第12章 电子支付系统.docVIP

开篇案例：FLYLADY公司采用新型电子支付方式PAYPAL 面临的问题 几年前，Marley Cilley创建了一个e-mail群，为其客户提供一对一的组织技能方面的指导。没有多久，她的客户群就达到了60000多名会员。由于迅速扩大的客户群使得一对一的e-mail方式无法承载，于是Marley决定在网上提供组织技能方面的产品。于是，她建立了在线经营公司——Flylady()。起初，公司通过e-mail接受订单，通过一个公司账户处理货款。但问题在于，这种业务处理方式要花费较高的交易费用，大约占每次交易额的4.9%，这对公司的经营来说是一笔不小的开支。 众所周知，信用卡支付在网上交易中是一种普遍的支付方式。但是，对于诸如Flylady这样的刚起步的网上经营企业来说，接受信用卡支付所发生的成本对其盈利与否具有很大的影响。不仅因为信用卡支付过程发生的交易费用相对昂贵，而且要建立一个生意红火又安全、可接受信用卡支付的B2C网站，其成本和复杂性令人望而生畏。因而，大多中小型企业不愿冒这样的风险。幸运的是，Flylady的客户提出了另一种可行的支付方式——PayPal。 解决方案 使用过eBay网购物的人都会知道PayPal。eBay是在2002年10月采用的PayPal，如今其用户数据库已有500多万名会员了。PayPal实际上是一种网上虚拟的电子货币，会员的PayPal账户与其银行账户或信用卡账户是相关联的，会员在线只需用PayPal即可与网上的个人或企业进行交易。在2003年，PayPal完成的支付交易额达到了122亿美元，其申70%的交易额是通过网上拍卖的方式实现的。虽然当年的非拍卖交易方式的交易额所占比重较少，但是增长迅速，一项数据显示，在2004年4月到6月期间，非拍卖方式的交易额增长了58%。 对中小型网上经营企业来说，PayPal支付方式是很容易建立并且集成到现有电子商务系统中的。虽然PayPal与信用卡是有联系的，但是它与直接的信用卡支付方式有着本质区别:它不需要通过信用审核;不需要安装特殊的设备和软件;不需要处理复杂的银行协议;更不需要收集购买者的信用卡号码或其私人财务信息。相反，网上商家只需要简单地建立一个PayPal商家账户，之后登录账户，用PayPal的商业开发工具在网上建立一个支付网页，便可以开始网上经营，并且与其客户通过PayPal的支付方式进行交易了，整个建立过程只需几分钟就可以完成。每次交易PayPal只收取商家30美分的费用，大约占到交易额的1.9%-2.9%。 效果 自从网站应用了PayPal支付方式，Faylady的员工就真正体验到了在一个小时之内便可以收到支付的立即购买。Flylady的支付解决方案实现过程的基础便是PayPal的报表工具。员工每天登录PayPal下载公司的交易情况记录文件，并将这些文件导人到本地软件中进行数据的分析和分类，之后生成订单和运输标签送往仓库安排发货。PayPal报表工具的另一作用是监测每天的产品销量和销售趋势。 同其他公共网站一样，Flylady需要关注网络交易安全性问题。但有了PayPal交易方式，网站大可不必担心客户的财务信息安全受到威胁，因为这些都由PayPal站点处理，而网站的员工根本不会看到这些信息。 如今，Flylady的销售额已经将近500万美元。PayPal帮助Flylady公司将交易成本从2.9%降到1.9%，几乎节省了一半。 案例启示 绝大多数B2C购买都是以信用卡方式支付的。对商家来说，提供信用卡支付服务的成本相对较高，主要包括交易成本、欺诈购买的退款;此外，建立和管理一个安全的电子商务网站，从而可以处理信用卡支付，也需要成本。多年来，有许多成本较低的用以代替信用卡支付的电子支付方式被相继推出，但是很少有能够真正代替信用卡的。例如数字现金(Digidtal Cash)、PayM、第一银行(Bank One)公司的eMoneyMail、Flooz、Beenz、Wells Fargo和易趣的Billpoint以及雅虎的PayDirect，这些支付方式都没能获得用户的普遍认可而以失败告终。相反，PayPal的应用却由于多种原因得以成功。以上情况在B2B电子支付中同样存在，虽然多种支付方法被推出以替代信用卡支付，但是都没有成功。 电子商务应用案例12·1 eTronics公司选择MasterCard SecureCode的验证服务 eTronics公司是一家领先的电子商务零售企业。它面向个人和小型企业消费者，以低廉的价格、快捷的送货和销售全国知名品牌产品而著称。公司年销售额约为7500万美元，拥有50多名员工。 在eTronics公司成立之初就面临一个B2C经营者普遍面临的问题:如何确认那些在线消费者是真实的持卡人?这个问题在非在线消费中也会出现，但相对