谈城商行加快调整信贷结构大力开展贸易融资业务的必要性-外部使用.docx

谈城商行调整信贷结构发展贸易融资业务的必要性一、城商行信贷管理中存在的主要问题及原因城商行发展到今天，全国已有147家，通过激烈的竞争和跑马圈地，许多城商行已经初具规模，但在管理水平、管理工具上却远远落后于大银行和股份制银行，就信贷管理方面来讲，当前城商行面临的突出问题，一是信贷结构不平衡，表外资产占比偏高，保证类贷款占比偏高，导致存贷款规模虚胖，缺乏稳定经营基础；二是市场需求疲软加产品竞争力差，导致发展停滞；三是贷后管理薄弱，风险识别能力不足，导致潜在风险积聚；四是与大型银行搞同质化竞争，市场定位缺乏个性，形成大而不强的空心化。分析原因，我认为表外资产占比过高，已背离了商业银行的经营之本。造成这种失衡的主要原因还是城商行过度依赖存款数量，用银行承兑汇票派生存款成为百试不爽的灵丹妙药，而业务产品单一，盈利手段匮乏，加上大量的高成本存款限制了城商行的灵活发展和风险防控，导致城商行面对日益扩张的资产规模，在内部控制、技术进步、合规管理等诸多方面捉襟见肘、力不从心。另一方面城商行在信贷产品设计能力上还较弱，由于受资产规模和监管限制，项目贷款和房地产贷款基本很少参与，也不擅长。只有把传统流贷作为主战场，而在流贷业务的竞争中又往往由于介入客户较晚，存在客户可抵押资产已被抵押，或为了出售信贷资产腾挪规模的需要，于是大量选择保证类贷款担保方式，而在当今市场环境下，企业间的保证几乎看不到真正意义的资信保证，多数是互保、关联保、圈保、反担保等等事实抵消的保证方式。这样的保证类贷款某种程度上等同于信用贷款，在城商行流贷产品中也非常高。行业集中度更是城商行的突出特点，由于客户资源有限，规模又比较小，很容易造成行业集中度上升，而城商行由于特别接近市场，也特别容易感受到市场的资金需求，其集中介入的恰恰是那些资金需求明显的行业，这类行业往往是风险比较集中的危险行业。行业集中度不只是融资额度的集中，也包括客户数量和产品的集中，一个担保圈内或处于相同贸易环节的客户群体违约概率是基本相同的，且风险显现的可能性要高于单个大客户。贷后管理薄弱也与产品结构有关，由于大量使用传统流动资金贷款，贷款的还款来源不确定，完全依靠企业信用和担保，而相应贷后管理措施缺乏针对性和可操作性，难以实施有效的贷后检查和管理，贷后检查流于形式已成定式。只有改变产品结构，根据贷款用途细分贷款产品，才能从根本上解决贷后管理薄弱的问题。同质化竞争是城商行管理水平的体现，优秀的管理团队可以打造独具个性的银行文化，拥有属于自己的蓝海才是城商行可持续发展的根本，盲目扩张的结果会使木桶的短板越来越多。二、国内贸易融资业务发展和制度依据国内贸易融资业务自2001年开始起步，2005年开始逐渐扩散，2008年开始升温，工行、建行、交行、中行、中信、深发展等许多大型银行和股份制银行都把国内贸易融资业务当成信贷结构调整的重要手段，逐步减少传统流动资金贷款占比，许多国有大银行已经将流动资金贷款拆分为营运资金贷款和周转限额贷款，彻底取消了流动资金贷款这个产品。把贷款与还款来源紧密结合是流动资金贷款改造的正确方向。贸易融资业务的政策依据主要是担保法、物权法以及2010年4月中国银行业协会出台的《中国银行业保理规范》，我们看到保理规范对应收账款的范围作了非常广泛的定义，并不仅仅是企业销售商品所形成的应收账款，他还包括提供服务、出租以及收费权等等，可以开发的空间很大。在收费方面，保理规范规定了国际保理业务可以按成本自行定价，国内保理要求利率不低于贴现利率。在征信系统管理上，保理规范规定无追索权保理融资可以不录入征信系统。三、国内贸易融资业务的定义和比较优势（一）定义贸易融资业务的基本定义是一种结构性短期融资工具，他依托商品交易(如原油、金属、谷物等)中的存货、预付款、应收账款等资产产生的未来现金流而进行的融资。结构融资的对象是特定的资产而非资产所有者，注重的是资产所衍生的未来现金流，而非企业的资信。简单的贸易融资是针对双边交易进行的，对买方和卖方提供不同时点的融资需求。如果能把企业供应链上的客户群用多种贸易融资产品整合到一起，就形成了供应链融资方案，由于现实经济环境中供应链的交易模式、客户条件、资金流物流都有其个性，所以做供应链融资方案具备很强的个性化特征，基本都要一事一议，特事特办，从这点来说做供应链融资需要较高的产品设计能力和对市场、对客户、对风险的足够了解。（二）传统融资模式与供应链融资模式的区别传统融资模式中银行与供应链成员的关系是一对一的模式，不同的银行对应不同的供应链客户，这种模式下，核心企业所获得的金融服务一般都非常好，而其供应商、经销商由于规模小、素质不高就很难得到银行的支持，或者不得不接受苛刻的条件。在供应链融资模式中，银行与供应链成员的关系是一对多的模式，由一家银行提供供应链整体服务方案，这种模式下