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我国商业银行发展趋势 　　[提要] 党的十八届三中全会出台《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》以来，金融体制改革不断深化，利率市场化加速推进，民营银行设立破冰，“新金融”呈爆发式增长。随着金融市场内外形势的变化，商业银行正进入全面改革转型阶段，行业竞争格局将发生分化。在经济“新常态”下，经济增速换挡，利率市场化加速，商业银行面对来自银行同业、互联网金融、非银行金融机构的激烈竞争，利差和净息差趋于收窄，盈利能力下降。我国传统商业银行粗放型经营模式面临挑战，新的形势迫使传统商业银行加快改革转型。 　　关键词：商业银行；发展趋势；改革措施；转型发展 　　中图分类号：F83 文献标识码：A 　　收录日期：2017年1月5日 　　一、商业银行发展历程 　　在20世纪，世界金融业先后经历了“初级混业经营管理―发展分业经营管理―发达混业经营管理”的发展阶段。德国一直是先进混业经营的代表不管是二战之前还是当今的时代，而其他发达国家如英美日等国也从20世纪80年代中后期开始逐渐取消了对混业经营的管制。1999年，日美两国开始全面推行金融业的混业经营之后世界其他的发达国家也开始思考讨论混业经营对金融业的影响，并且日益?向混业经营。 　　与世界金融业的蓬勃发展相比较来说，我国在20世纪末期的改革发展明显处于落后。在20世纪90年代之前我国一直实行的都是初级的混业经营模式并且我国的商业银行业也是证券市场的初始参与人之一。但1992年后半年，我国投资者们纷纷转向房地产和证券投资，但我国商业银行在此时的监管力度和约束条件并不足的情况下，资金出现问题，各大银行和证券公司纷纷挪用信贷资金和同业拆借资金，也参与到这些投机行为当中。这些行为严重地伤害我国当时薄弱的金融市场，更助长了投机行为的气焰引发经济泡沫和市场经济紊乱。因此，国务院出台了《金融体制改革的决定》，对当下金融业的混乱进行整治并明确分业经营的方针。此后，于1995年又颁发了《商业银行法》，规定了商业银行不得投资房地产，不能进行信托和证券投资，对于贷款投资对象也要明确。1995年6月《保险法》也明确规定了保险公司只能经营保险业务，保险业务也只能由保险公司来经营。1998年底《证券法》则彻底明确为我国金融业分业经营的管理原则。 　　自加入WTO之后，面对世界上各大投资银行的冲击，我国商业银行也加快了改革的步伐，提高我国金融体系有序健康地发展。2004年末中国银行股份制改革完成，2005年初我国建设银行股份制改革完成，2005年我国工商银行股份制改革完成，2009年我国农业银行股份制改革完成，至此我国国有四大商业银行的股份制改革全部完成，标志着我国商业银行做好了迎接外资银行冲击的准备。2016年9月中国邮政储蓄银行在香港上市，也完成股份制改革上市目标。 　　商业银行现今又开始了新的改革。与21世纪头10年的股份制改革不同，此次改革的目标是实行新的经营模式，由成熟的分业经营改善到健全的混业经营。在经历多年的分业经营后，我国金融市场的体制监管都趋于完善，具备了向更高级的混业经营模式发展的能力，在以往的分业经营管理当中虽然保证了我国商业银行保守健康的发展，但也因此限制住了银行自由发展的能力，使得商业银行生存环境相对狭隘无法开拓进取得到快速的发展，因此我国现在已经修改了法案，放宽了混业经营的限制，鼓励我国金融市场完全市场化，鼓励商业银行、保险公司、证券投资公司相互竞争渗透促成良性循环。 　　二、商业银行存在的问题 　　（一）传统经营模式效益下滑。近年来，随着我国经济增长减缓，国有企业与商业银行业效益下滑严重，这是我国金融业当下共同的问题。2014年以来，金融市场的市场利率化进一步加强和完善，商业银行传统的放贷款模式进一步受到冲击。 　　第一，利息差收窄。我国商业银行实现净利润1.55万亿元，同比增长9.6%。与西方金融业商业银行的颓势相比，我国的小幅度增长还是令人欣慰的。然而，银行业息差收紧的情况越来越显著。经过2014年我国人民银行对存贷款基准利率和浮动区间的两次微调，2015年央行取消了贷款的利率下限管制，我国市场化经济渐趋成熟。 　　现今经济转型与人口老龄化也波及到了储蓄率，储蓄率同比下降明显。如果我国逐渐放开利率化金融市场，价格一定会追随自然价格，所以银行的负载率有着上升的压力。银行就需要提高生息回报率的水平，而这取决于银行本身的能力和对风险的掌控。我国银行放贷主要在抵押和质押，而在我国货币价格变化不定的情况下，这种只靠抵押品价值的不断提高来充实信用的做法，会使商业银行对于风险与定价的能力进一步下降。因此，面对负债率节节攀升的趋势下，必然要遭受息差收紧的痛楚。2015年各家银行年报报表显示，11家上市商业银行中，全部净息差下降。 　　第二，资本充足率虚高。银监会公布2