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制约支票影像交换系统应用率提升因素及对策【摘要】住房自有率过高的确会对劳动力自由流动产生不利影响，但是不能简单地认为住房自有率过高会降低居民的创新积极性，因为这没有考虑劳动力市场的自由流动的问题。更不能将住房自有率与经济发展水平简单关联起来，甚至混淆两者之间的因果关系。我国部分一线城市住房自有率降低是经济发展的结果，但不能因此而主动降低所有城市的住房自有率，这并不符合经济发展规律。国家推广建设公租房的目的是为了弥补历史欠账，而非为了适应经济发展水平的提升而主动降低住房自有率。 【关键词】住房自有率 经济发展水平 次贷危机 创新 2007年6月25日，全国支票影像交换系统（以下简称“系统”）正式上线运行，极大地方便了企业之间异地资金结算，节约了社会资金成本，加速了社会资金流转，促进了经济交流与发展，对促进区域经济发展发挥了积极的作用。但据笔者对晋城市金融机构调查发现，受宣传不到位、社会各界认知度低以及退票率高等多种因素的影响，系统机构覆盖率低，应用率持续偏低，系统作用难以发挥，亟需进一步研究解决。 一、基本情况 截至2012年6月末，晋城市银行业金融机构网点数分别为451个，其中接入并开办支票影像交换系统业务机构网点数为155个，仅占全部网点数的34.36%；从2007年6月至2012年6月的五年间，晋城市辖区金融机构办理支票影像业务笔数分别为0笔，7笔，11笔，16笔和7笔，金额分别为0万元，21.33万元，53.39万元，191.31万元和35.7万元，而同期办理的转账支票业务笔数却分别为114689笔、366892笔、483648笔、598303笔、685575笔，金额分别为1130.95亿元、2084.61亿元、2570.35亿元、4024.33亿元和6345.03亿元，银行业机构使用系统办理业务笔数和金额占比低，且发展缓慢。 二、制约系统应用率提升的主要因素 （一）宣传推广不到位，社会公众对该系统认知度低 2007年推广使用全国支票影像交换系统前，各级人民银行组织辖内金融机构进行了宣传，但因未采用持续的普及性、图像演示和面对面个性化等宣传，致使社会公众对支票影像交换系统业务的优越性认知度较低。据对晋城市1240名社会公众调查，86%不知道该系统，企业财会人员中也有61%的人对该系统不了解，金融系统不接触该业务的人员90%的也不了解。 （二）银行业机构存有顾虑，开办积极性较低 主要原因：一是业务收费低，银行利润空间小。目前，银行在办理支票影像业务只收客户购买支票凭证的工本费，执行标准为每笔0.6元的手续费（每本25份收取15元手续费）和每本5元的工本费。如晋城市建设银行受理1笔5万元以下的同城交换支票业务，通过小额支付系统发起，约需支付每笔0.29元手续费，收益0.31元，较系统上线前减少0.29元，受理1笔5万元以上的同城交换支票业务，受理1笔通过全国支票影像交换系统发起的异地支票业务，需支付小额汇划手续费约0.29元，较系统上线前减少0.29元，系统运行对于金融机构而言，一方面要向人民银行支付汇划手续费，另一方面又向客户收取不回来这部分手续费，从一定程度上影像了金融机构中间业务的收入和利润的增长，出于效益考虑，银行更多向客户推荐使用电汇或网银办理异地支付结算业务。二是银行维权法律法规依据不足，银行担心承担索赔风险。《全国支票影像交换系统业务处理办法（试行）》未明确支票影像法律地位，《办法》第四条规定“通过影像交换系统处理的支票影像信息具有与原实物支票同等的支付效力，出票人开户银行收到影像交换系统提交的支票影像信息，应视同实物支票提示付款”，而现行《票据法》第二条“本法据称票据，是指汇票、本票、支票”、第四条“持票人行使票据权利，应当按照法定程序在票据上签章，并出示票据”、第九十条“支票限于见票即付”。《办法》与《票据法》存在不一致，一旦产生票据纠纷，出票人可以以银行内部之间的电子信息不是《票据法》中规范的票据形式提出抗辩，使得银行在采用电子信息的过程中要担负出票人索赔的风险。 （三）手续繁琐及退票率高，客户参与度低 截至2012年6月末，晋城市6万户中小企业中未办理过该项业务的占95%，不愿开办此项业务的占39%。主要原因：一是异地使用支票的提示付款期短，金额受限制，操作性不强。目前，异地使用支票仍然沿用了10天的提示付款期限，且支票金额上限为50万元。期限短就容易造成支票过期作废，支票金额超过上限即被退票。且支票影像交换系统实行的是T+2制度，即提出行在受理支票之后，当日至迟下一个法定工作日上午10：00提交影像交换系统，如一张支票在一次提示付款后，一般最长在银行受理支票之日起3个工作日内可以收到异地支票款项，若发生退票，扣除在途时间，很容易超过付款