信用资讯业巡礼德国夏华控股公司.PDFVIP

信用資訊業巡禮─德國夏華控股公司 (Schufa Holding Company,Germany)介紹1 壹、前言 夏華控股公司，成立於西元 2000年4月 1日，由原聯邦夏華聯合會 (Bundes Schufae.V.)改組而成，資本額約為 33億歐元，公司架構由上而下分成股東大 會、董事會、管理階層，以及區域子公司。夏華一詞，按德文原意為「大眾信用 安全防護組織」，主要業務在於消費者融資相關資料蒐集與處理，目前資料庫建 有 16歲以上德國國民約計5,500萬戶消費者信用資料，每年製作約 6,000萬件 信用報告 ，為德國最大消費者信用報告機構。新公司未來願景，希冀經由公司2 化經營，集中各地夏華公司資源，致力於消費者行為研究、市場行銷、新產品研 發，兼顧產品加值與擴展客源，維持市場競爭優勢。本文內容擬編排如下：第二 節簡述德國徵信事業之沿革，勾勒德國信用資訊業輪廓；第三節將按夏華控股公 司演進過程，依序介紹夏華公司、聯邦夏華聯合會，以及夏華控股公司；第四節 為結語。 貳、德國徵信事業之沿革 德國徵信事業起源於 1860 年，至 1872 年始由辛美芬徵信公司 (Schimmelpfeng)首開徵信機構企業化之先河。目前德國徵信機構概分封閉性與 開放性二大徵信系統。茲分別說明如下： 一、封閉性系統 所謂封閉性系統係指有固定使用者，且使用者與系統間有一定且明確之權利 與義務關係之系統。在該系統裡，徵信機構扮演著資訊清算單位或憑證中心的角 色。此處所稱之資訊清算單位，在於系統使用者本身亦為資訊提供者，他們有義 務於授信前將借款者相關資料輸入徵信機構之電腦系統資料庫，於授信後，對借 款人資料變動也有義務主動提出更改或追補。該徵信機構僅就使用者的權限判斷 是否可提供該使用者所要求之資訊，或該使用者是否善盡義務，提供所應提供之 資訊。另所稱之憑證中心，茲因借款人若需取得資金或賒購物品必須檢附信用安 全憑證才能獲得授信業者信任，而徵信機構正是這種憑證的核發者。在德國，屬 於這種系統的徵信機構只有一家，即是本文所介紹的夏華公司。 二、開放性系統 所謂開放性系統係指並無固定使用者，資訊來源幾乎都不是使用者所提供之 系統。在系統中，只要不違反法令規定，使用者可根據其所需，獲得想要的資訊。 此處，徵信機構僅扮演資訊蒐集、監控與傳遞角色。在德國，除夏華公司外，其 他徵信機構都屬於這種系統。有關開放性徵信機構業務概況，擬介紹較具代表性 的三家機構 ，茲說明如后： 1 本文摘自「參加歐盟消費者信用資訊業協會年會計參訪得節同業機構」出國報告簡安泰、張( 家華，民國89年7月) ，以及德國消費者信用報告機構聯邦夏華營運概況民國( 88年4月)。 2資料來源：夏華公司 2000年年報。 （一）辛美芬徵信公司 辛美芬徵信公司(Schimmelpfeng)是德國歷史最悠久的徵信公司， 1872年成 立於法蘭克福。其資訊採集中管理制，在1980年代初期，就已經蒐集200萬家 以上的德國企業資訊，居全歐洲業界之冠。嗣於 1984 年被美國鄧白氏(Dun Bradstreet)公司併購。目前辛美分公司在德國共有15家分公司，約600名員工， 與其簽約的客戶大約有1萬 8千家，每年查詢件數約有 100萬件。 （二）信用改革聯合會3 信用改革聯合會 (VerbandderVereine Creditreform)於 1879年成立於曼 茲市，市德國目前規模最大的開放性徵信機構。成立當初是以反對信用貸款、提 倡現金交易的改革聯合會姿態出現 (這點與後來提倡無現金社會理念差異頗 大) ，後來方針改為專門對付不守信用的借款黑名單。其後，隨著業務發展，逐 漸將蒐集的企業資訊透明化，以降低往來事業夥伴風險，而成為工商調查機構， 惟客戶僅涵蓋服務業之一部份而已。1960 年代以後改為以經營商業資訊，強調 商業情報取得、傳輸及各種經濟活動之說明、解釋等為主的經濟資訊公司。由於 時代需求的演變，信用改革聯合會又轉型 為信用保護組織。目前信用改革聯合會 在歐洲境內計有 176 家公司，年營業額約3億歐元，在德國境內員工總計約有 3,200名員工，目前簽約客戶在全歐洲超過十七萬家公司，每年蒐集近 1000萬 份商業報告供客戶使用。 （三）碧格爾聯合徵信公司 碧格爾聯合徵信公司 (Die Vereinigten Auskunfteien Bu