1、最大诚信原则的含义 2、规定最大诚信原则的原因 3、最大诚信原则的内容 4、违反最大诚信原则的表现形式及其法律后果 2、规定最大诚信原则的原因 （1）保险经营中信息的不对称性 ——保险人只能根据投保人的告知与陈述来决定是否承保、如何承保以及确定费率。 ——对投保人而言，保险合同条款具有专业性和复杂性。 （2）保险合同的附合性与射幸性 3、最大诚信原则的内容 （1）告 知 （2）保 证 （3）弃权与禁止反言 告知的形式 投保人的告知形式 ——无限告知 ——询问回答告知 保险人的告知 ——明确列明 ——明确说明 保证的形式 明示保证 ——确认保证与承诺保证 默示保证 ——船舶的适航保证、不改变行道的保证和航行合法的保证 弃权与禁止反言 弃权 ——保险人放弃其在保险合同中可以主张的某种权利。2、禁止反言（禁止抗辩） ——保险人已放弃某种权利，将来不得再向被保险人主张这种权利。 （二）保险利益原则 1、保险利益及其确立条件 2、保险利益原则及其对保险经营的意义 3、保险利益原则在保险实务中的应用 1、保险利益及其确立条件 保险利益的定义 保险利益是指投保人对保险标的所具有的法律上承认的利益。 保险利益的确立条件 A、保险利益必须是合法的利益 B、保险利益必须是确定的利益 C、保险利益必须是经济利益 2、保险利益原则及其对保险经营的意义 保险利益原则的含义 保险利益原则是指在签订并履行保险合同的过程中，投保人对保险标的必须具有保险利益。 保险利益原则对保险经营的意义 A、从根本上划清保险与赌博的界限 B、防止道德风险的发生 C、界定保险人承担赔偿或给付责任的最高限额 3、保险利益原则在保险实务中的应用 （1）在财产保险中的应用 A、财产保险的保险利益确立 财产所有人、经营管理人 财产抵押人 财产保管人、货物承运人、各种承保人、承租人 经营者对合法的预期利益具有保险利益 B、财产保险时效 保险利益必须在订立到损失发生时的全过程都存在。 C、财产保险保险利益的变动 第十二条第2款财产保险的被保险人在保险事故发生时，对保险标的应当具有保险利益。 保险标的转让与保险利益 第四十九条　保险标的转让的，保险标的的受让人承继被保险人的权利和义务。 　　保险标的转让的，被保险人或者受让人应当及时通知保险人，但货物运输保险合同和另有约定的合同除外。 　　因保险标的转让导致危险程度显著增加的，保险人自收到前款规定的通知之日起三十日内，可以按照合同约定增加保险费或者解除合同。保险人解除合同的，应当将已收取的保险费，按照合同约定扣除自保险责任开始之日起至合同解除之日止应收的部分后，退还投保人。 　　被保险人、受让人未履行本条第二款规定的通知义务的，因转让导致保险标的危险程度显著增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿保险金的责任。 3、保险利益原则在保险实务中的应用 （2）在人身保险中的应用 A、人身保险的保险利益确立 为自己投保 为他人投保: 亲密的血缘关系；法律上的利害关系； 经济上的利害关系 B、人身保险时效 保险利益必须在订立时存在，在保险事故发生时是否具有保险利益并不重要。 C、人身保险保险利益的变动 保险法第十二条第1款人身保险的投保人在保险合同订立时，对被保险人应当具有保险利益。 第三十四条　以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人同意并认可保险金额的，合同无效。 　　按照以死亡为给付保险金条件的合同所签发的保险单，未经被保险人书面同意，不得转让或者质押。 　　父母为其未成年子女投保的人身保险，不受本条第一款规定限制。 （三）损失补偿原则 1、损失补偿原则及其意义 2、影响损失补偿的因素 3、损失补偿原则的派生原则 4、损失补偿原则的例外情况 1、损失补偿原则及其意义 （1）含义 有损失、有补偿；无损失、无补 以实际损失为限 （2）坚持损失补偿原则的意义 有利于实现保险的基本职能 有利于防止被保险人通过保险获取额外利益，减少道德风险 2、影响损失补偿的因素 （1）实际损失 （2）保险金额 （3）保险利益 （4）赔偿方法 例： （1）一辆汽车投保时按市价确定保险金额为9万元，发生保险事故时的市场价为7万元，保险人只赔偿7万元。 -----以实际损失为限 （2）某一房屋投保时按市场价值确立保险金额为20万元，发生保险事故全损，全损时的市场价为25万元，被保险人的实际损失虽然为25万元，但保险人只能按保