寿险产品定价.PDFVIP

寿险产品定价 （一）定价三要素 （二）寿险保费计算简例 人寿保险费的构成及性质 • 人寿保险费由两部分构成：纯保险费和附加保费。其计 = + 算公式为：毛保费 纯保费 附加保费。 确定保险费的过程实质是，在不同缴费方式下的保 险费匹配不同保险事故对应的保险面值和各项经营费用。 寿险保费计算的基本原则是：收支平衡原则。  • 收支平衡原则作为寿险保险费计算的基本原则，其内涵 是：  • 第一，寿险保费收支平衡原则中，从保险人角度看， “ ” “ ” 收 指保险人收取的保费总额， 支 指保险人的保险 金给付和支出的各项经营费用。 • 第二，收支平衡关系建立的时点通常在投保生效之日， 而保险金给付与保费缴纳总是分离的。 • 第三，通过上述分析，收支平衡原则可由以下具体文字 : 方式描述   • + 保险费的精算现值＝保险金额的精算现值 各项业务费 用的精算现值  • 进一步，保险费精算现值为纯保费精算现值与附加保费 精算现值之和，从而可得：  • + 纯保费精算现值 附加保费精算现值＝保险金的精算现 + 值 各项业务费用精算现值  • : 据此情形，可分别计算纯保费和附加保费。亦即   • 纯保费精算现值＝保险金精算现值；  • 附加保费精算现值＝各项业务费用精算现值  寿险定价三要素 • 人寿保险费率厘定三要素： – 死亡率 – 利率 – 费用率 • 人寿保险的保费由纯保费（净保费）和附加保费 构成。 – 纯保费以死亡率和利率为基础 – 附加保费以费用率为基础 意外伤害保险与健康保险的保险费率厘订方法与 财产保险的计算方法类似。 （二）寿险保费计算简例 1、基本假设 2、一年期定期寿险保费 3、两年期定期寿险保费 生命表 • 国民生命表：是以全体国民或特定地区的人口统计资料 编制的统计表，它是根据政府机关的户口普查及死亡统 计资料综合而成的生命表，又称普通生命表； • 经验生命表：是以人寿保险公司承保的被保险人实际经 验的死亡统计资料编制的统计表，它是根据人寿保险业 务经营中被保险人的死亡统计数据编制而成的生命表。 • 二者比较，经验生命表更能反映各种被保险人的死亡率 特征，在人寿保险费率计算中，一般采用经验生命表。   人身保险费率厘定原理 : 生命表 根据一定的调查时期所获得的有关国家或地区的人口普查资料 （或有关部门的统计资料），经过分析整理，折算成以10万或100万同 年龄人为基数的逐年生存与死亡的数字编制而成。生命表以年岁为 纲，全面、完整地反映了某一国家或地区一定人群从诞生直至全部死 亡的生死规律。生命表的编制为经营人寿保险业务奠定了科学的数理 基础，是计算人身保险的保险费、责任准备金、退保金的主要依据。 世界上第一张生命表是英国天文学家哈雷于1693年编制而成的。 1982 2 1996 6 年第 次全国人口普查得到了完整的生命表资料， 年 月，我 国保险监管机构颁布了我国第一张《中国人寿保险业经验生命表 1990~1993 1997 4 1 （ ）》，规定从 年 月 日起，在中国