零售信贷与基础知识培训 .ppt

零售信贷业务知识培训 ——个人贷款业务基本知识 目录 1.个人贷款的定义及分类 2.个人贷款业务基本原则、 3.贷款利率、利息和还款方式 4.个人贷款担保方式 一、个人贷款的定义及分类 1.定义 个人贷款，是指贷款人向具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民或符合国家有关规定的境外自然人（以下称“借款人”），因消费、经营或其他需要，出借货币资金的一种信用活动形式。 2.分类： 按贷款用途划分。个人贷款可分为个人购房类贷款、个人消费类贷款和个人经营类贷款。 个人购房类贷款包括个人住房按揭贷款、个人商用房按揭贷款、个人行内（跨行）转按揭贷款（含赎楼贷款）、员工住房贷款、置换式个人购房贷款、个人其他购房贷款、个人车库位贷款等。 个人消费类贷款包括个人综合消费贷款（含个人住房装修贷款、个人大额耐用消费品贷款、个人出国留学贷款、个人旅游贷款，以及个人其他消费贷款）、个人汽车消费贷款、国家助学贷款、商业助学贷款等。 个人经营类贷款包括个人经营贷款、个人商用房装修贷款、下岗失业人员小额担保贷款等。 按贷款担保条件划分。个人贷款可分为无担保的信用贷款和担保贷款。其中：担保贷款又可分为抵押贷款、质押贷款和保证贷款。 信用贷款，是指没有担保，仅依据借款人的信用状况发放的贷款。 抵押贷款，是指按照《物权法》和《担保法》规定的抵押方式，以借款人或第三人的财产作为抵押物而发放的贷款。 质押贷款，是指按照《物权法》和《担保法》规定的质押方式，以借款人或第三人拥有的动产或权利作为质物而发放的贷款。 保证贷款，是指按照《担保法》规定的保证方式，以第三人承诺在借款人不能偿还贷款时，按约定承担一般保证责任或连带保证责任而发放的贷款。为本行的个人贷款业务提供保证担保的，均为连带责任保证。 按贷款期限划分。个人贷款可分为短期贷款、中期贷款和长期贷款。 短期贷款，是指期限在1年以内（含1年）的贷款。 中期贷款，是指期限在1年以上（不含1年）5年以下（含5年）的贷款。 长期贷款，是指期限在5年（不含5年）以上的贷款。 中期个人贷款和长期个人贷款合称中长期个人贷款。中长期个人贷款纳入本行对中长期贷款的规模管理。 二、个人贷款业务基本原则 1.安全性原则 是指商业银行尽量避免各种不确定因素及风险对其资产、负债、利润、信誉及一切经营发展条件的影响，稳健经营，健康安全发展。 2.流动性原则 是指商业银行能够在不遭受损失的条件下满足客户存款、提存或贷款、投资、内部管理等对现金的需求。 3.效益性原则 是指商业银行作为企业法人，盈利是其首要目的，以取得最大效益为其基本原则。商业银行的最终目标是为了追求盈利，并使利润最大化，这是由商业银行的企业性质决定的，也是商业银行经营活动的最根本目标。 三、贷款利率、利息和还款方式 1.利率相关概念 利率，又称利息率，是指一定时期内利息与本金的比率，通常用百分比表示，按年计算则称为年利率。日利率＝年利率÷360（人民币按照360天计算，其他币种按市场惯例计算），月利率＝年利率÷12。 贷款起息日为贷款实际发放日。借款人应按约定日期向债权人（贷款人）还本付息。 贷款基准利率，是指中国人民银行公布的同期同档次基准利率，或本行公布的同期同档次基准利率。贷款发放时的基准利率，是指贷款发放之日公布的同期同档次基准利率。 贷款执行利率，即“贷款利率”，是指根据同期同档次基准利率上、下浮动确定的贷款实际利率。其中：绝对值利率浮动，是指在基准利率上加上或减去浮动百分点确定贷款执行利率；百分比利率浮动，是指在基准利率上乘以系数确定贷款执行利率。 罚息利率。借款人未按时足额偿还贷款本金、支付利息的，本行有权按逾期贷款的罚息利率计收逾期贷款的罚息。 逾期贷款的罚息＝逾期本金金额×罚息日利率×逾期天数 逾期贷款的罚息利率为合同利率上浮30%到50%，逾期天数从应还款日当日计算至实际还款日前一日。 贷款利率采用固定利率的，则罚息利率也为固定利率；贷款利率采用浮动利率的，则罚息利率也为浮动利率，其利率调整周期与贷款利率调整周期一致。 复利分为罚息复利和欠息复利。 罚息复利＝罚息复利积数×罚息日利率；其中：罚息复利积数是按实际天数累计的逾期贷款的罚息和。 欠息复利＝应收利息×罚息日利率×逾期天数。 2.计息方式 对1年期（含）以下到期一次性还本付息的贷款利息采取积数法计算利息，计息公式为：利息＝本金×贷款天数×日利率。 对其他贷款利息采取对年对月对日的逐笔计息法计算利息，如果