买保险提防被忽悠.pdfVIP

首版 A47版 尾版 2009 年3 月19 日 A47 理财 买保险提防被忽悠 □晨报记者 张佳 上一期，我们提到了如何加强自警，提防保险方面的诈骗。当然，在现 实生活中，真正的保险诈骗事件还是少之又少。真正让许多投保者吃药，还 是各类“保险忽悠”，买的时候说得花好稻好，最后才发现自己买的保险产 品根本不是那么一回事。 那么，买保险时如何提防“被忽悠”呢？以下几个要点相信会有所帮 助： 1.不要轻信银行。曾几何时，银行对绝大多数人而言只是一个存钱的地 方。而存款的高安全性，使得绝大多数消费者对于银行的信任度极高。不 过，伴随银行的多元化经营，其业务早已不限于存款，诸如信用卡、房贷这 类的贷款业务，银行理财产品、基金、保险代销这些中介业务，正日益成为 银行业务的主力，而在从事这些业务时，银行的“忽悠”劣迹亦越来越 多——银行保险代销业务更是劣迹扎堆之处。正因此，保监会近期发布的《 关于进一步加强投资连结保险销售管理的通知》中才会将银行渠道的投连险 销售限制在理财中心和理财柜台，储蓄柜台将不得销售投连险，并将银行渠 道的投连险新单趸交保费限制在3万元以上，以及建立风险测评制度。面对 银保渠道，投保者不妨做到以下几点：1）不能因为是银行卖的保险就放松 警惕，反而要因此加强警惕；2）不要轻信银行理财柜台提供的保险宣传 单，以往营销人员私印宣传单夸大产品特性的情况亦有发生；3）不要当场 做决定。很多投保者往往本来是去办理存款等简单业务，但是经不起营销人 员的劝导，在未经研究清楚产品特性前就买下了产品，从而导致了“被忽 悠”。比较稳妥的方法是打定主意并告知营销人员不当场决定，将产品资料 拿回家上网查询相关资料与保险公司官方资料是否一致，并查询网上相关评 论确认相关产品确有可取之处后再做决定，再去银行购买。 2.心痒收益之前先问费用。每逢降息周期，都是诸如万能险等储蓄类保 险畅销的时节。从此前的降息周期来看，许多银行客户往往被万能险相对较 高的结算利率所吸引，从而舍定存而取万能险。不过，万能险和定期存款是 2009 年3 月19 日 A47 理财 两种完全不同的产品，后者只有利息收入，而无任何的隐含费用，即使是提 前兑现，亦不过损失定期利息，而不会损失本金。但是万能险则不同，有着 诸多的额外费用，比如购买时有初始费用，若未持有满一定年限，还有不同 比例的退保费用，在将这些费用综合考虑之后，万能险相对较高的结算利率 是否依然比定期存款收益更高，便是一个复杂的问题。投保者必须对此仔细 测算之后再做决定——尤其是考虑到万能险的流动性稍逊，绝不适合随时可 能需要使用相关资金的投保者。 3.保险并不是安全的同义词。一直以来，保险给予投保者的印象都是“ 安全”。的确诸如万能险、分红险等传统储蓄类保险，除了实现规定的费用 外，一般对于本金是可以做到100％保证的。但是，像投连险这样新型的储 蓄类保险，其本质接近基金多过保险，根据投资的市场不同，存在着不同的 风险。若是股票型账户或者偏股型账户，不但存在亏钱的可能，甚至股市不 好还存在巨亏的可能。然而，以往有部分保险营销人员在劝说投保者购买投 连险时，以“这是保险，很安全”作为幌子，让很多投保者忽略了个中风 险，从而导致了巨大的损失。 4.保费收益和保额收益别混淆。这几年，由于万能险和投连险为人诟病 的问题不少，越来越多投保人将焦点转向分红险——尤其是一些看似很吸引 人的分红险。比如某些分红险会表示，投保人购买后，每两年可获得保额 10％的分红。不少投保人光注意了两年和10％两个数字，以为相当于单利5％ 的收益，因此而激动不已。但是，保险的保额和保费是两个完全不同的概 念，尤其是分红险，因为具有分红的概念，身故保额10万元的保险，其累计 保费也许是20万左右。这也就意味着，保额的10％，也许不过是保费的5％， 两年再一除，就只有2.5％了。保险公司用保额来表述收益率，无论蓄意还 是无意，的确会误导许多不仔细的投保者，高估了保险的收益。 5.演示收益非保证。分红险产品宣传中，往往会给出一些看着非常美妙 令人激动的投保示例，而这些示例往往在不起眼的地方才标明是按照“中档 演示收益计算”。需知，分红险一般会给出高、中、低三个收益演示，“低 收益”一般等同于保证收益，而“高收益”和“中等收益”不过是保险公司 的测算，不具有任何的保证。若投保人根据演示收益来做投保决策，很容易 2009 年