浅析我国居民的家庭理财结构.doc

浅谈我国居民的家庭理财结构 1、相关定义 1.1、家庭理财规划的概念 在这急剧变化和发展的社会中,”中产阶级”、”小康社会”、”后小康”生活 水平等新名词、新标准不断涌现。”理财”几乎成为近年来中国城市十大流行词汇之 一,这表明家庭理财的观念已经越来越深入人心,但到底家庭理财是什么呢?许多的 金融专家和机构从不同的方面对家庭投资理财给出了相关定义,但业内并无统一的标 准和清晰的定义。 中国金融理财标准委员会指出:家庭理财包括个人在生命周期各个阶段的现金流 量预算与管理、个人风险管理与保险规划、子女养育及教育规划、居住规划、投资规 划、职业生涯规划、资产和负债分析、退休规划、个人税务筹划和遗产规划等内容。 美国理财师资格鉴定委员会对于家庭理财的定义为:家庭理财是指为合理利用家 第 8页/共 52页 首都经济贸易大学硕士学位论文 关于我国”421”家庭理财规划的研究 庭财务资源、实现人生目标而制定并执行财务策略的过程。 雷冰在《家庭投资理财规划一本通》中认为: 家庭理财规划是指针对家庭的不 同时期,依据收入、支出状况的变化,制定既满足当前开支需求,又能实现不同阶段 理财目标的财务管理方案和设计。家庭理财规划要求将家庭财富资源进行科学合理的 规划管理,逐步实现每一阶段的财务目标,最高目标是达到财务自由的境界。 在边智群、朱澍清主编的《理财学》一书中指出:家庭理财就是以家庭为单位的 财务规划,即按照家庭的实物性财产、现金收支状况,围绕家庭的收入、消费、投资、 风险承受能力、心理偏好等情况,形成一套以家庭财务自由化为目标的家庭财务安排。 对比单纯的个人理财概念,家庭理财更强调在实现家庭财富自由的同时,进一步关注 家庭成员的”幸福体验”——如通过特有的家庭理财账户实现孝敬父母、子女教育等 功能,实现人性化的家庭财务管理和增值。 综合上述不同观点,作者本人认为:家庭理财规划是指在一定市场经济条件下, 根据家庭在生命周期的各个阶段设计财务计划,合理安排家庭的财务资源,将资金投 资于各种投资渠道并取得相应回报,以此进行家庭财富的积累,从而加速家庭资产规 模的增长,并全面提高家庭的生活水平和生活品质。家庭理财规划是一个家庭生活态 度、生活习惯、价值观和能力的综合反映。一个家庭在制定理财规划时,短期规划一 定要服从中长期规划,中长期规划要以短期规划为基础。整个理财规划要实事求是, 可操作性要强,特别是落实到短期规划中要切实可行,只有认真完成每一个短期规划, 中长期规划才能够顺利完成。 1.2、家庭理财的概念 随着家庭理财的兴起,理财的观念也愈来愈深入人心,但对于家庭理财的概 念,业内并没有一个统一的定义。中国金融理财标准委员会指出:家庭理财包括 个人在生命周期各个阶段的现金流量预算与管理、个人风险管理与保险规划、子 女养育及教育规划、居住规划、投资规划、职业生涯规划、资产和负债分析、退 休规划、个人税务筹划和遗产规划等内容。 雷冰在《家庭投资理财规划一本通》中指出,家庭理财是指针对处于不同生 命周期的家庭,根据其收支状况及其变化,制定资金管理方案,以满足其生活的 基本需求,并实现其理财目标[40]。 综上所述,本文认为,家庭理财是指根据家庭自身的生命周期、风险偏好、 和财务状况,制定不同的理财目标,进而采取专业、科学的理财方式将家庭资产 在各种理财产品之间进行分配,使家庭的财产发挥最大效用,实现家庭理财的目 标。 1.3、银行个人理财产品的相关概念及理论 2.1 银行理财产品的相关概念与分类2.1 银行理财产品的相关概念与分类 关于银行理财产品的定义比较明确及全面的是我国自2005年11月1日起施行的 《商业银行个人理财业务管理暂行办法》中对银行理财产品的定义。银行个人理财产 品是指银行理财产品发行机构在对潜在的投资者研究分析的基础上,有针对性的研发 设计的投资与资金管理计划,向投资者宣传、推介,并协助投资者办理申购、赎回的 业务。在商业银行提供综合理财服务活动中,投资者授权商业银行代表其按照合同约 定的投资方式与计划,进行投资和资产管理,投资收益和风险由投资者或投资者与银 行按照协议约定方式承担。 银行个人理财产品的分类方法有很多种,主要的分类方法如表2-1所示: 表2-1 银行个人理财产品的分类 分类标准 种类 举例 中国农业银行”2104年第1099期金钥 人民币银行理财产品 匙本利丰人民币理财产品” 外币银行理财产品(包括 投资币种的币种如美元、英镑、欧中国建设银行”汇得盈保本型外币理 元、日元、港币、加元、财产品2014年第2期(澳元币种)” 澳元等) 双币理财产品 光大银行”阳光理财B+A计划” 一天 浦发银行”天添盈” 七天 浦发银行”周周享盈” 中国工商银行”工银财富资产投资组 1个月以下 合人民理财产品(35天)” 中信