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校园网贷风险及其防范 　　[提要] 校园网贷以高校在校生为服务对象，提供快捷、高效的小额贷款服务，但是接受贷款的少数同学由于自身和网贷平台的运营监管漏洞的原因，做出超过自身需要的贷款选择并用于非法用途，造成非常大的社会影响。对在校大学生应就网贷这一事件进行必要的知识、风险防范教育，对于网贷平台应从长远发展角度加强监管，以促进校园网贷健康发展。 　　关键词：校园网贷；风险防范；运营监管 　　中图分类号：F83 文献标识码：A 　　收录日期：2016年10月19日 　　据报道，河南牧业经济学院二年级学生郑德幸在青岛的一家宾馆跳楼自尽，结束了21岁的生命，留下的是家人无尽的悲痛和近60万元的债务。老师和同学为之惋惜，社会各界人士给予了极大的关注，部分有识之士对操作不规范的网贷机构进行了笔伐，更有“校园网贷应该暂停”的提议。这种因噎废食的建议可能会抹杀在校大学生们正常的、临时性的融资需求，不一定可取。校园网贷的发展，对网贷机构来说开拓了一个充满前景预期的市场，同时也为有临时性的小额、短期资金需要的同学快速获得融资创造了条件。在控制好风险的前提下，充分发挥网贷的优点，对于社会各方来说都是很有好处的。 　　一、校园网贷 　　2005年全球首家P2P网贷平台于英国诞生，为小额贷款融资提供了一条快速、高效、便捷的新型渠道，2007年我国第一家P2P网络平台“拍拍贷”在上海成立，随后大量的P2P网络借贷平台创立。据中商情报网统计，截至2015年底国内注册在案的P2P网贷平台达到2，595家，交易额接近1万亿元。 　　2014年下半年京东金融率先在全日制普通高校推出针对在校大学生的“校园白条”，信用额度最高可达8，000元，拥有30天免息期并可选择最高24期的分期还款。2015年4月阿里旗下的蚂蚁金服推出“花呗”业务，主要用于在天猫、淘宝上购物，受到广大消费者喜爱。各网贷平台竞相涌入高校跑马圈地，据《每日经济新闻》统计数据显示，在不到两年时间里，专门针对大学生市场的校园网贷已发展到100余家。 　　我国校园网贷大致可分为三类：一是专门用于大学生消费的分期付款，如趣分期、任分期、分期乐等；二是用于大学生助学和创业的单纯P2P贷款平台，如投投贷、名校贷等；三是电商平台提供的信贷业务，如京东、淘宝等。 　　当前出问题最多的校园网贷是P2P网贷模式，P2P网贷是“个人对个人”，亦即“点对点”地通过互联网平台实现的直接借贷。具体而言，就是投资人和贷款人通过P2P网络借贷平台这个信息中介机构，在网络上达成包括借款金额、利息、期限等条款的借贷合约，并通过网络完成认证、交割和清算等流程实现的信用借贷，是一种新的金融服务模式。P2P网贷的最大特点就是无需抵押和担保，仅凭信用在互不相识的人之间建立借贷关系。这种借贷关系可以是一对一，或者一对多的方式。P2P平台是借贷双方的中间方，还通过审核借款人的信用、催收来降低投资人的风险。P2P网贷一般金额小、期限短，借贷额一般在1万元以下、期限一般短于6个月。 　　二、校园网贷市场存在的主要问题 　　作为新生事物的网贷，竞争非常激烈，为争夺高校地盘抢占当前还是在校大学生未来将成为消费主力军的客户，在进校地推宣传时，存在违规操作的现象，比如采取降低贷款门槛、简化审核手续、放宽信贷额度、隐瞒资费标准等不正当手段，诱使部分社会经验缺乏、风险意识淡薄的大学生超前消费。当前校园网贷基本处于无序发展状态，存在着风险扩散的趋势。 　　（一）在校大学生方面的问题 　　1、在校大学生信用知识匮乏、信用意识淡薄。根据人大信用管理研究中心与北京宜信至诚信用评估有限公司联合发布的《全国大学生信用认知调查报告》，在被调查的252所高校近5万名大学生中，近六成缺乏信用知识、逾八成没听说过或不了解个人信用报告，知道信用报告中逾期记录保存几年的大学生只有12%，超过三成大学生不知道逾期记录会影响未来的金融生活、逾四成有过逾期、还有一成依靠借新债来还旧债。 　　2、在校大学生生活开销没有规划、消费易冲动。在校大学生对生活预算没有明确的规划，不能合理地设置每月支出限额、合理利用每月的盈余，也没有记录资金去向的习惯，50.84%的大学生每月资金完全没有积余，23%的大学生经常感到缺钱花，只有15%的大学生认为自己没有资金短缺的情况。 　　3、在校大学生自控能力弱、攀比心强。现在的大学生多为独生子女，大多从小娇生惯养，贪图享受、寻求刺激、跟风攀比的心理普遍存在，面对网络借贷平台伸出的“橄榄枝”，就经不起诱惑。为了“体验新型消费模式的超越感”，他们盲目向网络借贷平台贷款，进行过度消费，以致落入“高利贷”的圈套。 　　4、在校大学生风险意识薄弱，防范能力低。碍于情面，在校大学生对于同学借用个人私有信息不敏感，亦缺乏防范意识。社会经验缺乏