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　　谈互联网金融对传统银行业的挑战 谈互联X金融对传统银行业的挑战 导读：互联X金融对传统银行业的挑战发展模式　　我国的互联X金融服务起步于2003年。经过十余年来的发展，我国互联X金融服务伴随电子商务的迅速崛起呈现出超常规的增长势头。主要有以下四种模式：　　（一）第三方支付。第三方支付是指非金融机构作为收、付款人的支付中介所提供的X络支付、预付卡、 收单以及中国人民银行确定的其他支付服务。从发展路径与 摘 要：互联X金融的迅猛发展，对金融机构尤其是传统银行业的冲击已经显现出来，未来随着互联金融发展不断壮大，将会与传统银行业展开更加激烈的竞争，甚至由此转变传统银行业的经营模式和运转格局。本文通过已有的文献资料进行整理归纳，结合互联X金融发的目前状况及特征，分别从进入壁垒、利率市场化、行业竞争三个方面分析互联X金融的快速发展给传统银行业带来的影响和挑战。 　　关键词：互联X金融；行业进入壁垒；利率市场化；金融监管 　　第一章 文献综述 　　一、国外文献综述 　　在国外并没有互联X金融这一概念吗，而是一个更加广泛的概念——将互联X及其他相关创新IT技术运用于金融体系称为电子金融。对于电子金融对金融机构的影响，Stijn Claessens（2002）指出电子金融在全世界不同程度地转变着金融服务的结构和性质，这些转变不仅发生在工业国家和发达新兴经济体，也发生在正在开始使用电子金融的部门金融体系处于发展中的国家，也将发生在巴西等认为应该尽快将电子金融引入的国家，尽管他们的基础金融设施很脆弱甚至不存在。Franklin Allen（2002）认为电子金融在金融服务领域的应用具有金融脱媒、推动银行业的合并、推动信贷的获取等作用。Lihui Lin，Xianjun Geng（2001）认为电子金融使得金融业成为竞争更为激烈的行业，面对这样的挑战，金融机构需要找到超越地理位置和物理X络的竞争优势：差异化的金融产品和服务是关键，特别是利用IT技术研发的专有的新产品和服务。 　　二、国内文献综述 　　当前，移动支付、X上银行、银行、云金融等金融创新业务在我国蓬勃发展，由此形成了一种新的金融模式——互联X金融。谢平、邹传伟（2009）认为，互联X金融模式是既不同于商业银行间接融资、也不同于资本市场直接融资的第三种金融融资模式。从融资模式角度看，互联X金融模式本质上是一种直接融资模式。但与传统直接融资模式相比，互联X融资模式具有信息量大、交易成本低、效率高等特点。在互联X金融与我国传统金融机构的关系上，白颢睿（2013）认为，我国金融业发展仍然处于初级阶段，未来发展空间很大，尽管阿里小贷在贷款方面效率优于银行且成本很低，但是传统银行不会被取代，未来银行业务越来越借助X络将会是必定趋势。杨国民（2006）认为第三方支付与商业银行的X上银行业务有很多交叉的地方，既存在竞争，也存在合作。 　　第二章 互联X金融的发展目前状况 　　一、互联X金融的发展模式 　　我国的互联X金融服务起步于2003年。经过十余年来的发展，我国互联X金融服务伴随电子商务的迅速崛起呈现出超常规的增长势头。主要有以下四种模式： 　　（一）第三方支付。第三方支付是指非金融机构作为收、付款人的支付中介所提供的X络支付、预付卡、 收单以及中国人民银行确定的其他支付服务。从发展路径与用户积累途径来看，目前市场上第三方支付公司的运营模式 3 4 谈互联X金融对传统银行业的挑战 导读：互联X金融对传统银行业的挑战第三方支付模式。　　（二）P2PX络借贷。P2PX络借贷是指贷款人与投资者之间通过X络借贷平台而不是金融机构产生的无抵押贷款（2011）。P2PX络借贷平台为借贷双方提供信息流通交互、撮合、资信评估、投资咨询、法律手续 等中介服务，有些平台还提供资金转移和结算、债务催收等服务。它可以帮助可以帮助借款人在充分比较的信 可以归为两大类：一类是独立第三方支付模式，是指第三方支付平台完全独立于电子商务X站。另一类是以支付宝、财付通为首的依托于自有B2C、C2C电子商务X站提供担保功能的第三方支付模式。 　　（二）P2PX络借贷。P2PX络借贷是指贷款人与投资者之间通过X络借贷平台而不是金融机构产生的无抵押贷款（2011）。P2PX络借贷平台为借贷双方提供信息流通交互、撮合、资信评估、投资咨询、法律手续 等中介服务，有些平台还提供资金转移和结算、债务催收等服务。它可以帮助可以帮助借款人在充分比较的信息中选择有吸引力的利率条件。典型的P2PX贷平台机构是宜信和人人贷。 　　（三）非P2P的X络小额贷款。非P2P的X络小额贷款是指互联X企业通过其制约的小额贷款公司，向旗下电子商务平台客户提供的小额信用贷款。X络小贷凭借电商平台和X络支付平台积累的交易和 流