邮政储蓄银行全面风险管理体系构建探索.docVIP

　　邮政储蓄银行全面风险管理体系构建探索 中国邮政储蓄银行作为金融市场上的一支生力军，随着其业务的发展、资产规模的不断扩大，其经营风险也逐渐凸显和积累。为了加快邮政储蓄银行向现代商业银行的转型，提高其在城乡市场的竞争力，保证其资产质量安全和促进各项业务的稳健发展，必须加快邮政储蓄银行全面风险管理体系建设，为邮政储蓄银行的又好又快发展“保驾护航”。 一、邮政储蓄银行加强全面风险管理的重要性和紧迫性 2007年3月20日中国邮政储蓄银行正式挂牌成立，这标志着我国第五大商业银行的诞生。邮政储蓄银行成立后，一改过去从单一办理存汇兑业务为多元的金融业务。作为一家刚成立不久的银行，要想在激烈的市场竞争中赢得一席之地，其首要任务是建立起全面的风险管理体系，将风险管理工作放在首位，这是银行业的特殊性所决定的，也是邮政储蓄银行与邮政公司在管理体制未理顺的情况下必须加强的。 （一）业务规模扩大需要强化风险管理工作 目前，中国邮政储蓄银行存款规模高达22000亿元，贷款规模也不断增加，对100万中小企业投放了将近700亿的信贷资金，贷款投放量从2008年1月的日均放款量177万元增加到12月日均放款量突破3亿元。截至2009年1月31日，邮政储蓄银行小额贷款在全国31个省（自治区、直辖市）、312个地市分行、1900多个县市、2300多个分支机构开办，累计发放小额贷款377亿元，2009年计划发放小额贷款500亿元，到2010年发放1000亿元；随着邮政储蓄银行成立两年来的信贷业务扩张，信贷规模不断扩大，信贷经营风险也在不断积累，案件时有发生。因此，邮政储蓄银行必须要建立一个良好的风险管理体系，以指导、评估、识别和控制信贷业务运作中出现的风险。 （二）业务范围延伸需要提高风险管理能力 目前，邮政储蓄银行在农村地区还主要限于开办小额存单质押贷款、小额农户信用贷款，信贷规模总体偏小，信贷规模与其存款规模严重不对称，剩余资金主要投向了债券和协议存款等风险低、收益低的业务品种。但在人民银行不再接受邮政储蓄银行转存款，并对其“老存款”按季度分5年转出的情况下，邮政储蓄银行资金运用压力陡然加大。为提高资金的使用效益，邮政储蓄银行势必拓展业务发展空间，加大信贷投放力度，逐步开拓新的业务品种，而这些业务的风险相对难以识别和控制，从而更需要邮政储蓄银行建立相应的风险控制机制，以控制新业务开展中出现的风险和保障新业务的有效开展。 （三）改革过渡期需要加强风险管理以防范转型风险 组建中国邮政储蓄银行是深化我国金融体制改革的客观要求，也是邮政体制改革的重要组成部分。但作为一种以邮政为主导改革的续存机构，由于改革的不彻底，邮政公司与储蓄银行在管理、业务、人员、财务、X点等方面存在错综复杂的关系，使其在向商业银行转轨的过程中，不可避免地暴露出管理失控、风险控制不力等问题。越是在转型时期，案件越是高发，转型风险越突出。为有效防范邮政储蓄银行转型风险，必须狠抓风险管理工作，为邮政储蓄银行的顺利转型提供安全保障。 （四）实现可持续发展需要提高风险管理水平 邮政储蓄银行要在城市和农村拓展业务，面临股份制商业银行和农村信用社等金融机构的挑战。由于邮政储蓄银行起步晚、起点低，在城乡两个市场都存在强烈的竞争对手。要提高其市场竞争力，就必须提高风险管理水平，为业务拓展“起风扬帆”，实现可持续发展。要实现邮政储蓄银行的可持续发展，就必须处理好速度与效益、规模与质量的关系，要保证资产质量就必须提高其风险管理水平。 二、邮政储蓄银行风险管理存在的问题 邮政储蓄银行经过两年多的实践，比照商业银行业务经营管理和风险防控的要求，初步组建了相应的组织架构和风险管理机构，但由于邮政体制改革的不彻底，加之邮政储蓄银行组建准备不充分、时间短、基础差等，使邮政储蓄银行在风险管理方面并未达到应有的效果。 （一）管理体制不顺严重阻碍了风险管理措施的完善和落实 以邮政为主导的邮政体制改革，导致了邮政储蓄银行风险管理措施难以完善和落实，这是邮政储蓄银行风险管理工作面临的难题。一是机构X点、从业人员归属不统一，难以“一杆子”管到底。邮政公司与邮政储蓄银行分家时，对邮政储蓄银行实行属地管理原则，当地邮政公司是第一责任人，授权邮政储蓄银行负责邮政金融业务。同时将X点分为三类，除一类X点和二类X点负责人归属邮政储蓄银行外，二类X点其他人员和三类X点人员归属邮政公司，由当地邮政公司对其进行管理和考核。二是业务管理及收入分配上纵横交错，导致邮政储蓄银行风险管理考核难以贯彻。邮政储蓄银行与当地邮政公司签订合作协议，当地邮政公司对二类、三类X点实施业务考核与激励，从而导致