第5章 保险形态及分类.pptVIP

第五章 保险形态的分类 教学目的： 在阐明保险形态分类的意义与方法的基础上，明确不同标准下的保险形态分类。帮助了解财产保险、人身保险、责任保险和信用保证保险几大主要的保险业务种类 。 第一节 分类意义与方法 一、意义 确定保险学的研究范围，了解保险的发展变化及其规律。 帮助弄清保险各种类别之间的联系与区别，改进保险经营方式，加强保险经营管理，建立健全与保险形态相适应的保险法规和制度，促进保险事业的健康发展。 增进社会公众对保险的全面了解，以便根据各自生产和生活的风险管理的需要，选择适用与其需要相适应的保险种类。 二、方法 1.法定分类法：各个国家的保险法规对保险的分类，在各国家之间不尽相同。分类是出于国家对保险业进行宏观管理的目的。 2.理论分类法：主要基于对保险的总体特征的把握，以及对保险运动规律的探求，这种分类通常反映出理论上的特征而不同于法定和实用分类。 3.实用分类法：来自于保险公司的业务实践，保险公司根据自身业务操作的需要和经营目的，对保险业务进行分类，从而更好地调整自身的经营，以适应保险需求市场。 不论采用何种分类方法，都要遵循一定的原则： 第一，分类要体现保险合同的内容。 第二，分类要与本国的法律规范和经济统计口径相一致。 第三，分类要在遵循本国保险业界习惯，突出国别保险特点的基础上，注重与国际保险市场的现行标准相互衔接，以便在保险经营管理、会计核算、信息技术等方面进行比较与借鉴。 第二节 保险形态分类的标准 一、保险经营 保险经营主体 保险经营性质 二、保险技术 计算技术：人寿保险与非人寿保险 风险转嫁方式：以风险转嫁方式为标准（或者按是否足额投保分类），可分为足额保险、不足额保险和超额保险。 足额保险是指投保人以全部保险价值投保，保险合同中确定的保险金额与保险价值相等； 不足额保险是指保险合同中约定的保险金额小于保险价值； 超额保险是指保险合同中约定的保险金额大于保险价值。 业务承保方式：按业务承保方式（也有教材是按风险转移方式）分类，保险可以区分为原保险、再保险、复合保险、重复保险和共同保险。 1．原保险。投保人与保险人直接签订保险合同，确立保险关系。这里的投保人不包括保险公司，仅指除保险公司以外的其他经济单位或个人。在原保险关系中，投保人将风险损失转移给保险人。 2．再保险。简称分保，是指保险人将其所承保的保险业务，部分或全部向其他保险人再进行投保的保险。再保险的投保人本身就是保险人，称为原保险人，又称保险分出人；再保险业务中接受投保的保险人称为再保险人，又称为保险分入人。再保险人承保的保险标的是原保险人的保险责任，原保险人通过再保险业务将风险转移给再保险人。 3．重复保险。投保人就同一个保险标的、同一个保险利益及同一个保险事故，在同一保险期间内分别向两个以上保险人投保，且保险金额之和超过保险标的实际可保价值的保险。 4. 复合保险：如果投保人就同一个保险标的、同一个保险利益及同一个保险事故同时向两个以上的保险人投保，但保险金额总和不超过保险标的的可保价值，则称为复合保险。 5．共同保险。也称为共保，是指两个或两个以上保险人联合起来与投保人签订一份保险合同，共同承保同一保险标的、同一保险利益及同一保险事故，而且保险金额之和不超过保险标的可保价值的保险。 在共同保险中，各个保险人的地位是一样的，在发生赔偿责任时，赔偿金依照各保险人承保的金额按比例分摊。共同保险与重复保险的主要区别在于：在共同保险中，投保人与各保险人签订的是一份保险合同，各保险人主动采用这种共同分担的方式；而在重复保险中，投保人与各保险人签订的是多份保险合同，各保险人对于这种共同分担的方式是被动接受的。 共同保险与再保险的区别： 共同保险的当事人之间的关系是横向的： 给付形式 1.定额保险与损失保险 按赔付形式分类，保险可分为定额保险和损失保险。定额保险是指在保险合同订立时，由保险双方当事人协商确定保险金额，当保险事故发生时，保险人依照约定金额赔付的一种保险。损失保险是指在保险事故发生后，由保险人根据保险标的实际损失额支付保险金的一种保险。定额保险一般适用于人身保险；而损失保险一般适用于财产保险。 2.定额保险与利益保险 3.现金保险与实物保险 三、保险政策 自愿保险和法定保险 1．自愿保险。也称任意保险，是指保险双方当事人在平等自愿的基础上，通过订立保险合同或是需要保险保障的人自愿组合，建立起保险关系。前者如商业保险，后者如相互保险、合作保险。在自愿保险中，投保人可以自由决定是否投保、向谁投保，并可自行确定保险险种、保险金额、