贷款偿还及研究.pptVIP

当今社会，对于大部分的年轻人来说，贷款买房是最为普遍的购房方式，但是在贷款时银行会给你提供几种不同的还款方式：等额本息还款法、等额本金还款法。这两种还款方式肯定存在着不同，但是我们选择哪种还款方式最为合适呢？让我们来一起探究一下。 还款方式 等额本息还款 等额本金还款 等额本息是指一种购房贷款的还款方式，是在还款期内，每月偿还同等数额的贷款(包括本金和利息)。 等额本金还款法即借款人每月按相等的金额（贷款金额/贷款月数）偿还贷款本金，每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算并逐月结清，两者合计即为每月的还款额。 目前，个人住房贷款的还款方式主要有两种：等额本息还款法和等额本金还款法。 许多人由于不了解银行的利息计算原理，误以为采用等额本金还款法就可以节省利息，实际上不是那回事。  存在的误区 为了方便介绍，我们引入一些常用的符号表示在计算过程中的各变量 P——总贷款额 N——总还款期数 i———还款月利 在第t个还款期内，t=1,2,3…n-1，n； At—--— 月还款额 ACt——月还款额中的本金部分 AIt———月还款额中的利息部分 Pt———在第t个还款期期末剩余本金 1.等额本息还款法每期还款额及还款额中本金和利息的计算方法 等额本息还款法是在贷款期限内，每月以相等的额度平均偿还贷款本息。 每个还款期的还款额计算公式为： At=A=P×i ×﹙1+i﹚^n／﹙1+i﹚?n－1 其每个还款期的还款额度由两部分组成——本金部分和利息部分， 还款额中的本金部分的计算公式为： ACt=P×i×﹙1＋i﹚?(t-1) ／﹙1＋i﹚?n－1 还款额中的利息部分的计算公式： Ait=P×i[﹙1＋i﹚?n－﹙1＋i﹚?t-1] ／﹙1＋i﹚?n－1 第t期的还款A是本金部分ACt与利息部分AIt两部分构成，因此可以得到如下公式： A=ACt+AIt （1）经过t次还款后剩余部分本金Pt的计算方法 Pt=A×[﹙1＋i﹚?n－﹙1＋i﹚?t]／i×﹙1＋i﹚?n－1 ….. …. P﹣ 0﹣ 1 2 3 t－1 t n－1 n A Pt 等额本息还款法 （2）第t期还款额中利息的计算方法 在第t期还款额中的利息部分为第t－1期期末，即第t期期初剩余本金Pt-1与月利率i的乘积，即： AIt=Pt-1×i Pt-1=P×[﹙1＋i﹚?n－﹙1＋i﹚?t-1] ／﹙1＋i﹚?n－1 等额本息还款法 － － (3)第t期还款中本金的计算方法 月还款额中的本金为： ACt=A－Ait 带入得到月还款额中的本金计算公式为： ACt=P×i×（1＋i）?t-1／﹙1＋i﹚?n－1 等额本息还款法 等额本息还款法已偿还利息额 假设在第t次还款后已偿还利息额为t，已偿还本息额为F，已偿还本金额为C。 于是有于是有F=A·t和C=P—Pt进而有式成立 当t=n时，可求得完成还款计划时已偿还利额，即资金使用的代价 从上式中可以看出，在借款本金P与利率i一定的情况下，完成还款计划时的已偿还利息只与总还款次数有关，即资金的使用时间越长，为使用资金所偿还的利息就越多。 等额本息还款法 等额本息还款法中本金和利息随还款次数的变化趋势 等额本息还款法中每次还款额A固定；AC和AI,因t只能取正整数而不连续，但可以分别看成是连续函数Y(t)和z(t)上t取整数时对应值，通过对连续函数Y(t)和z(t)变化趋势的研究，得到AC。和AI：的变化趋势。假设 函数y和z在t〉0时连续 函数y对t求导得 t=1时 等额本息还款法中本金和利息随还款次数的变化趋势 函数Y对t进行二次求导： 因此，等额本息还款法中第t次还款额中所还本金AC。随着还款次数t的增加而增长，且以增长速率增加；利息部分A，I随还款次数t的增加而减少，并 且以递减的速度减少。 等额本息还款 由于每月的还款额相等，因此，在贷款初期每月的还款中，剔除按月结清的利息后，所还的贷款本金就较少；而在贷款后期因贷款本金不断减少、每月的还款额中贷款利息也不断减少，每月所还的贷款本金就较多。 这种还款方式，实际占用银行贷款的数量更多、占用的时间更长，同时它还便于借款人合理安排每月的生活和进行理财（如以租养房等），对于精通投资、擅长于“以钱生钱”的人来说，无疑是最好的选择！  等额本息还款法中每月还款本金和利息随时间的变化 A AC AI t 提前还款对利息总额的影响 假设在第m次还款时，除还款额A外，另一次性提前偿还贷款P’元。等价于提前偿还了借款本金P’元，下面探讨