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格式条款与保险人的说明义务 张俊岩 中国人民大学财金学院保险系 法律的完善与相关案例 《合同法》第三十九条　采用格式条款订立合同的，提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务，并采取合理的方式提请对方注意免除或者限制其责任的条款，按照对方的要求，对该条款予以说明。 　　格式条款是当事人为了重复使用而预先拟定，并在订立合同时未与对方协商的条款。 审查争议条款是否已经订入合同 判断格式条款的效力 运用解释规则明确有争议格式条款的含义 一、合理提请相对人注意 《保险法》第十七条　订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。 对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。 2000年最高人民法院《关于对〈保险法〉第17条规定“明确说明”应如何理解的问题的答复》（法研[2000]第6号）中规定：“‘明确说明’是保险人对于免责条款，除了在保险单上提示投保人注意外，还应当对有关免责条款的概念、内容及法律后果等，以书面或者口头形式向投保人作出解释，以使投保人明了该条款的真实含义和法律后果。” 《保险公司管理规定》第64条第1款：“保险机构对保险合同中的除外责任或者责任免除、退保及其他费用扣除、现金价值、犹豫期等事项应当采取明确的方式特别提示。” 中国保监会2000年7月26日发布的《关于规范人身保险经营行为有关问题的通知》（保监发[2000]133号）。 《保险兼业代理机构管理试点办法》 第四十六条第二款：保险公司应制定规范统一的《保险合同重要事项提示书》提供给保险兼业代理机构使用，基本内容应包括： 　　（一）关于犹豫期的说明； 　　（二）关于告知义务和通知义务的提示； 　　（三）保险责任开始日期； 　　（四）除外责任； 　　（五）保险费支付、返还的注意事项； 　　（六）关于解除合同及返还保险费的规定； 　　（七）验证保险兼业代理机构合法身份的查询方式。 二、判断格式条款的效力 第十九条　采用保险人提供的格式条款订立的保险合同中的下列条款无效： 　　（一）免除保险人依法应承担的义务或者加重投保人、被保险人责任的； 　　（二）排除投保人、被保险人或者受益人依法享有的权利的。 免责条款的外延 1、保险条款中的免责条款 2、免责条款之外的其他合理限制保险人责任的条款 3、限制被保险人、受益人请求保险金权利的条款。 三、格式条款的解释规则 第三十条　采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。 合理期待规则应慎用。 保险人对保险合同内容固然有“专业理解”，而社会大众则只凭知觉产生期待。如果保险人对保险合同的专业理解与投保人的合理期待存在差距时，只要投保人的期待合理，法院应予以支持。 谢谢 * *