金融消费者保护视角下的美国金融监管改革立法启示与借鉴.pdfVIP

金 融 监 管 金融消费者保护视角下的美国金融监管 改革立法启示与借鉴 刘一展 （浙江金融职业学院 浙江杭州 310018） 摘 要：作为2010美国金融监管改革法案核心内容，新设消费者金融保护局、加强金融消费者保护折射出美国金融监管改革理念 的革新。我国可适度借鉴其立法理念、立法模式和内容选择、机构设置等方面的优质内核，构建我国金融消费者保护新机制。 关键词：金融消费者 保护 美国金融监管改革法案 借鉴 一、金融消费者保护概述 融消费者信息权的保障应当是金融消费者权益保护的核心。而 美国金融监管改革法案在很大程度上就是以信息为中心建构金 “金融消费者”并不是一个新词汇，早在上世纪末的时 融消费者保护机制。 候，国外发达市场已经提到了这个词。上世纪末、本世纪初， 一些国家制定了相应的法律，如英国的《金融服务法》、美国 二、美国金融消费者保护机制简析 的《金融服务现代化法》、日本的《金融商品交易法》等，都 在大金融的背景下提出了金融消费者保护问题，以促进整个金 新法案体现了美国金融监管改革的两大核心支柱：系统 融市场的发展。[1] 性风险防范和消费者保护，而两者在维护美国金融体系的稳定 在我国，“金融消费者”并不是一个法律概念。但对其 这一终极目标上是一致的。回溯美国金融消费者保护机制的建 内涵的界定基本一致，如金融消费者是指接受金融服务或者购 立和完善，可以从金融消费者保护立法和金融监管机构设置展 买、使用金融产品的自然人。它仅仅指自然人，不包括单位或 开。 者团体，体现的是对这一特定经济关系中弱者的特殊保护[2]； （一）金融消费者保护立法框架 金融消费者是消费者概念在金融领域的延伸和特别化，是指与 金融消费者与一般意义上的消费者区别的关键要素在于作 金融机构建立金融服务合同关系，接受金融服务的自然人。[3] 为一种交易媒介的消费者信用（consumer credit）。美国信用 因此，金融消费者权利的主体应当是自然人。当然在金融市场 消费保护法律的制订与其经济社会发展紧密联系。二战后，随 上，我们已经习惯从金融业不同领域的角度对个人使用相应的 着信用消费的逐步普及，通过立法确认和调整金融机构和消费 身份标志。个人去银行办理存款时被称之为“存款人”、与保 者之间的关系从而保护金融消费者合法权益的必要性也日益突 险公司签订保险合同时被称之为“保险相对人”，在证券交易 出。以美国银行信用立法为例，金融消费者保护立法主要经历 所买卖股票等有价证券时又被称作“投资人”。而在金融放松 以下阶段： 管制、金融业务交叉与创新的背景下，存款人、保险相对人或 1.探索阶段。20世纪50～60年代，美国各州制定了大批的 投资人的身份区别越来越失去意义。对于个人来说，选择一项 消费者保护法律。但各州法规在类型和细节上差别较大。随着 金融服务也就是挑选商品的过程，个人就是金融市场上的消费 银行业跨州业务的发展，需要根据“联邦法律优于州法”原则 者。[4] 在适用范围上更广泛的联邦立法。为规范当时尚处于起步阶段 金融消费者权利是指由《消费者权益保护法》所确认的， 的信用消费，克服消费信贷市场秩序混乱的问题，联邦议会曾 消费者在金融消费领域所能够做出或者不做出的一定行为，以 在1916年颁布了《统一小额信贷法》。 及要求金融经营者相应做出或者不做出一定行为的许可和保 2.体系形成阶段。20世纪60年代初，联邦立法的触角逐 [5] 障，它是消费者权利的重要组成部分。 尽管这一界定忽视了 步延伸到信用