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信用管理与评分模型 2013.2 专题2 ：征信体系 周伟民 征信体系 • 征信体系= （以国家为单位） 法律框架 +监管模式 +征信市场 +征信机构 • 征信体系的主要功能是为借贷市场服务，但同时具有较 强的外延性，也服务于商品市场和劳动力市场。 完善、高效的征信体系的特点 • 征信机构 – 能从多方面收集信息，确保数据的完整、准确和及时 更新；对数据进行有效的安全管理，能有效保护个人 隐私。 • 政府监管 – 政府不仅在管理、监督上发挥重要作用、而且积极促 进征信机构的信息共享，针对个人信用信息中的必要 部分，在更高层次上构建全国统一的共享平台，从而 保证信用信息的一致性以及准确性。 • 法律框架 – 法律法规比较完善，对信用信息的收集、处理、个人 隐私保护等都有明确的规定。 • 征信市场 – 多样化，特色化的产品供给 – 合法使用，有效使用，广泛应用 征信体系-世界各国的实践 • 在各国的实践中，征信体系实际上是一种 信用信息共享安排，即通过征信机构实现 企业和个人信用信息的共享，使得授信方 更了解受信方的信用历史，从而能更加科 学地做出相应贷款决策，实施贷款监管和 风险控制，并通过不同授信条款对守信的 人予以奖励，对不守信的人予以惩罚。 国外征信体系-不同的模式 • 目前，世界各国征信机构的发展模式中比 较有代表性的主要有三种： – 以欧盟各国为代表的政府主导型 – 以美国为代表的市场主导型 – 以日本为代表的协会主导型 政府主导型发展模式 • 政府主导型发展模式的特点 – 公共征信机构是整个征信体系的主体。 – 公共征信机构是中央银行的一个部门，处于中 央银行监督下的所有金融机构往往都被强制性 地要求向公共征信机构提供正确的信贷信息。 – 征信机构按照法规执行征信活动。 – 征信机构服务对象仅限于提供信息的金融机构 （对等原则：提供者也是使用者） – 服务免费 政府主导型发展模式 • 有利之处 – 有利于中央银行对贷款机构的监管 – 征信数据的获得有法律保障 – 有利于各项法律、法规（如隐私权保护）等的实施 • 不足之处 – 数据来源少 – 服务种类少 – 处理消费者投诉及提醒消费者注意方面的能力差 市场主导型发展模式 • 什么是市场主导型发展模式 – 征信公司完全依靠市场经济的法规和运作机制 ，以商业化运作方式来开展各项征信业务，并 通过行业自我管理形成具体的运作规则。 – 采用这种模式的最典型代表是美国。英国、荷 兰、加拿大也采用了这种模式。 市场主导型发展模式 • 市场主导型发展模式的特点 – 政府不做组织，不对征信服务行业实施任何准 营许可。 – 政府负责提供立法支持和监管信用管理体系的 运转。 – 征信机构顺应市场需求产生，相互竞争。 – 征信机构以盈利为最终目的。 市场主导型发展模式 • 有利之处 – 征信机构的数据来源来自各行各业。 – 服务范围广泛 – 服务种类多 – 处理消费者投诉方面比公共征信机构快捷 • 不足之处 – 成长速度缓慢 – 对征信