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　　试述互联网金融的机遇与挑战 试述互联X金融的机遇与挑战 导读：互联X世界的崛起。很多人开始只把互联X当作工具，通过技术手段来运用。所以在一开始银行等机构就开始运用这个，没什么惊喜。但是他们没想到这一次互联X金融，能够造成互联X一个小小的转变，这是一个巨大的创意。因为在产品机构做信息化改造的时候，是互联X1.0时代，没有互动，没有大数据、搜索引擎和全球定位等等的支持，所以它 11月4日，在2013苏州财富管理论坛暨中国并购基金年会上，百余名业界专家对财富管理、并购基金、互联X金融等话题进行了热烈的讨论和互动。分论坛环节，嘉宾们针对互联X金融的行业技术性特点、金融政策环境进行了交流，并透彻分析了互联X时代的金融生态及其危机和挑战。本刊特别摘编嘉宾精彩观点，以飨读者。 　　主持人： 　　王巍 中国金融博物馆理事长 　　中国并购公会会长 　　嘉 宾： 　　黄 震 互联X金融千人会主席 　　叶大清 融360CEO 　　李欣贺 人人贷总裁 　　刘大伟 宜信集团总裁助理 　　互联X金融 推动经济转型 　　黄震：当前经济转型需要有新的思维和新的工具策略。互联X金融在当前已经发挥了那种转型支点和助推器的作用。 　　首先我们还是要理解互联X金融。从半年前互联X金融出现在很多媒体热炒的时候，很多人有争议。互联X金融更多的时候是一种概念，今天它已经成为一种产业桥梁。主要的关键点是在资本市场、二级市场互联X金融概念股的兴起，搅动了整个产业格局。当新生事物出现的时候很多人看不见，看不懂，看不清，来不及。好在互联X金融出现之后，很快就有看得懂，而且有付出行动的人。今年6月份，阿里推出余额宝，没有引起太多的关注，但是随着余额宝数额的与日俱增，才发现这个天变了。到底是什么变了呢？是互联X世界的崛起。很多人开始只把互联X当作工具，通过技术手段来运用。所以在一开始银行等机构就开始运用这个，没什么惊喜。但是他们没想到这一次互联X金融，能够造成互联X一个小小的转变，这是一个巨大的创意。因为在产品机构做信息化改造的时候，是互联X1.0时代，没有互动，没有大数据、搜索引擎和全球定位等等的支持，所以它没有产生革命性的变化。第二，在金融机构内部，这些技术的引用是有顺序和有监管逐渐引入，所以要突破产生爆发性的企业，美国的信息化、互联X化比中国走得更充分，以至于差不多人手一个信用卡，所以美国互联X化的程度比中国更充分，互联X金融在美国没有引起纷争。而中国由于传统金融体系容纳的空间有限，特别是垄断躺在床上赚钱，利润多得不好意思说。没有太大的力度去深入和发觉，而我们这次互联X金融的升起是在Web2.0时代，是以社交媒体、即时通讯、云计算、大数据等等这些作为基础。跟我们的民间金融结合起来，它不是走传统金融体系了，因为那里面革命性的活力没有。 　　10多年前在电子商务发展的时候，遇到了一个瓶颈，就是过去实体空间一手交钱一手交货的不成理由的交付，到电商怎么样实现支付？中国的支付不像美国支付，它（美国）是有个人征信记录的。后来阿里发明了支付宝。从电商当中衍生出来的工具成了新金融的基因，它不是一个简单的支付入口，渗透于各个行业并与各个平台结合，于是支付平台出来了。阿里就是从支付宝的入口形成平台衍生出阿里小微集团。 　　医保支付从该行业陆续渗透到其他许多行业，成了行业之中的领军企业，之后大家发现做其他领域都离不开支付。互联X金融在中国已经如火如荼地发展到近千家，所以中国人民银行开始发放牌照，目前为止有230多家公司取得了牌照。如果发展到了近千家，就会被人们称为“野蛮成长”，但是实际上P2P平台是非常有原则、有规范、有标准的。只不过这些标准还没有一个行业协会进行发布，但我们已经体验到了。 　　我提炼一句话概括互联X金融P2P的形式，叫做“三无三有四集聚”。“三有”是，一要有大量的资金，我们老百姓的资源储蓄超过40万亿元，过去在民间有3万多亿元投入，而还有几十万亿元在银行；二是有大量融资难的创业者和小微企业；第三个是有大量的第三方服务商。现在中国民间金融的发展，更重要的是第三方市场的兴起，P2P行业它实际上转变一个第三方的服务中介。“三无”是，这个行业现在还是无准入门槛、无行业标准、无主管机构。这样就导致大量的人看到这个行业有利可图，纷纷涌入，当然其中会有一些别有用心，甚至有恶意企图的人进入。所以发现了个别的集资、诈骗等也是可以理解的。另外进入这个行业的人多了以后，也带来更多的技术和资金，投资者纷纷涌入，风险也就随之急剧增高，并随着放大周期就会出现。P2P平台就是一个最大双方提供信息的中介平台。我提出有三个原则，它不能吸收存款，不能放贷，也不能做担保。同时，我称之为护住底线和分清界限——要充分把各种合同权利人的利益界定清楚，互联X的各种交易都是要签订合同，这种权利如何形成义务要把握好。现在这种