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　　浅析农村小额医疗保险需求意愿的实证 农村小额医疗保险需求意愿的实证论文导读：本论文是一篇关于农村小额医疗保险需求意愿的实证的优秀论文范文,对正在写有关于医疗保险论文的写有一定的参考和指导作用,；小额医疗保险；Logistic模型　　初可佳，广东金融学院保险系讲师，金融学博士，广东广州510520；孙健，就职于中信银行总部。中山大学岭南学院金融学博士，北京100027　　1004-4434(2011)05-0123-04　　　　随着我国农村扶贫工程的实施及社会保障方式的改革，农民对小额保险的需求不断增加。2008年8月15日，保监会《农村小额人身保险 [摘要]文章利用两个县597户农户样本数据，采用Logistic模型分析了影响农户购买小额医疗保险意愿的主要因素。研究结果表明，农户购买小额医疗保险的意愿总体上非常强烈，家庭收入、健康状况、对保险公司的信任程度、文化程度以及子女数量是影响保险需求的主要因素，年龄、性别、婚姻状况对小额保险需求的影响不大。由于小额医保与新农合在保障层次上重复设置。功能上相互替代，小额医疗保险的市场空间狭小，在既定的制度背景下，若要推行小额医疗保险，则必须在产品功能和保障水平上与传统的新农合区别开来。 　　[关键词]农户；小额医疗保险；Logistic模型 　　[简介]初可佳，广东金融学院保险系讲师，金融学博士，广东广州510520；孙健，就职于中信银行总部。中山大学岭南学院金融学博士，北京100027 　　[]A　[]1004-4434(2011)05-0123-04 　　 　　随着我国农村扶贫工程的实施及社会保障方式的改革，农民对小额保险的需求不断增加。2008年8月15日，保监会《农村小额人身保险试点方案》中确立了试点推行小额人身保险，2010年“中央1号文件”明确提出要“发展农村小额保险”。截至2009年底，全国范围内农村小额保险累计承保超过1110万人次，承保收入超过2.7亿元，提供保障金额近1700亿元。但尽管如此，我国目前农村小额保险的覆盖率仍然不足30％，需求缺口高达5000万人次。在首批试点过程中，各地应着力推广多种形式的小额医疗保险，配合新型农村合作医疗制度，择机推出可承保多病种的小额医疗保险，为农村单一家庭提供整体保障，解决低收入群体关心的各种医疗风险，弥补新农合不能满足农户潜在医疗需求的不足。 　　在对小额医疗保险的研究中，本文基于Gross-man的两部分医疗支出模型。研究农户的医疗需求水平以及农户潜在的医疗需求规模及意愿，分析小额医疗保险的市场存活空间，这不但有利于分析影响小额保险需求的因素，而且有助于确定医疗保险的保障水平和缴费水平，有助于明确小额医疗保险的市场定位。 　　 　　一、小额医疗保险需求影响因素分析 　　 　　小额医疗保险实质上是一种健康保险产品，其需求影响因素可以比照同类的研究。当前学界对我国医疗保险需求进行研究的文献较少，其中多是定性分析的文章，其余文章大多通过实证分析发现影响医疗保险需求的影响因素。所采用的数据既有宏观数据，又有微观调研数据，所采用的策略有Logistic回归分析、灰关联分析、相关性分析。如毛瑛(2006)对西安地区的微观调研数据，用Logistic回归分析发现，年龄、文化程度、户籍类型是影响灵活就业人员的医疗保险需求的主要影响因素；吴江鸣(2007)采用“上海居民健康与卫生服务调查”的微观数据发现家庭生命周期、教育、家庭收入是影响居民医疗保险的主要因素。程建林(2008)采用武汉市的微观调研数据，发现农民工代际之间差异是影响医疗保险需农村小额医疗保险需求意愿的实证由优秀站.zglan(1975)在著名的人力资本模型中将健康与消费作为效用的两个组成部分，认为受教育水平和健康水平表面之间存在正相关的关系。但实质上两者之间并不存在直接的因果关系。Spasojevic(2003)，Deoretti(2003)的研究却认为文化程度较高的个人普遍具良好的工作环境和稳定的收入，因而具备保费支付能力，因此，教育水平通过收入水平影响到投保意愿。 　　 　　4.农户所在社区的特征。由于医疗保险的组织、管理、筹资、风险分担均是在社区范围内进行的，因此，农户所在社区的特征对其参加意愿也有重要的影响。Evans，Pritchard(1940)最早论述了群体之间的互助保险行为，并且指出，在缺乏正式的保险机制的情况下，传统的农业社会能够自发形成一个风险共担机制。Plateau通过博弈模型证明了这种互助关系缺乏有效的约束，在有正式保险机制的情况下，当投保成本足够低时，很难继续维持下去。 　　 　　5.其他医疗保障形式的影响。目前农村地区还存在多种正式或非正式的健康风险保障形式，包括在政府推动的合作医疗制度、儿童计划免疫制度、孕产妇保健保偿制度、学生意外伤害保险等，农