郑大商业银行学第3章 商业银行负债业务.pptVIP

第三章 负债业务的经营管理 第三章 负债业务的经营管理 第一节 银行负债业务的概念和构成 第二节 商业银行存款负债业务的管理 第三节 商业银行借入负债业务的管理 第一节 银行负债业务的概念和构成 概述： 商业银行作为信用中介，负债是最基本的业务,是从事资产业务的重要基础。 本节内容： 一、银行负债及负债业务的概念 二、银行负债的作用 三、银行负债的构成 四、商业银行存款资金的来源 五、商业银行存款业务 一、银行负债及负债业务的概念 概念： 银行负债是银行在经营活动中尚未偿还的经济义务。 银行负债业务是银行组织资金来源的业务。 二、银行负债的作用 1、银行负债是银行吸收资金的主要来源，是银行经营的先决条件 2、银行负债是保持银行流动性的手段 3、推动社会经济发展 4、稳定社会货币流通量 5、负债是银行同社会各界联系的主要渠道 三、银行负债的构成 四、 商业银行存款资金的来源 个人剩余资金 企业的闲置资金 银行放款产生的派生存款 金融机构的同业存款 结算中的占用资金 五、商业银行存款业务 传统的存款业务 活期存款：可由存户随时存取和转让的存款。 定期存款：客户和银行预先约定存款期限的存款。 储蓄存款：居民个人在银行的存款。  银行最愿意销售的是储蓄存款， 由于这部分存款不容易受利率变动的影响，因此被看成是银行的核心存款。 从银行角度看，最佳存款组合应是持有高比例的储蓄存款以及低成本的活期存款。 我国商业银行的存款构成 单位：亿元  结论： 1、我国商业银行的存款主要是储蓄存款，占存款总额的55%以上，说明资金来源稳定； 2、活期存款比重较高，为1/3左右，有利于降低商业银行的利息成本； 3、我国商业银行体系内部存在严重的存款垄断现象，国有商业银行的各类存款占居总存款的2/3以上。 创新的存款业务 可转让支付命令帐户 大额可转让定期存单 货币市场存款账户 自动转账服务帐户 协定账户 超级可转让支付命令帐户 货币市场存单 股金提款单账户 个人退休金账户 指数存款证 特种储蓄存款 第二节 商业银行存款负债业务的管理 本节内容： 一、影响商业银行存款变化的因素 二、积极经营、努力提高银行存款的稳定性 三、存款成本管理 四、银行存款的营销和定价 五、存款规模控制 一、影响商业银行存款变化的因素 （一）外在因素： 1、社会经济发展水平 2、国家货币金融政策 3、金融市场竞争状况 4、居民货币收入水平和消费支出结构 5、居民收入预期和消费信用发展 （二）内在因素 1、存款利率、种类与形式 2、银行信誉与服务 3、地理位置的便利 4、商业银行自身的促销政策 二、积极经营、努力提高银行存款的稳定性 （一）银行存款的积极经营策略 1.存款新工具的开发 2.加强已有产品的吸引力 3、积分兑换精美礼品：某股份制银行贴出通告称只要开户办理5万元以上定存，就可获赠新客户“见面礼”，包括花生油、电子秤等；若在该行新增10万元以上的定期存款，并且个人名下的存款合计达到30万元以上，就可获赠600-5000不等的积分，可兑换电磁炉、纪念银条和加油卡等精美礼品。为吸到更多存款，某银行甚至用金条来代替利息。根据不同的存款金额来送不同的金条，用金条来代替利息收益。最高的把26.7万元存入一年就可以拿到30克的99.99%纯度金条。 4、推荐新人也有奖励：在某中型银行的自动柜员机上，取款者现在可以看到这样一条广告：“成功推荐新人成为该行的贵宾理财客户，将获得不同额度和积分奖励，累计推荐三位以上者，还可额外获得推荐大礼包。”据该行客户经理透露，“大礼包”价值不菲，而且在该行存定期满5万元的，即日就可获得金卡，并获赠高档皮包等礼品。 ?5、返现金最高千分之七：返现，悄悄返现的行情最低为千分之三，最高为千分之七。银行员工只愿意口头承诺，不愿给任何文字凭证。 （二）提高存款稳定性的策略措施 衡量存款稳定性的指标： 活期存款稳定率＝（活期存款最低余额／活期存款平均余额）×１００％ 活期存款平均占用天数＝（活期存款平均余额×计算期天数）/存款支付总额 银行存款依稳定性分为： 就存款波动程度而言，银行存款划分为三类：易变性存款、准变性存款、稳定性存款。 管理重点：提高易变性存款的稳定率，努力延长稳定性存款的平均占用天数。 三、存款成本管理 （一）存款成本构成 1、?利息成本与营业成本 营业成本：利息以外的成本。如：广告宣传费，柜台和外勤人员的工资，折旧摊提费，办公费等等。 3、可用资金成本 银行可用资金所应承担的全部成本。能准确反映银行负债的实际成本。是确定银行盈利性资产价格的基础