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浅谈村镇银行小微企业贷款的现状与对策 　　摘要：村镇银行是农村地区一种新兴的金融机构，近年来逐渐在农村地区发展起来，由于发展历程还比较短，所以小微企业业务贷款上还存在很多问题。文章首先分析了村镇银行的发展历程以及小微企业贷款业务的现状，然后对村镇银行贷款业务的优势和劣势进行了具体的分析，在此基础上提出了我国农村村镇银行小微企业贷款业务发展的对策。 　　关键词：村镇银行；小微企业贷款业务：现状和对策 　　一、我国村镇银行小微企业贷款业务的现状及优劣势分析 　　（一）村镇银行小微企业贷款的业务现状 　　我国第一家村镇银行是四川仪陇惠民村镇银行，于2007年成立，从那时起我国就不断的给予村镇银行各种政策支持。据中国银行业协会数据显示，我国村镇银行的总资产截至2015年年底首次突破万亿元，达到10015亿元。并且已经扩展到了全国31个省、1880个县市。大部分村镇都比较顺利的开展了银行业务，不仅满足了农村地区小微企业的金融需求，也为当地的农民提供了更加便利的服务。当前，我国村镇银行的规模正在逐步扩大，贷款业务也在逐步完善。近年来，我国村镇银行小微企业逐渐发展起来，贷款余额也随之上升了，这在一定程度上提高了我国农村地区的金融覆盖率，给小微企业创造了更加广阔的发展空间。当前我国村镇小微企业的贷款余额一般占总贷款的50%，未来还可以继续提升。总之，我国村镇银行的贷款业务还会继续改进和完善，将来还会解决更多的小微企业以及农户的贷款和资金问题。村镇银行正在逐渐发展成为农村主要的金融机构。 　　（二）村镇银行发展小微企业贷款业务的优势 　　当前，我国村镇小微企业存在的主要问题就是融资困难，造成这种现象的原因有以下几点：小微企业规模比较小，用于抵押的资产太少，对于大型的债务很难承担，具有较大的贷款风险：经营管理方式落后，基本的数据资料太少，信息没有公开，经常会出现财务报表错误或者财务数据不真实的现象，信用级别比较低，还款能力较差：有些企业经营管理方式不合法，经常会采取多种非法方式来逃债，导致小微企业的整体形象下降，难以获得银行的信任。村镇银行是为当地的市场服务的，在一定程度上对本地的小微企业有所了解，因此在面对上述问题上具有明显的优势。 　　1.地缘性优势 　　地缘性优势是村镇银行相比较其他银行最明显的优势。村镇银行服务于本地市场-对于当地人们的生活和消费情况都比较了解，这项优势极大的解决了信息不透明以及信息不对称的问题，并且可以较好的对贷款风险做出判断，以更好、更有针对性地解决小微企业的资金问题。由于地理位置的优势，也就是独特的人缘和地缘优势，村镇银行在农村市场中占据着绝对优势，可以良好的实现与小微企业的和谐共存。 　　2.经营性优势 　　村镇银行的主要服务对象是当地的农户和小微企业，基本上不会出现对外发放贷款的情况，村镇银行的管理链非常短，贷款审批的程序也比较简单。考虑到农村地区的金融市场特点，大大缩减了贷款的成本和信息成本。因此村镇银行具有明显的经营性优势。借助灵活的先天性经营优势，村镇银行可以解决更多的小微企业资金问题。 　　（三）村镇银行发展小微企业贷款业务的劣势 　　1.缺乏一定的社会认知度 　　我国的村镇银行的发展历程才短短几年，营业机构还比较少，很多小微企业和居民都没有对村镇银行有足够的了解，尤其是和邮政储蓄银行以及农村信用社等传统银行相比，认知度还太低，地位还有很大的提升空间。由于村镇银行规定自然人可以入股，因此很多人都将其错误理解为村镇银行是由私立的经营者拥有，担心会和之前的农村合作基金一样上当受骗。村镇银行是新生的机构，在农村群众中的信任度还不够。 　　2.业务比较单一 　　村镇银行的主要经营类型就是传统的贷款业务，经营模式比较单一。而且，这些业务农村信用社也可以完成，在功能上没有突出的优势，因此难以吸引更多的客户。 　　3.资金比较短缺 　　村镇银行作为新出现不久的金融机构，还不具备一定的认可度和社会威望，因此很多小微企业以及农户对村镇银行还不够信任。当前农村地区金融市场的主要资金来源为农村信用社，很多群众只是把村镇银行作为贷款的一种方法，而没有将资金存在村镇银行中。所以，村镇银行的资金吸收量还是比较小，再加上村镇银行本身规模较小，经营点也很少，这些因素都严重制约了小微企业贷款业务的发展。 　　二、我国村镇银行小微企业贷款业务存在的问题 　　（一）贷款业务定住不够明确 　　村镇银行最初是用于解决“三农”问题的，由于一般采用盈亏自负和风险自担的经营模式，而且受驱于利润，虽然服务对象为农村市场的小微企业和农户，但主要的客户还是那些信用良好、资金雄厚的企业。却很少关注到那些实力较弱、缺乏抵押的企业，以至于他们的困境很难得到解决。村镇银行的贷款业务偏离了最初的宗旨，没有起到推动小微企业发展的