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国家助学贷款存在主要问题及对策研究摘　要：国家助学贷款作为落实“科教兴国”战略决策的重要举措，自实施以来，由于国家助学贷款政策本身、参与主体、外部信用环境不佳等一系列问题，致使国家助学贷款发展举步维艰。针对目前国家助学贷款所存在的问题进行了深度剖析，并提出了相应的解决对策，以期确保国家助学贷款工作的规范化，促进中国高等教育的健康发展。 关键词：国家助学贷款；问题；对策 中图分类号：G526.78　文献标志码：A　文章编号：1000-8772（2012）23-0139-03 国家助学贷款是由中国人民银行、教育部、财政部共同设立，以帮助高等院校中经济困难学生顺利完成学业，加速人才培养，实施科教兴国战略，维护高校和社会稳定等为目的的一项政府政策。自2000年全面推行以来，国家助学贷款举措受到了社会各界的普遍推崇，为许多家庭经济困难的学生解决了燃眉之需。但由于助学贷款实行时间不长，在实际操过程中又受到各种因素的制约，执行起来难度较大，与经济困难学生的需求仍有较大差距，相应的措施与制度也有待进一步完善。　一、国家助学贷款存在的问题　（一）国家助学贷 国家助学贷款是由中国人民银行、教育部、财政部共同设立，以帮助高等院校中经济困难学生顺利完成学业，加速人才培养，实施科教兴国战略，维护高校和社会稳定等为目的的一项政府政策。自2000年全面推行以来，国家助学贷款举措受到了社会各界的普遍推崇，为许多家庭经济困难的学生解决了燃眉之需。但由于助学贷款实行时间不长，在实际操过程中又受到各种因素的制约，执行起来难度较大，与经济困难学生的需求仍有较大差距，相应的措施与制度也有待进一步完善。 一、国家助学贷款存在的问题 （一）国家助学贷款政策存在的问题 尽管国家助学贷款政策历经多次修改，有了长足的改进，但缺陷仍存，在整个实施过程中尚有不少问题未得到落实。 1.法律制度不够完善 西方国家为保证助学贷款的顺利进行，出台了相关的法律保障。如美国政府在1965年通过《高等教育法》专设教育贷款的条款，为其实施提供了法律保障[1]。而我国国家助学贷款只有政策，没有法律，存在助学贷款相关规范级别低、层次不高、权威性不够等诸多问题。国家助学贷款的法律性质不够明确，导致了关系主体之间的权利义务不明晰，很多新情况、新问题都没有法律依据可循，给贷款工作的开展带来诸多不便。 2.政策性贷款本质与商业化运作模式之间相互矛盾 国家助学贷款是国家财政贴息的，适用于高等学校中经济困难学生的无担保信用贷款。这一特性决定了国家助学贷款是一个集合了政策、福利、教育和金融因素的混合体，讲求社会效益性，在本质上它属于一种政策性金融业务。 由于贷款资金是由商业银行自身提供，贷款资金均为各商业银行自筹。然而国家助学贷款是主要依托行政推动的运作方式，具有单笔金额小、涉及面广，工作量大等特点，从而带来的高成本，严重侵害了银行以追求利润最大化为目的的利益，从而使得商业银行对操办助学贷款业务积极性不高。 3.助学贷款需求与现行的贴息政策之间存在矛盾 我国现行的国家助学贷款政策规定：中央财政只负责中央部门所属院校的国家助学贷款贴息；而地方院校的国家助学贷款贴息由地方财政负责。但现实中存在着这样的矛盾：经济比较发达的东部地区因学生家境普遍较好，对国家助学贷款相对需求较小，地方财政实力较强，财政贴息压力较小；经济比较落后的中西部地区因学生家境普遍较差，对国家助学贷款需求较大，然而地方财政实力却较弱，财政贴息压力反而较大，这种矛盾现象必然影响国家助学贷款的发放。 4.风险机制不完善 风险机制不完善这一问题具体体现在高校、政府、银行的责任分担不合理，政府财政补贴贷款学生在校期间的贷款贴息资金和风险补偿基金的50%，另外50%的风险补偿基金由部属高校补足。这一风险分担机制存在严重的设计缺陷。 （1）这种不分档次的贴息方式，既加大了政府的财政支出，又不能满足多种类型学生的贷款需要。而与贷款坏账损失不能直接挂钩的风险补偿办法，则把风险补偿专用资金变成了政府财政的一项固定支出，从而加重了政府的财政负担，最终银行转嫁了风险。 （2）除了承担50%的风险补偿基金，高校还必须设立专门的资助中心机构审查学生贷款资料的完整性、真实性，承担与银行沟通以及发放和监督贷款使用等责任。高校为了自身利益，会尽可能少贷或不贷，以减少自身的经济损失，这一举措将不利于贫困学生。 5.贷款比例和额度不合理 （1）国家助学贷款规定，贷款学生占在线学生比例不得超过20%，但由于地区之间发展的不均衡、按学科分类的高校之间和不同专业之间的不平衡等客观原因，部分西部地区的高职高专院校和农林、师范类贫困家庭学生较多，有的甚至超过了在校生的50%。随着高校扩