关于“高丙琴民间借贷案”的分析_0.docVIP

关于“高丙琴民间借贷案”的分析 1、相关定义 1.1、相关概念的界定 (一)民间借贷 对于民间借贷的定义,学术界并无统一及严格的定论,法律体系中也没有 “民间借贷”这一概念,但基本上认为是相对于正规、官方金融而言的民间金 融形式。本文认为民间借贷是指游离于国家正规金融机构体系之外,不受信贷 监管,建立在协商自愿、互惠互利,诚实信用的基础上的自发借贷形式,泛指 在国家依法批准设立的金融机构以外的自然人、法人及其他组织等经济主体之 间的资金借贷活动。民间借贷是一种直接融资渠道,是民间资本的一种投资渠 道,是一种民事法律行为,虽然没有被金融监管当局控制,但借贷行为只要双 方当事人意见表示真实即可认定有效,借贷利率在法律规定范围之内便受法律 保护。民间借贷是社会经济发展到一定阶段,企业和个人财富逐步积累、产业 资本向金融资本转化,正规金融尚不能百分之百满足社会需求等多种因素综合 作用的结果,带有一定的必然性。民间借贷有广义和狭义之分,狭义的民间借 贷是指自然人之间的借贷行为。广义的民间借贷是指各种民间融资的总称。本 文主要研究广义的民间借贷。 广义的民间借贷,按有无组织形式及机构,大体上可以分成三种一:种以 个人直接借贷和企业间相互融资为代表的无组织无机构形式;第二种是以标会、 摇会、抬会、呈会等为代表的有组织无机构的金融形式;第三种是以私人钱庄、 寄售行、典当行、基金会等为典型的有组织有机构的金融形式。民间借贷按活 动性质划分,可以分为合理、对社会有益但未得到法律认可的灰色金融和对社 会有危害的非法黑色金融,如民间友情借贷、企业互相融资等属于灰色金融, 而高利贷、非法集资进行金融诈骗、地下钱庄组织资金外逃等则属于黑色金融 民间借贷在古老社会早已存在,在市场经济不断发展的今天,无论在经济发达 地区或经济欠发达地区,民间借贷将作为一种经济信用现象长期存在。 民间借贷在法律上还处于灰色地带,从法律角度讲,民间借贷是受法律保 护的,但是民间借贷同高利贷、非法集资、金融诈骗却没有清晰的划分标准, 6 第二章民间借贷的相关理论概述 另外企业间拆借也尚未得到合法地位。 (二)企业集资 进行企业集资的主体一般是难以从正规金融机构获得资金的弱势群体,一 般为个体户或民营中小企业,为解决自身生产资金短缺的问题,企业以还本付 息为条件向企业内部职工或社会不特定对象有偿筹集资金的活动。 (三)合会(也称互助会、轮转储蓄和信贷协会) 合会一般是基于亲缘、地缘、业缘关系自发形成,以资金互助为目的,以 支付一定利息为条件的民间金融形式,同时涉及储蓄服务和信贷服务。合会的 运作模式是:由发起人(会主)和其他若干人组成一个会,按月(季、半年、年 等)把会员的会金集中在一起,由各会员轮流使用集中在一起的会金(包括其他 会员支付的利息),并按约定支付相应的利息。因具体交易方式和内容的不同, 合会分为:摇会(抽签方式决定)、轮会(事先决定)和标会(投标方式决定)等。 (四)私人钱庄 私人钱庄是一个具有类似于银行功能的营利性机构,但未经政府授权且处 于国家金融监管范围之外的经营存、贷款以及其他业务的地下金融组织。又称 为地下银行,大部分是从大的银背基础上发展起来的。 (五)典当行 典当行是从事典当的民间借贷组织。典当是指当户将其所有的具备一定价 值的财产,如房地产、金银首饰、汽车、古董等作为当物,质押或者抵押给典 当行作为债权担保,从而取得一定数额货币使用权,是一种有偿使用,限期归 还的融资形式。 (六)贷款经纪人 即贷款中介人,又被称为钱中或银背。贷款经纪人充当资金供给与资金需 求的媒介。 1.2、民间借贷概念 民间借贷,顾名思义,包括了 “借”与”贷”两种行为,体现了资金的融通。 民间借贷有悠久的历史,在现实生活中也大量存在,但对于民间借贷的准确定义, 我国法律法规没有明确的规定,相关领域的专家与学者则从不同的角度和出发点 作出了不同的回答。如有学者认为:民间借贷是指公民之间和非金融机构的法人、 其他组织与公民之间的相互借贷货币、实物和其他财产的行为、有的学者从行为 主体出发认为民间借贷是”指非金融机构的自然人、其他经济主体之间以还本付 息为内容的一种融资活动,它包括三种类型:一是自然人之问的借贷;二是自然 人与企业及其他经济主体之间的借贷;三是企业及其他经济主体之间的借贷”? 还有人从是纳入国家TF.规金融体系出发,认为民问借贷是”与正规金融相对而 言的一种民间金融形式,是在我国银行保险系统、证券市场、农村信用合作金融 等以外的民间资金融通活动,属于非」H规金融范畴”“。这?定义与国外学者较为 接近,国外多将民间借贷定义为民间金融,如Anders Isaksson将民间金融定义 为”游离于正规金融体系之外,不受国家信用控制和中央银行管制的信贷活动及 其他金融交