互联网金融对我国传统商业银行的冲击及其应对策略.docx

互联网金融对我国传统商业银行的冲击及其应对策略郑国强童彤潘文杰（吉林大学经济学院，吉林 长春130012）摘要：互联网金融是传统金融行业与互联网精神相结合的产物，其发展对传统商业银行带来了一定的冲击。本文总结了互联网金融的具体模式，阐述了互联网金融模式对传统商业银行存款、贷款、中间业务、客户源以及利率等方面的影响，进而为传统商业银行的未来发展提出相关建议。关键词：互联网金融；传统商业银行；创新模式；冲击中图分类号：F832文献标识码：Adoi:10.3969/j.issn.1672-3309（s）.2014.06.08文章编号：1672-3309（2014）06-17-03随着互联网与大数据技术的快速发展，互联网金融逐渐成为社会焦点。互联网金融是一种借助于互联网技术、移动通信技术，通过结合信息技术与金融资本，实现资金融通、支付和信息中介等业务的新兴金融模式。互 联网金融本身是传统金融行业与互联网精神相结合的产物，但其利用互联网与大数据技术对传统金融行业的理财、信贷、支付结算、渠道以及金融服务平台等多种业务进行了创新，使得各项业务透明度更强、运行效率更高、中间成本更低、操作更便捷。面对互联网金融的冲击，传统商业银行如何顺应互联网时代潮流，改善自身经营模式，对中国金融业未来的发展具有重要意义。一、我国互联网金融的主要模式从创新的角度来看，互联网金融模式可归为理财产品创新、信贷方式创新、支付结算创新、渠道创新和金融服务平台创新五种模式。（一）理财产品创新模式互联网理财产品是互联网金融服务企业利用专业特性与用户规模优势，推出的新型理财产品，其通过收集大众闲置资金，投放于货币市场以获取利润，其本质是一种货币基金。与银行传统理财产品相比，互联网理财产品具有投资门槛低、收益率高、流动性较高、可随时转出且无手续费等优点。商业银行基于成本效益的考虑，在理财产品销售中更多的是针对高收入群体，对中等和中下等收入群体关注较少，而这部分客户多为长尾 客户，互联网金融在理财产品方面的创新有效地吸引了这一庞大的客户群体，达到聚沙成塔的效果，实现了营销学中“长尾效应”。（二）信贷方式创新模式互联网信贷方式指通过运用互联网技术，绕开商业银行等金融机构，使资金供需双方直接交易的信贷模式，其主要形式有两种。第一种是P2P模式，指个人以第三方互联网平台为中介，进行借、贷资金的匹配，资金出借方对借款者的信息和资金的流向可以有明确的了解，是一种个人对个人的信贷模式。P2P模式降低了传统金融中介在债权和债务属性关系中的作用。在P2P模式中，互联网平台只为借贷双方提供信息以及促成交易的相关服务，借贷双方直接发生借贷关系，平台本身不参与到借贷利益的链条之中，而是依靠向借贷双方收取手续费维持运营。另一种是众筹模式，指创意人采取“团 购+预购”的形式向公众筹集项目资金，项目若成功在目标期限内达到募资金额，众筹平台则将所筹资金划拨到筹资人账户，待项目成功实施后，筹资人通过实物、服务或者媒体内容等回馈支持者。众筹平台作为中介机构， 负责筹资创意的审核，对出资人信息进行整理、对所筹资金的使用进行监督，并从所筹资金中抽取一定比例的服务费用作为收益。与传统商业银行贷款相比，互联网金融的信贷模式门槛低、效率高，为借贷双方提供了一个良好的信息发布、搜索和交易平台。（三）支付方式创新模式互联网金融支付方式的创新主要体现在第三方支付。中央银行对于第三方支付的定义为：非金融机构作为收、付款人的支付中介所提供的网络支付、预付卡、银 行卡收单及中国人民银行确定的其他支付服务。互联网金融的第三方支付主要有两类模式：一类是以快钱、易 宝支付为代表的仅为用户提供支付产品和支付系统解决方案的独立第三方支付。这种第三方支付平台本身并没有开设独立的商务网站，通过分别与消费者、商家以及银行签定合同并提供服务，收取服务费、手续费等方式获得盈利，属于纯粹的中介服务。另一类是以支付宝 为代表的依托于电子商务平台提供担保的第三方支付。 在客户进行网上交易时，为了提高买卖双方的信任度， 保证资金和货物的顺利流通，第三方互联网支付机构成为了信用中介。在网上交易时买方将相应款项在第三方平台提供的账户中进行支付，由第三方通知卖家收到货款并提醒卖家发货；买方检验物品后确认付款给卖家， 第三方支付平台再将相应款项转至卖家的账户中。与传JINGJI经济SHIJIAOJINGJI经济SHIJIAOJINGJI经济SHIJIAO17视角JINGJI 经济SHIJIAO2014年第6期统商业银行相比，第三方支付方式突破了现金支付的诸多瓶颈，在我国发展迅速。（四）销售渠道创新模式“金融销售渠道创新”是一些企业家和金融界人士提出的全新概念。随着互联网以及移动通信网络的发展，各种电商平台、社交网络以及手机客户端为互联网金融提供了高速、便捷、低成本的客