第03章-保险基本原则.ppt

Company Logo 如果投保人对保险标的不具有保险利益，所签订的保险合同无效 若保险合同生效后，财产保险的投保人或被保险人失去了对保险标的的保险利益，则保险合同随之失效。人身保险合同只要求在投保时投保人对被保险人的身体或生命具有保险利益。 发生保险责任事故后，被保险人不得因保险获得保险利益额度以外的利益。 （三）保险利益原则的含义 保险利益原则是指在签订保险合同时或履行保险合同的过程中，投保人和被保险人对保险标的必须具有保险利益的规定。 Company Logo 二、各类保险的保险利益 （一）财产保险的保险利益 投保人对其受到法律承认和保护的、拥有所有权、占有权和债权等权利的财产及其有关利益具有保险利益。 财产保险的保险利益产生于财产的不同关系。主要包括：现有利益、预期利益、责任利益和合同利益。 1、现有利益 —— 是投保人或被保险人对财产已享有且继续可享有的利益。 2、预期利益 —— 是因财产的现有利益而存在，依法律或合同产生的未来一定时期的利益。 3、责任利益 —— 是被保险人因其对第三者的民事损害行为依法应承担的赔偿责任，它是基于法律上的民事赔偿责任而产生的保险利益。 4、合同利益 —— 是基于有效合同而产生的保险利益。 Company Logo 在人身保险中投保人对被保险人的寿命和身体具有保险利益。 1、本人投保 投保人以自己的寿命或身体为保险标的投保，当然具有保险利益。 2、为他人投保 保险利益有严格的限制规定，主要包括：血缘、婚姻及抚养关系；债权债务关系；业务关系等。 （二）人身保险的保险利益 Company Logo （二）人身保险的保险利益 对人身保险的保险利益，各国法律 规定不一，大致有三种： 一种是“利益主义”原则；英美法系 一种是“同意主义”原则；大陆法系 第三种“利益与同意相结合”原则 我国《保险法》规定： Company Logo 4岁女孩芳芳父母在国外工作，暂时由上海的外公抚养。后芳芳外公为其买了一份定期保险，并指定自己为该保险受益人。半年后，芳芳意外死亡。父母和外公要求保险公司给付死亡保险金，遭到保险公司拒绝。 【案情简介】 案例3-3 外公对外孙女具有保险利益吗？ 【处理结果】 投保人未经父母同意为其未成年女儿投保的保险合同被认定为无效合同。 Company Logo 案例3-3 外公对外孙女具有保险利益吗？ 《保险法》第33、34、39条 Company Logo 依据案情投保人与被保险人之间的长期抚养关系的事实存在，投保人对被保险人的保险利益是存在的。然而，投保人对人身保险标的具有保险利益，只是人身保险合同有效的必要条件之一。 根据保险法规定，只有父母才可以为未成年子女投保以死亡为给付条件的保险，除此之外，均不得投保，保险公司也不得承保。 【分析意见】 案例3-3 外公对外孙女具有保险利益吗？ 结论 投保人未征得小女孩父母的同意而为其投保，并指定自己为受益人是不合法的，该保单应认定为无效合同。 Company Logo 三、保险利益的时限要求 （一）财产保险保险利益的时限要求 案例 财产保险的保险利益，一般要求从保险合同订立到保险事故发生时始终要有保险利益。如果合同订立时具有保险利益，而当保险事故发生时不具有保险利益，则保险合同无效。 海上运输货物保险比较特殊，投保人在投保时可以不具有保险利益，但当损失发生时必须具有保险利益。 这种规定是为了适应国际贸易的做法。买方在投保时，货物所有权尚未转移到自己手中，但因其货物所有权的转移是必然的，所以可以投保海上运输货物保险。 Company Logo （二）人身保险保险利益的时限要求 人身保险的保险利益存在于保险合同订立时。在保险合同订立时要求投保人必须具有投保利益，而发生保险事故时，则不追究是否具有保险利益。 案例 保险利益原则 在财险和人身保险 应用中的区别: Company Logo 1 避免赌博行为的发生 2 防止诱发道德风险 3 限制保险赔付的额度 四、坚持保险利益原则的意义 第三节 近因原则Proximate Cause Company Logo 一、近因及近因原则的含义 所谓近因，是引起保险标的损失的最直接、最有效、起决定作用的因素，它直接导致保险标的的损失，是促使损失结果发生的最有效的或是起决定作用的原因。 近因原则基本含义：若引起保险事故发生，造成保险标的损失的近因属于保险责任，则保险人承担损失赔偿责任；若近因属于除外责任，则保险人不负赔偿责任。即只有当承保风险是损失发生的近因时，保险人才负赔偿责任。 Company Logo 二、近因原则的应用 （一）单一原因造成的损失 （二）同时发生的多种原因造成的损失 （三）连续发生的多种原因造成的损失 例 （