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浅谈网上支付安全 关键词：电子支付；支付安全；SET协议1.引言互联网的诞生使人与人之间的距离变得越来越短，也让一切交易都变得更加便捷。网上购物、网上缴费、在线聊天、音乐等等各方面的交互业务，都与电子支付有着密切的联系。电子支付是计算机技术应用于金融领域的一项重要成果，能促进消费观念更新，给客户带来更多便捷的一种支付方式。因此电子支付作为一种消费方式已经被越来越多的人接受。 所谓电子支付，指的是交易各方通过电子手段，比如说银行的电子存款系统和电子清算系统来记录和转移资金的方式。是否具有在线支付功能是电子商务是否完整的一个重要标志，而支付的安全性又是整个支付过程乃至整个电子商务2. 现有电子支付系统的目前的网上支付工具主要有： 　　(1)银行卡在线转帐支付：是目前我国应用非常普遍的电子支付模式，付款人可使用申请了在线转帐功能的银行卡转移小额资金到收款人银行账户中。 　　它具有以下基本特点：一是可以接受此电子支付方式的商家投入成本较低;二是能够受理银行卡的商店全世界范围内相当多，用户不受地域的限制。 　　(2)电子现金：是以数据形式存在的现金货币。它把现金数值转化为一系列的加密序列数，来表示现实中各种金额的币值。但目前我国使用的不多。 　　它的特点一是具有现实现金特点，可以存、取、转让，适用于小额支付;二是电子现金银行在发放电子货币时使用了数字签名，商家接受到电子现金后将其传输给电子现金银行，由电子现金银行通过对数字签名的验证来确定此电子货币是否有效;三是电子现金的支付是匿名消费。 　　(3)电子支票：是以一种纸质支票的电子替代品而存在的，用来吸引不想使用现金而宁可使用信用方式的个人和公司。它的运用使银行信用弥补了商业信用的不足，在我国尚是空白。 　　其特点一是与传统支票的操作有很多相似之处，易于理解和运用;二是通过简单加密工具就可以保证其安全性;三是电子支票技术可连接公众网络金融机构和银行票据交换网络，可以通过公众网络连接现有金融付款体系。 　　(4)第三方支付：是具备一定实力和信誉保障的独立机构，采用与各大银行签约的方式，提供与银行支付结算系统接口的交易支持平台的网络支付模式。大致可分为两类：一是以首信为代表的网关型第三方支付平台。这类平台为网上交易提供了一致的支付界面，统一的手续费用标准，结算较为便利。但此模式下，消费者并不是其客户，网站商家和银行才是它的客户，消费者最终还是要使用各网上银行进行付款。 　　二是以支付宝为代表的信用担保型第三方支付平台。此种形式的第三方支付过程是买家在网上把钱付给支付宝公司，支付宝收到货款之后通知卖家发货，买家收到货物之后再通知支付宝，支付宝这时才把钱转到卖家的账户上。在整个交易过程中，如果出现欺诈行为，平台提供方将进行赔付。这种第三方代收款制度，不仅保证了资金的安全转让，还可担任货物的信用中介，从而约束交易双方行为，在一定程度上增加了网民对网上购物的可信度，大大减少了网络交易欺诈。 与传统的支付方式相比较，电子支付具有以下特征： (1)电子支付是采用先进的技术通过数字流转来完成信息传输的，其各种支付方式都是采用数字化的方式进行款项支付的；而传统的支付方式则是通过现金的流转、票据的转让及银行的汇兑等物理实体的流转来完成款项支付的。 (2)电子支付的工作环境是基于一个开放的系统平台（即因特网）之中；而传统支付则是在较为封闭的系统中运作。 (3)电子支付使用的是最先进的通信手段，如Internet、Extranet；而传统支付使用的则是传统的通信媒介。电子支付对软、硬件设施的要求很高，一般要求有联网的微机、相关的软件及其他一些配套设施；而传统支付则没有这么高的要求。 (4)电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。用户只要拥有一台上网的PC机，便可足不出户，在很短的时间内完成整个支付过程。支付费用相对于传统支付来说非常低。 在电子支付方式下，与传统的支付方式一样的最大的问题是保证任何人都不能仿造用户的电子货币或盗走用户的信用卡信息。如果采用电子货币来显示在线支付，为了模仿现有支付方案的特性，还必须满足某些因特网支付系统必须具有的灵活性，而且这些系统应当可以支持不同情况下的不同支付模型（例如信用卡现金、支票）。此外，支付的时限也必须被所涉及的当事人一致同意。 作为电子支付的一个主要条件就是必须允许将电子货币从一个系统转移到另一个系统。支付系统应允许许多形式的支付和电子货币，而且除此以外，还应能与其他电子货币和实际货币的提供者签订协议，这样就可以产生能将这些资金转移到系统中的机制。[1]电子支付 (1)电子支付制度也和其他传统的付款方式相同，都会因为被他人冒领、盗领款项而发生损失（例如有人侵入他人网络系统，或伪造他人私钥或信用卡等资料），而网络电子支付制度若无法保障交易安全，可能会使消