第三章节 信 用.pptVIP

第四节 信用在现代经济中的的作用  1. 集中和积累社会资金 2. 分配和再分配社会资金 (1)通过信用方式分配国家的一部分生产资金; (2)调节生产企业之间的临时资金余缺; (3)通过信用活动将部分消费基金转化为生产建设资金; (4)通过利息的收与支分配社会总产品. 3. 将社会资金利润率平均化 4. 调节宏观经济运行与微观经济运行 5. 提供和创造信用流通工具 6. 综合反映国民经济运行状况 信用的经济职能： ? * * * * * * * * * * * * * 历史上的高利贷举例： 农民冉某向人借款130元用于儿子婚事，约期2个月，月利率20％。冉无力履约还债，利息由开初的每月26元滚到100元、130元并计算复利。在两年多的时间里，冉节衣缩食归还了近2 000元，而债务却由130元滚至6 000多元，成了还不清的“阎王债”。 金融机构贷款基准利率表 (2011年7月7日起执行) 种　　类 年利率(%) 　一、短期贷款 　 　　　六个月(含) 6.1 　　　一年(含) 6.56 　二、中长期贷款 　 　　　一至三年(含) 6.65 　　　三至五年(含) 6.9 　　　五年以上 7.05 　三、贴现 以再贴现利率为下限加点确定 　四、个人住房公积金贷款 　 　　　五年以下（含五年） 4.45 　　　五年以上 4.9 第二节  信用的形式  一、信用的基本形式： 1.商业信用 2.银行信用 3.国家信用 4.消费信用 5.国际信用 6.民间信用 7.证券信用 8.租赁信用 1、信用的基本形式——商业信用 　 涵义：工商企业之间相互提供的、与商品交易直接相联系的信用形式。它包括企业之间以赊销、分期付款等形式提供的信用以及以预付定金等形式提供的信用。 　 过程：包括两个同时发生的经济行为：买卖行为和借贷行为。 　 作用：调节企业之间的资金余缺、提高资金使用效益、节约交易费用、加速商品流通等。 　 局限性：严格的方向性；产业规模的约束性；信用链条的不稳定性。 　 涵义：指各种金融机构，特别是银行，以存、放款等多种业务形式提供的货币形态的信用。　　 　 特点：①债权人主要是银行，也包括其他金融机构；债务人主要是工商企业和个人。②银行信用所提供的借贷资金是从产业循环中独立出来的货币；③银行利用其信息优势，有效解决借贷双方的信息不对称以及由此产生的逆向选择和道德风险问题，其结果是降低了信用风险。 　 地位与作用：银行信用的上述优点，使它在整个经济社会信用体系中占据核心地位，发挥着主导作用。 2、信用的基本形式——银行信用 　 信息不对称：在金融市场上，交易一方对另一方缺乏充分的了解，以至于无法做出正确的决策。　　 　 逆向选择：那些最可能造成不利（逆向）后果即制造信贷风险的潜在借款人，往往是那些最积极寻求借款，并且最可能获取贷款的人。 　 道德风险：指借款人从事不利于贷款人的（不道德）活动的风险（危险），因为这些活动增大了贷款无法清偿的概率。 重要概念： 　 涵义：指国家及其附属机构作为债务人或债权人，依据信用原则向社会公众和国外政府举债或向债务国放债的一种信用形式。 　 种类：根据债券期限的长短可将其分为国库券、国债和公债三种。国库券的期限通常在一年以内；国债的期限为一至十年；公债的期限在十年以上。 　 债权人和债务人：债务人为各国政府；债权人多为银行、其他金融机构、企业与居民。 　 特点：政府债券具有较高的流动性和安全性，以及比较稳定的收益，成为各国投资者普遍喜爱的投资工具。 3、信用的基本形式——国家信用 债台高筑： 传说，古代东周的一个国王，因为还不起债，逃到一个高台上去躲避，因此后人就把这个台叫做债台，债台高筑的成语就是从这里来的。 通常国家弥补赤字的途径： 增税 发行钞票 向社会举债 17世纪，英国开始发行了以税收保证支付本息的政府公债，信誉度很高。因其带有金黄色的边，因此被称为“金边债券”。后“金边债券”一词泛指所有国债。在美国，经权威性资信评级机构评定为最高资信等级（AAA级）的债券，也称“金边债券”。 4、信用的基本形式——消费信用 　 涵义：指为消费者提供的、用于满足其消费需求的一种信用形式。 　 特点：现代市场经济的消费信用是与商品和劳务，特别是住房和耐用消费品的销售紧密联系在一起的。 　 作用：为消费者提供提前消费的条件，刺激人们的消费，促进商品的销售和生产，推动技术进步和经济增长。 消费信用的几种形式： ●分期付款 ●消费信贷 ●信用卡 企业 消费者 银行 消费者 　 涵义：